アガ・カーン マイクロファイナンス機関

アガ・カーン・マイクロファイナンス機関( AKAM ) は、アガ・カーン開発ネットワークのマイクロファイナンス機関です。

AKAM は、2005 年 2 月にアガ カーン 4 世と世界銀行元総裁のジェームズ ウォルフェンソンによって正式に発足しました。この非営利団体はスイスの法律に基づいて設立され、スイスのジュネーブに拠点を置いています。AKAMは、アガ カーンが議長を務める独立した取締役会によって運営されています。AKAM は、アガ カーン開発ネットワーク (AKDN) の金融サービス プログラムを最下層にまとめ、その目標と開発原則を 1 つの組織傘下に統合し、強化しています。

この機関はAKDNの社会開発部門に属しており、そのためAKAMは農村部と都市部の両方で活動し、さまざまなプログラム、イニシアチブ、パートナーシップを通じて収入と生活の質の向上を支援して貧困を軽減することを目指しています。現在、AKAMはアフガニスタン、ブルキナファソ、コートジボワール、エジプト、ケニア、キルギス共和国、マダガスカル、マリ、モザンビーク、パキスタン、シリア、タジキスタン、タンザニアなどの開発途上国で活動し、「都市部と農村部の貧困層のニーズと状況に適応できる汎用性」を備えたさまざまなマイクロファイナンスの機会を提供しています。

2010年末現在、南アジア、中央アジア、中東、西アフリカ、東アフリカに156の支店があり、従業員数は3,120人です。AKAMは2005年の設立以来、25年以上にわたりAKDN内の他の機関が管理していたマイクロファイナンス プログラムの責任を引き継いでいます。2010年6月末現在、同機関は13か国の287,240人以上の受益者に対して、1億4,770万米ドルを超える未払いのマイクロ、小規模、中規模ローンのローン ポートフォリオを管理しています。

この機関の根本的な目的は、「経済的および社会的排除を軽減し、貧困層の脆弱性を軽減し、貧困を削減する」ことで、受益者が「自立し、最終的には主流の金融市場に進むために必要なスキルを習得する」ことです。AKAM は、そのアプローチを明確にするために、一連の重要な原則を策定しました。これらは次のとおりです。

1. 幅広いマイクロファイナンスサービスを提供
2. コストと収益のバランスをとると同時に、サービスと地理的範囲の拡大に貢献するために適度な黒字を生み出すことを目指しています。
3. 他のAKDN代理店と連携して経験を積む
4. アクセスを容易にし、文脈や文化の多様性に対処する制度的アプローチと手段を活用する
5. すべての慣行を統合し、手順が透明で効率的であり、訓練を受けたスタッフによって適切に文書化されていることを保証する
6. 状況や状況に応じて前向きな成長に焦点を当てる
7. 政府、国際機関、専門組織など、ネットワーク外のパートナーシップを活用して、一般的な参照枠を拡大し、成功を最大化します。

AKAMは長年にわたり世界中の数多くの機関から支援を受けてきました。この場合の支援とは、資金や技術支援の提供と定義されます。以下は、2011年時点でAKAMを支援してきた国際機関および組織の一覧です。^[1]

• フランス開発庁
• ビル＆メリンダ・ゲイツ財団
• ブルーオーチャード
• カナダ国際開発庁
• 度
• 欧州投資銀行
• 欧州復興開発銀行
• オントヴィッケリングスランデンへのマーチャッピジ・ファイナンシェリング (FMO)
• 国際金融公社
• 国際協力機構
• ヴィーデラウフバウ信用公社(KfW)
• MicroFinanza 評価
• アフガニスタン向けマイクロファイナンス投資支援ファシリティ
• オキオクレジット
• プラネットファイナンスグループ
• 三段跳び
• 世界銀行グループ​
• 米国農務省
• 米国国際開発庁

アフガニスタン第一マイクロファイナンス銀行は2003年に設立され、アフガニスタンのマイクロファイナンスに関する法的枠組みの対象となった最初の銀行の1つとなった。FMFB-Aは2004年5月にカブールに最初の支店を開設し、KfW銀行グループと国際金融公社が株主となった。マイクロファイナンス市場の顧客数は2009年末時点で30万3000人を超えると推定されているが、これは同国の貧困ライン以下の生活を送る200万世帯のわずか18%に過ぎない。FMFB-Aは現在、未払いポートフォリオの規模でアフガニスタン最大のマイクロファイナンス機関であり、マイクロファイナンス融資は2009年の3980万米ドルに対し、2010年には4570万米ドルに上っている。ポートフォリオ全体の顧客基盤の31%は農村地域である。同機関の農村地域ポートフォリオは、2200万米ドル相当の13490件の融資が実行された。 FMFB-A は 45 の支部ネットワークを持ち、そのうち 17 は農村地域にあり、14 の州をカバーしています。

