退職後の生活保障に関する問題

退職後の生活保障に関する問題は、個々の労働者や社会の他の個人が経済的に安定した退職生活を送ることができるかどうかに関する経済的懸念と社会問題が高まっていることです。

主な問題は、人々が現役時代に適切な貯蓄を行い、退職時に既存の消費レベルを維持するためにこれらの資源を使い果たすことを想定する経済ライフサイクルモデルを維持できないという一般的な無力さから生じているようです。^[1]

退職後の経済的安定の問題は、次のような懸念事項に関係している。^[2]

• 個人が十分に貯蓄しているかどうか
• 退職者向けの既存の政府プログラムは平均的な人を支えるのに十分かどうか
• 従業員のための企業拠出年金の減少
• 従業員が会社の退職金制度に十分な金額を拠出しているかどうか
• 大多数の労働者が拠出できる企業退職金制度を持っているかどうか

退職後の保障に関する現在の世界、そして米国における最大の問題の一つは、退職後の生活のために十分な貯蓄ができないことである。^[3]米国の個人貯蓄率は現在、50年前の半分近くである。^[1]貯蓄率は2009年の金融危機後に上昇したが、依然として純個人所得の約8％に過ぎない。^[4]ミレニアル世代の約3分の2は退職後の貯蓄を全くしておらず、55歳以上の人がいる米国世帯の半数が同じ問題を抱えている。^[3]さらに、今後30年間で人口動態が大きく変化し、労働年齢人口と比較して65歳以上の人口の増加が大幅に大きくなると予測されている。^[3]米国では人口の長寿化も将来の退職後の生活の保障にとって重要な要素として浮上しており、2017年の65歳男性と女性の平均寿命は1940年以降6年と7年延びて84歳と87歳となっている。^[3]この上昇傾向はさらに進むと予想されている。^[5]

ミレニアル世代（1981年から1991年生まれ）は、最も危機に瀕している世代の1つです。彼らの約5分の1はすでに退職後の生活の安定を心配しており、約半数は予定通りに退職できないのではないかと恐れています。ある金融専門家によると、退職期間中の生活水準を維持するために、収入の15～22％を貯蓄することが推奨されています。この数字は、前の世代に推奨されている金額の2倍です。^[6]

次に生じる問題は、社会保障に次いで退職後の収入の最大の可能性を秘めた雇用主主導の退職金制度である。国立退職保障研究所（NIRS）は、何らかの退職金制度を提供している企業や雇用主に勤めるミレニアル世代の3分の2のうち、実際に参加しているのはその半分（全体で3分の1）に過ぎないことを発見した。^{[6]これは、言及された3分の2のうち、雇用主主導の}退職金制度に実際に参加できるのは約半分に過ぎず、前の世代（ジェネレーションX、ベビーブーマー）に比べて割合がはるかに低いという事実に起因している。 ^[6]この特定の問題の考えられる解決策の1つは、従業員がこれらの制度に加入する資格を得るまでの待機期間を短縮することである可能性がある。^[3]従業員が退職金制度に自動的に加入し、調整または脱退できるオプションを設けることも改善につながる可能性がある。^[7]

個人財務、退職貯蓄、年金計画、投資に関する教育の向上は、退職後の安心感を向上させるもう 1 つの方法となり得る。^{[3]最近の OECD の調査によると、働くアメリカ人のうち、自分を}「知識のある投資家」とみなす人は 4 分の 1 未満であり、さらにこの数字は実際にはさらに低い可能性がある。なぜなら、OECD の金融教育に関する調査から、人々は自分の金融スキルを十分に評価できず、この特定の分野に関する知識を過大評価する傾向があることが明らかになったためである。^[8]もう 1 つの発見は、金融情報は非常に複雑で、見つけることさえ難しいという人々の一般的な印象であった。^[8]金融問題に関する知識と教育の向上は、退職後の安心感に対するより深い認識につながり、最終的には将来の投資と退職後の計画を強化することができる。^[3]

• 退職の履歴
• 経済格差
• 経済クラス

• 来たる退職危機を乗り切る方法、アリソン・シュレーガー著、2019年12月30日、quartz.com
• 退職のない世界。人口は高齢化しており、福祉国家はもはや対応できません。2か月間、英国で退職について人々と話をした結果、老後がますます恐ろしい見通しになっていることが明らかになりました。アメリア・ヒル著。
• 「退職する余裕のない世代が生まれる危険性がある」経済的にゆとりのある退職生活という考えはますます実現不可能になっているのでしょうか。そして、私たちはいくら貯蓄する必要があるかについて正直なのでしょうか。アメリア・ヒル著。
• 退職後の貯蓄がないと、こんな生活になる。多くの高齢者は終わりのない仕事に追われている。これは、今後数十年で何百万人もの人々に降りかかる運命だ。アラナ・セミュエルズ著。2018年2月22日
• アメリカの労働者にとって、2019 年に注目すべき 4 つの主要な退職問題。NY Times、2018 年 12 月。

