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シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション（通称シチズンズ）は、フロリダ州の住民に財産保険および損害保険を提供するアメリカの保険会社です。
Citizensは、他の保険に加入できない住宅所有者向けに暴風雨保険と一般財産保険の両方を提供するために、2002年に他の2つの団体が合併して設立されました。フロリダ州議会によりフロリダ州法第627.351(6)章で非営利の最終手段の保険会社として設立され、すぐに州最大の保険会社となりました。[ 2 ]
同社の本社はフロリダ州タラハシーにある。
1992年のハリケーン・アンドリューは、米国史上最も被害額の大きい嵐で、被害額は265億ドルに上った。フロリダ州で事業を展開していた30社の保険会社が保有していた保険金準備金が大幅に減少した。11社の保険会社が破産し、その他は州内での不動産保険の新規発行や更新を停止した。[ 3 ]残った保険会社は、保険料と免責金額を一律に引き上げ、高リスクの保険契約の引き受け数を制限した。沿岸部の住宅所有者約100万人が、自宅の保険を引き受けてくれる会社を見つけることができなかったため、フロリダ州議会は、最後の頼みの綱となる保険会社として、フロリダ住宅不動産・損害保険共同引受協会（FRPCJUA）とフロリダ暴風雨保険引受協会（FWUA）の設立を承認した。 [ 4 ]フロリダ州の消費者と保険会社のための財源として、フロリダ州ハリケーン災害基金も州によって設立・管理された。この基金は、州内のすべての不動産保険契約に対する賦課金によって資金が賄われている。[ 5 ]
1992年から2003年までのハリケーンによる被害は比較的管理しやすく、1998年（2回）を除いて毎年大きなハリケーンは発生しなかったか、1回しか発生しなかった。その間、新しい保険会社が設立され、既存の保険会社も再び保険契約の引き受けを始めた。1999年までに、フロリダ州保険局長のビル・ネルソンは、FRPCJUAとFWUAが711,000件の保険契約のほとんどを民間の保険会社に移管する寸前であると述べた。[ 3 ] 2002年、フロリダ州議会は、フロリダ住宅財産損害共同引受協会（FRPCJUA）とフロリダ暴風雨引受協会（FWUA）を合併する法案を可決した。これにより、シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション（シチズンズ）が設立された。シチズンズの目標は、高リスク地域の住宅所有者や、オープンな民間保険市場で保険を見つけることができない人々に対し、より効率的かつ効果的に保険を提供し、そのニーズに応えることである。
2004年にはフロリダに上陸した大型ハリケーンが4つあり、被害総額は570億ドルを超えました。翌年には、史上最も被害額の大きい大西洋ハリケーンであるカトリーナを含む5つの大型ハリケーンが発生しました。 [ 6 ] 再び、ハリケーンやシンクホール関連の請求が異常に多かったため、いくつかの会社がフロリダ市場から撤退しました。シチズンズは、多くのフロリダ住民にとって最後の頼みの綱となる保険会社であるだけでなく、唯一の頼みの綱となりました。2005年の時点で、フロリダは50億ドル近くの負債を抱えており、これは保険契約の評価を通じて回収されることになりました。[ 7 ] 保険の費用とその入手可能性は、特に2006年の選挙において、フロリダで重要な「ホットボタン」問題となりました。[ 4 ] [ 8 ] 2006年まで、シチズンズ保険は、民間保険会社との競争を避けるために、顧客にフロリダ保険規制局が承認した最高料金を請求しました。保険代理店は、リスクを引き受ける民間保険会社（超過保険会社ではない）が存在する場合、シチズンズを通じて保険契約を締結することを禁じられていた。資格のある保険会社が複数の保険契約を引き受ける意思を示した場合、シチズンズ保険はそれらの契約をその保険会社に移管し、保険契約を解除した。顧客には何の救済措置もなかった。
グリッチ法案として知られるフロリダ州上院法案2498号は、 2007年6月11日にクリスト知事によって署名され、法律として成立した。この法律により、民間保険会社が提供する同等の保険の保険料が15%（25%ではなく）高い場合、代理店は顧客のためにシチズンズ保険の保険を販売することが認められた。また、顧客は、保険契約が民間保険会社に譲渡されることを通知された場合、シチズンズ保険に留まることも認められた。[ 9 ]
2010年以降、ステートファームを含む8つのグローバル保険会社がフロリダ市場に参入または再参入した。再保険のコストは2010年に10%低下し、2011年にはさらに低下すると予想されたが、消費者の保険料は変わらなかった。[ 10 ]
2010 年、ステート ファームとルネッサンスは共同でバミューダに DaVinci Reinsurance Ltd. を設立し、2010 年にフロリダ州の 350 万戸以上の住宅をカバーしました。同年、日本に拠点を置くTokio Millennium Re Ltd. がフロリダ州の再保険ベンダーとして承認されました。[ 10 ] 2011 年時点で、Citizens は現金と投資の合計が 113 億ドル、契約者数は 130 万人でした。[ 11 ] Florida Council of 100 は2010 年に「嵐の中へ: フロリダ州の迫り来る不動産保険危機の枠組み」と題するポジション ペーパーを発表しました。特定された主な問題は、Citizens Insurance の資本が不足しており、「保険数理的に健全でない料率」を請求していることでした。[ 7 ]この調査では、リスクの低い不動産所有者がリスクの高い保険を補助していることも判明しました。彼らは、料率は「地理的位置、建物の築年数、建設タイプ」などのリスク要因に基づいて設定する必要があると結論付けました。 2009年に可決されたフロリダ州下院法案1495号は、市民が保険数理的に健全な状態になるために、5年間かけて段階的に料金を引き上げることを認めている。これは、リスクを納税者から民間部門に移すことを目的としていた。[ 7 ]
