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| 長いタイトル | 信用取引または信用供与の申し出における金融手数料の条件を完全に開示することを義務付け、賃金の差し押さえを制限し、消費者金融業界のさらなる規制の必要性について調査し勧告を行うための国家消費者金融委員会を設置することにより、信用利用に関連して消費者を保護するための法律。その他の目的のため。 |
|---|---|
| 頭字語（口語） | TILA、CCPA |
| ニックネーム | 消費者信用保護法 |
| 制定 者 | 第90回アメリカ合衆国議会 |
| 効果的 | 1968年5月29日 |
| 引用文献 | |
| 公法 | 90-321 |
| 法令集 | 82 Stat. 146 |
| 成文化 | |
| タイトルが修正されました | 15 USC: 商取引 |
| USCセクションが作成されました | 合衆国法典第15編第1601条 |
| 立法経緯 | |
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| 主な改正点 | |
| 2009年クレジットカード法、ドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法、経済成長・規制緩和・消費者保護法 | |
| 米国最高裁判所の判例 | |
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1968年の真実貸付法（TILA）は、信用コストと条件に関する標準化された開示を義務付けることで、消費者信用を情報に基づいて利用することを促進するために設計された米国の連邦法です。[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]
TILAは、特定の住宅担保ローンについて消費者に解約権を与え、いくつかのクレジットカードの慣行を規制し、請求紛争の解決手順を定めています。高コストの住宅ローンに対する限定的な例外を除き、この法律は金利や手数料に上限を設けていません。[ 3 ] [ 4 ]その代わりに、借り手が選択肢を比較できるように、統一的な開示を義務付けています。[ 5 ]これらの要件は、 12 CFR 1026に成文化された規制Zを通じて実施されます。[ 6 ]この規制はまた、ホームエクイティプラン（12 CFR 1026.40）および「高価格」の住宅ローン（12 CFR 1026.35）の慣行を制限しています。[ 7 ] [ 8 ] [ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]
この規制は、消費者の主たる住居を担保とする信用取引に関連して、貸し手の報酬に最も関連する特定の行為や慣行を禁止している。[ 12 ]
真実貸付法は、もともと消費者信用保護法第1編（公法90-321、82 Stat. 146 、1968年5月29日制定）でした。[ 2 ]この法律を施行する規則は「規則Z」として知られており、歴史的には12 CFR 226に成文化されていましたが、規則制定権限の移管後、12 CFR 1026に成文化されています。[ 13 ] [ 14 ] TILAによって課せられる具体的な要件のほとんどは規則Zに記載されているため、TILAの要件への言及は通常、規則Zに含まれる要件と法律自体の両方を指します。[ 3 ]
TILAの発効当初から、規則を発行して同法を実施する権限は連邦準備制度理事会に与えられていました。2011年7月21日付けで、TILAの一般的な規則制定権限は、ドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法に基づき、消費者金融保護局に移管されました。[ 13 ]理事会は、ドッド・フランク法第1029条(a)に該当する特定の自動車販売業者によるローンに関して、TILAに基づく限定的な規則制定権限を保持しており、理事会の規則Zは引き続きこれらの事業体に適用されます。[ 15 ]
TILAは、消費者向け貸金業者が開示しなければならない年率（APR）の計算方法を導入しました。[ 16 ] [ 17 ]自動車市場では、メーカーとその系列金融会社が、0% APRローンやキャッシュリベートなどのプロモーション融資を長年利用しており、これらはTILAの「金融手数料」と「融資額」の定義と関連しています。低プロモーション金利とキャッシュリベートのどちらを選択するかによって、信用の総コストが変わり、車両価格、リベート額、期間によって異なります。[ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]
この規則は細分化されている。[ 21 ]
サブパートBは、オープンエンド型信用枠（リボルビング信用口座）に関するもので、クレジットカード口座や住宅担保信用枠（HELOC）などが含まれます。[ 3 ]
サブパートCは、住宅ローンや固定期間の自動車ローンなどのクローズドエンド型信用に関するものです。開示、信用残高の取り扱い、年率計算、解約権、広告に関する規則が含まれています。[ 3 ]
サブパート D には、口頭による開示、英語以外の言語での開示、記録の保存、州法への影響、限定的な状況で適用される州の免除、および料金制限に関する規則が含まれています。[ 21 ] [ 22 ] 2001 年に最終決定された改訂以前は、言語規定はプエルトリコでのスペイン語による開示を参照していましたが、現在は広告を除き、要求に応じて英語版が利用可能であれば、どの言語でも開示が許可されています。[ 23 ]
サブパートEには、住宅ローン取引に関する特別な規則が含まれています。[ 3 ]
付録には、州法、州の免除、職員解釈の発行に関する決定の手順、特定の種類の信用プランに関する特別規則、執行機関のリスト、適切に使用すれば法律の遵守が保証されるモデル開示、クローズドエンド信用取引における年率、リバースモーゲージ取引における年間総融資コスト率の計算規則などの情報が含まれています。[ 3 ]
借主の主たる住居を担保とする特定の取引については、TILAは融資実行後3営業日の取消権を認めています。取消期間は、取引の実行、すべての重要な開示の交付、または必要な取消通知の交付という3つの事象のうち最後の事象から開始されます。[ 9 ] [ 27 ]当該不動産の所有権を有する各消費者は、取消権の発動事由発生後3営業日目の深夜まで取消権を行使することができます。[ 9 ]
必要な通知または重要なTILA開示が不正確であるか、または提供されていない場合、法律および規則に基づき、解除権は契約締結後最大3年間延長される可能性があります。[ 9 ] [ 27 ]
借主が契約を解除すると、担保権は無効となり、借主は金融手数料を含むいかなる金額についても責任を負いません。債権者は、解除通知を受け取ってから20暦日以内に、取引に関連して提供された金銭または財産を返還し、担保権の終了を反映する措置を講じなければなりません。[ 28 ] [ 27 ]解除期間が終了するまで、債権者は有効なエスクロー口座以外への資金の払い出し、サービスの提供、または資材の配送を行うことはできません。[ 29 ]
解除権は、消費者の主たる住居の購入または建設に使用されたローンには適用されず、また、消費者の主たる住居によって既に担保されているローンの同一債権者による借り換えまたは統合にも適用されない。ただし、既存の残高を超える新たな資金が提供される場合はこの限りではない。[ 30 ] [ 27 ]
TILAの要件は、以下の種類のローンまたはクレジットには適用されません。[ 31 ]