• ロバーツ、イヴォンヌ (2018 年 4 月 29 日)。「ミレニアル世代は苦戦している。それはベビーブーマー世代のせいか?」オブザーバー。
• コスレット、リアノン・ルーシー（2017年11月11日）。「ママとパパの銀行：「それはとても大きな金額。そして罪悪感」」ガーディアン。

• 社会保障を削減するのではなく、倍増させよう、スティーブン・ヒル著。2012 年 12 月 12 日。
• 社会保障の本当の問題。ブラッド・マクミラン著。
• 社会保障は数十年ぶりに本当の赤字に直面している。ジェフ・ソマー、2019年6月12日。ゆっくりと進む危機が社会保障に迫っており、何千万人ものアメリカ人の退職後の生活の中心的な柱を揺るがす恐れがある。最新の政府予測によると、来年、1982年以来初めて、社会保障制度は退職者に約束された給付金の全額を支払うために資産の取り崩しを開始しなければならない。政治的な解決が達成されない限り、社会保障のいわゆる信託基金は約15年以内に枯渇すると予想される。そうなると、数十年間想像もできなかったことが現行法の下では必要になるだろう。退職者への給付金小切手は全面的に約20パーセント削減されることになる。

• 何百万人もの人々が退職金を捻出できないとき、米国にはもっと良い選択肢が必要だ。何千万人もの人々が同じ問題を抱えているとき、それは個人の取り組みの失敗ではない。2019年7月11日。ガネーシュ・シタラマン、アン・L・アルストット。「私たちが提案するのは、社会保障に加えて、連邦政府が管理し、誰でも加入でき、加入が簡単で安全な新しい補足年金です。この年金は、労働者が転職しても継続し、生涯にわたって続きます。私たちの公的選択肢は、それだけでは退職危機を解決することはできませんが、加入者により安全な未来を提供し​​ます。」
• 連邦政府は退職後の保障を放棄した。企業が年金で従業員をだましているのに、財務省と労働省は見て見ぬふりをしている。2019 年 3 月 30 日。ジョシュア・ゴットバウム。
• アメリカの退職後の保障の課題を解決する。2018 年 5 月 31 日（木）。ミシガン州の共和党下院議員ティム・ウォルバーグ。ティム・ウォルバーグ下院議員が提案した「安全な退職後の保障へのアクセス拡大法案」は、年金商品の保険会社を選択する際のプランスポンサーの受託者義務を概説するものである。年金プランを取り巻く規則を明確にすることで、議会は全国の従業員が利用できる貯蓄オプションを拡大し、プランスポンサーに従業員にとって最善の選択をしているという保証を与えることができるとウォルバーグ氏は述べた。
• 議会は米国人の退職後の生活保障を強化するために行動しなければならない。2019年5月24日。米国下院予算委員会による報告書。
  • 退職という三本足の椅子が壊れた
  • アメリカ人は伝統的に、退職後の生活を支えるために、雇用主が提供する年金、個人貯蓄、社会保障の 3 つの収入源、いわゆる「3 本足の椅子」に頼ってきました。それぞれの脚は単独では不十分であると考えられていましたが、3 本を合わせると退職後の生活を通じて経済的な安定がもたらされます。しかし、私たちの証人が証言したように、この 3 つの脚は過去数十年間で不安定になってきました。
  • 雇用主が提供する年金制度は、安全性の低い 401(k) やその他の「確定拠出型」貯蓄プランに取って代わられ、ほぼ過去のものとなっています。さらに、労働者の約 30% は、雇用主が提供する退職金制度をまったく利用できず、利用できる人のうち、実際に参加するのはわずか 55% です。
  • 数十年にわたる賃金の停滞と医療費などの生活必需品のコスト上昇により、個人の貯蓄はわずかだ。また、ほとんどの家庭は大不況中に失われた収入と貯蓄を補うのに苦労している。
  • 社会保障は、退職者を支える上でますます重要な役割を果たしており、毎年何百万人もの高齢者を貧困から救っています。社会保障への依存度が高まっているのは、社会保障制度が長期的な資金不足に直面しているためです。そのため、社会保障が将来の世代に十分な退職後の保障を提供し続けることがますます重要になっています。
  • 寿命が延び、退職後も生活を維持するために必要な資源の量が増えているこの時期に、こうした変化は多くのアメリカ人労働者の間で退職後の不安を増大させている。