2003 年にマイクロファイナンス プログラムとして開始されたファースト マイクロクレジット カンパニー (FMCC) は、2006 年に現在のマイクロクレジット会社として設立されました。同社はキルギス共和国南部地域最大のマイクロファイナンス プロバイダーです。95 万人以上、つまり人口の 65% が農業部門で働いており、キルギス共和国の人々の 44% が家族経営の農場で働いています。2009 年末現在、FMCC の未払いローンの件数は 11,980 件を超えています。これは 2008 年より 21% 増加しています。ローン ポートフォリオの受益者の約 41% は女性です。すべての顧客を合計すると、支払われたローンの総額は 1,320 万ドルを超えます。

パキスタン第一マイクロファイナンス銀行(FMFB-P) は、2002 年 3 月にパキスタンの新しいマイクロファイナンス規制枠組みの下で認可された最初の銀行です。当初は 2002 年にラワルピンディーとカラチでプログラムとして開始されました。2009 年には、FMFB-P の融資受給者数が 20% 増加し、預金者数も 30% 増加しました。FMFB-P は 2010 年を、206,000 件を超える未払い融資、3,330 万ドルで終えました。FMFB-P のマイクロクレジット受給者の 4 分の 1 は女性です。年末までに 180,000 人を超える預金顧客が銀行に 4,000 万ドル以上を預け入れました。 FMFB-P とハーバード大学は、顧客ニーズ調査に関する他の研究を参考にして、都市部と農村部の顧客のニーズを理解し、顧客により良いサービスを提供できる製品を開発するための社会的パフォーマンス指標の開発を開始しました。

タジキスタンは、旧ソ連の15共和国の中で最も発展が遅れている国の一つで、国内の雇用機会が限られていることが一因となっている。タジキスタン第一マイクロファイナンス銀行（FMFB-T）は、2004年7月に銀行免許を取得し、マイクロファイナンス銀行として業務を開始した。FMFB-Tは現在、多数のマイクロファイナンス機関とともに、国内の2つのマイクロファイナンス銀行のうちの1つである。約35万世帯が貧困ライン以下の生活をしていると推定され、そのうち127,000世帯が2010年12月末時点でマイクロファイナンスサービスを利用していたと推定される。2009年末時点で、FMFB-Tの未払いローンは11,705件で、総額は2,030万ドルであった。

第一マイクロファイナンス財団（FMF）は2005年に設立され、世界的ベストプラクティスに沿ってリスクのあるポートフォリオを維持し、98パーセントの運用持続可能性を達成しました。FMFは2009年に約19,000人の受益者に到達し、未払いローン総額は450万米ドルでした。女性借り手の割合は45パーセントを維持しています。マイクロファイナンスの需要は2,000万世帯と推定されていますが、そのうち100万世帯のみが現在既存のマイクロファイナンス機関によってサービスを受けています。2009年5月に試験的に開始されたFMFの中小企業部門は、カイロで最も貧しい地域の1つであるダルブ・アル・アフマルの多くの企業に融資を行ってきました。 [ ^1]

シリア第一マイクロファイナンス機関（FMFI-S）は、2003年3月にプログラムとして設立され、シリア初の民間マイクロファイナンスサービスプロバイダーとなった。2009年、同機関はシリアマイクロファイナンス法に基づき、規制対象の非銀行金融機関に転換された。これにより、IFC、KfW、EIBなどの他の株主を招聘し、一般からの預金を動員することが可能となった。2010年末時点で、FMFI-Sの未払いローン残高は20,004件、総額2,130万米ドルであった。^[1]

プレミア・エージェンシー・デ・マイクロファイナンス（PAMF）は、マリ、ブルキナファソ、コートジボワールにサービスを提供するために2006年に設立されました。これら3か国で2009年に支払われたローンの数は、約32,000件でした。これは、2008年と比較して27％の増加を示しています。未払いローンの金額は、2008年の340万米ドルから440万米ドルを超えています。借り手の46％は女性です。預金は2008年より増加し、数は50％増加して10,000件を超え、金額は2倍以上の722,000米ドルになりました。現在、PAMFの活動は圧倒的に農村地域と農村製品に集中しています。この地域のローンの約85％は、農村支店から支払われています。 PAMFマイクロファイナンス機関は、穀物の商業化、園芸、動物の肥育、綿花栽培の代替品に対する融資を提供しています。^[1]

東アフリカにおけるAKAMの主な目的は、小規模農業、漁業、小売業などの収入創出活動を行う零細企業や中小企業に融資を行うことである。AKAMの東アフリカの機関は2009年に約8,640件の融資を行い、そのうち45%が女性であった。未払いの融資額は180万米ドルを超えた。モザンビークのチウレとタンザニアのザンジバルに2つの新しい支店が開設され、AKAMのこの地域での支店は3か国10支店となった。3番目はケニアである。^[1]

マダガスカルのマイクロファイナンス機関（PAMF-Madagascar）は、2006年12月に信用機関として設立され、最初の4つの支店はマダガスカル北部の農村地帯であるソフィア地域に設置されました。2008年後半、PAMF-Madagascarはマイクロファイナンス機関になりました。2009年7月に預金の受け入れを開始しました。現在、PAMF-Madagascarはマダガスカルの5つの地域（ソフィア、アナラマンガ、ボエニー、ダイアナ、イタシ）に11の支店を持ち、農村部と都市部の両方で営業しています。2009年末、PAMF-Madagascarによって9,500件を超える未払いローンが配布されました。これらは合計180万米ドルを超え、1,100人以上の預金者がPAMF-Madagascarに預金しました。^[1]

AKAM の主要な優先事項の 1 つは、6 か国にわたる住宅ポートフォリオと方法論の開発でした。AKAM の機関の多くは、住宅の改修と改築のためのローンを提供しています。AKAM の機関は、貧しい家族に住宅の修復とアップグレードのための融資を提供することで、構成員の生活の質の真の向上に貢献しています。

アフガニスタンでは、第一マイクロファイナンス銀行 (FMFB-A) が 2008 年に居住環境改善商品を試験的に導入しました。IFC の支援により、住宅マイクロファイナンス ローン商品が開発されました。

2010 年 12 月現在、FMFB-A の未払い住宅改善ローンは 5,003 件、未払い住宅ローン ポートフォリオの総額は 6,759,010 米ドルです。この商品は 21 の都市支店で提供されており、現在 FMFB-A は、農村部の需要と返済能力の調査を実施して、農村部に最適な商品を開発することにより、この商品を農村部向けに適応させることを検討しています。

FMFB-A は、パキスタンの Aga Khan Planning and Building Services および米国の Aga Khan Foundation と協力し、米国国際開発庁からの助成金も受けて、2011 年に建設に関するアドバイザリー サービスを提供します。

2010 年に、両機関は最初の一歩を踏み出し、非エンジニアリング建築物の建設と改修に関するガイドラインを策定しました。これらの基準に基づいて、FMFB-A は建築評価および助言サービスを提供し、革新的な住宅改修を推進します。

建築コンサルティングサービスでは、地震多発地域における防災を考慮した敷地や建築資材の選定、建築設計、持続可能性、エネルギー効率、衛生、その他の健康面を考慮した資材の​​選定、建築設計など、さまざまな要素を考慮します。これらの要素を考慮すれば、量的にも質的にも不足している住宅インフラを改善することができます。

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中小企業は、発展途上国の経済において「失われた中間層」と呼ばれることがよくあります。個々の零細企業は、家族や世帯の基本的な生計を維持・支援し、生活の質の向上と貧困の軽減の中心となる一方で、中小企業の活動は成長の中心であり、若者や恵まれない人々を含むすべての人々の雇用を維持し、雇用を創出します。

さらに、中小企業の雇用創出要素は、多くの貧困層の人々の安心感を高めることができます。中小企業向け融資は、中小企業が雇用し、毎月の給与を支払うことができるよう収入を平準化するメカニズムを提供するからです。AKAM は、中小企業向け融資を通じて、持続可能な雇用を刺激し、経済発展と貧困緩和を促進することを目指しています。AKAM は、医療や教育へのアクセス改善や建築環境のアップグレードなど、より広範な改善のためのコミュニティ サービスへの投資も支援しています。

2008年、中小企業向け融資を提供する最初の機関であるアフガニスタンでの成功に基づき、AKAMはエジプトで同様の中小企業向けイニシアチブのパイロットを開始し、エジプトのAKAMマイクロファイナンス機関が直接提供する統合された社内ビジネス開発サービスコンポーネントを追加しました。

平均して、中小企業は1社あたり約20のフルタイムおよびパートタイムの雇用を創出しています。これにより、貧困層は不確実な状況でも生活の質を維持または向上させることができます。さらに、金融サービスへのアクセスを得ることは、貧困層をより幅広い経済生活に結び付け、より大きなコミュニティで役割を果たせるように自信をつける上で重要なステップです。^[1]

シリア第一マイクロファイナンス機関 (FMFI-S) では、支店ネットワーク以外に、顧客に製品やサービスを販売するチャネルがないことが判明しました。機関は、コール センターを設置することでサービスが向上し、最終的にはアウトリーチが拡大すると判断しました。国際的なベスト プラクティスからも、マイクロファイナンスの顧客ターゲット グループにとって、このチャネルは非常に効果的でコスト効率が高いことがわかっています。

シリア人の約 700 万人、つまり同国の人口の約 38% が携帯電話を所有しています。これにより、顧客やマイクロファイナンス ローンの取得に関心を示した人々との連絡が容易になります。フランクフルト金融経営大学の支援を受けて、FMFI-S はスタッフのスキルを向上させ、ローン承認時間を短縮することで、顧客サービスの向上に着手しました。顧客が可能な限り最高のサービスを受けられるように、FMFI-S はコール センターを設立し、顧客の苦情や問い合わせに対処したり、休眠顧客や他の顧客から紹介された人々に情報を提供したりしています。

コール センターは、プロモーション キャンペーンを含む製品に関する問題を処理します。また、このコール センターにより、金融機関は支店ネットワークの拡張よりも低コストのソリューションを使用して、中小企業の顧客基盤を多様化および拡大することができます。

2010 年末までに、7 つのアウトバウンド キャンペーンが実行されました。このキャンペーンの結果、電話を受けた人の 32 % が FMFI-S スタッフと会話しました。この 32 % のうち、約 10 % が支店に行き、ローンを取得しました。コール センターを通じた実際のアウトリーチは、貸付総額の 3 % に過ぎませんでしたが、今後数か月で増加すると予想されています。すべての支店は、コール センターが新規顧客を引き付ける役割を果たしていることを逸話的に認識しています。支店の交通負荷は増加していますが、コール センターはダマスカス支店とマシャフ支店への訪問者数 (潜在的顧客) の増加に貢献しています。

農村部の貧困層が金融サービスにアクセスする機会が乏しく、生活の糧として農業が重要であることから、農業金融は AKAM にとって重要な焦点領域です。特にサハラ以南アフリカ、パキスタン、キルギス共和国、タジキスタンにある AKAM の機関のいくつかは、農村部への支援と農業ポートフォリオが充実していますが、満たされていない需要は依然として膨大です。姉妹機関がある場合、AKAM の機関は協力して農家の収穫量増加を支援します。PAMF マダガスカルは、マイクロファイナンスの普及率が極めて低く (現在約 3.5%)、貧困率が高い農村部への支援を拡大することに重点を置いています。その結果、融資の 62% が農村部向けとなっています。農業は経済の柱であり、人口の 80% が従事していますが、特に PAMF-Mada の焦点地域であるソフィアとイタシでは、農業金融へのアクセスは低いです。

PAMF-Mada の初期の農村拡大の焦点は小規模農業ローンであり、2010 年にはローンの 48 パーセントが農業向けでした。PAMF マダガスカルは AKF とも協力し、AKF が組織し、改良栽培法のトレーニングを受けた稲作農家にローンを提供しています。PAMF マダガスカルは、対象市場を継続的にサポートするために、小規模農業ローンが融資活動の重要な部分であり続けると見込んでいます。しかし、より広範な農業の成長をサポートし、影響を増大させ、持続可能性をサポートするために、PAMF マダガスカルは、他の関係者や特に稲作バリュー チェーンのギャップに適した金融サービスを開発するための農業中小企業向け製品を導入する予定です。

キルギス共和国では、ファースト マイクロクレジット カンパニー (FMCC) が同国南部最大のマイクロファイナンス プロバイダーです。FMCC は貧困層やサービスが行き届いていない人々をターゲットにするという使命を負っているため、農村と農業に重点的に取り組んでおり、2010 年の融資件数では農業および畜産ローンが全体の 73% を占めています。キルギス共和国の農産物には綿、野菜、果物などがあります。総生産量で見ると、最大の作物は家畜に与える各種の動物飼料です。2 番目に多い作物は冬小麦で、大麦、トウモロコシ、米がそれに続きます。山岳地帯では畜産業が主な経済投入物であるため、羊、山羊、牛、羊毛が人気商品です。鶏、馬、豚、一部の地域ではヤクも人気です。つまり、すべての顧客が天候や病気の発生に同じように影響を受けるわけではないということです。^[1]

• グラミン・ジャミールがアガ・カーンと提携 - ザウィヤ
• チェンジマーカーの説明