2012 年春、フロリダ州知事リック・スコットは、フロリダ評議会 100 との調査で、シチズンズ保険には 5,048 億ドルのリスクがあり、現金準備金はわずか 61 億ドルしかないと述べた。タンパ ベイ タイムズとマイアミ ヘラルドのファクト チェッカーである PolitiFact Florida は、スコットの主張を調査した。彼らは、同社には 5,000 億ドルのリスクがあるものの、嵐によってフロリダ州 67 郡すべてのシチズンズ保険の住宅が損傷または破壊されなければならないと結論付けた。どの年でも 1% の確率で発生する「100 万年の嵐」でも、請求額は 210 億ドルを超えることはないだろう。[ 12 ] 請求の支払いに利用できるリソースに関して、シチズンズの Web サイトには、同社の「請求支払い能力」は 195 億ドルであると記載されている。[ 13 ] 15 億ドルの差があり、知事はシチズンズにリスクを減らすよう命じた。バリー・ギルウェイは、トム・グラディの後任として、2012年6月18日にシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションの社長兼最高経営責任者として採用された。 [ 14 ] [ 15 ] 保険業界で42年の経験を持つ彼は、経営再建のスペシャリストとして知られている。[ 16 ] 彼は、最優先事項がシチズンズの保険契約数を減らすことであると強く認識していた。2012年を通して、シチズンズは、約140万人の契約者のうち17万4000人に、保険契約を5つの民間保険会社に移すよう求めた。そのうち約2万5000人がシチズンズに残ることを選択したが、[ 17 ] [ 18 ]フロリダ州の消費者保険擁護者であるロビン・スミス・ウェストコットは、「消費者にとって、十分な情報がない」と警告した。[ 19 ] 州は、これら 5 つの民間保険会社は財務的に健全であり、より多くの顧客を受け入れることができると判断したが、保険料の上昇、顧客対応、消費者からの苦情件数などの問題は、保険契約者が判断しなければならない。フロリダ州法では、民間企業による保険契約の引き継ぎ前に、消費者は通知を受けてから 30 日以内に保険契約の移転を拒否することができる。[ 19 ]
2013年2月8日、ジェフ・ブランデス上院議員は、フロリダ州の不動産保険法を包括的に見直すフロリダ州上院法案724号を提出した[ 20 ]。 これは、再び壊滅的なハリケーンが州を襲った場合に必要となるであろう新たな「ハリケーン税」を回避するための法案である。この提案は、すでに高額だと考えている保険料をさらに値上げすることを義務付けることになるため、多くのシチズンズ社の顧客の間で不評である。同様の法案は2012年に否決された。しかし、実業家で元米国下院議員のトム・フィーニー氏は、「フロリダ州の住宅所有者の77％がシチズンズ社の保険料を補助し続けることに加え、企業、慈善団体、宗教団体、賃借人、自動車保険契約者、地方自治体、教育委員会の100％が補助金を負担するのは不公平だ」とコメントした[ 21 ] 。この法案は、2013年5月に議会が閉会する前に上院銀行・保険委員会を通過することはなかった[ 22 ]。
民間企業がCitizensが管理する住宅所有者保険（テイクアウト保険として知られる）を取得するよう促すため、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、取得したCitizens保険の数に基づいて金銭的インセンティブを提供する権限を与えられた。2013年5月、Citizens理事会の8人のメンバーのうち3人だけが、2012年に設立されたHeritage Property and Casualty Insuranceが60,000件のアカウントを引き継ぐために5,200万ドル（1件あたり867ドル）を提示されるという取引を承認した[ 23 ] 。フロリダ州のCFOジェフ・アトウォーターは、インセンティブなしではHeritageには保険を引き継ぐだけの財政力がないことを認めたが、Citizensの社長バリー・ギルウェイは、Heritageはフロリダ州で「最も資本力のある企業の1つ」だと主張した[ 24 ] 。 2013年3月、交渉が進行中に、Heritageはスコット知事の再選キャンペーンに11万ドルを寄付した。知事の報道官は、シチズンズとの取引は知事の影響を受けていないと述べた。[ 24 ]州の指導者たちは、この取引を「政治的につながりのある新興企業への企業優遇措置」だと批判した。 [ 24 ]フロリダ州の元最高財務責任者アレックス・シンク氏は、フロリダ州法ではインセンティブが保険契約1件あたり100ドルに制限されていると指摘し、この取引を批判した。彼女はまた、ヘリテージの再保険には完全なリスク移転が含まれていない可能性があることを懸念していた。[ 23 ]
フロリダ州の新規保険会社は、事業計画、予測、財務状況を審査する保険規制局（OIR）の承認を受けなければなりません。2007年から2011年の間に「テイクアウト」保険の引受を許可された18社のうち6社が破綻したため、OIRの判断には疑問が呈されています。この期間中、フロリダ州では大規模なハリケーンは発生していませんでした。フロリダ州の納税者は4億ドルの損失を負担せざるを得ませんでした。[ 25 ]
OIR（保険規制局）に対する懸念にもかかわらず、「州の規制当局は2014年2月、6社の損害保険会社に対し、州営のCitizens Property Insurance Corp.から最大15万1000件の保険契約を引き受けることを承認した。[...] フロリダ州保険規制局は先月、First Community Insurance Co.に対し、Citizensの保険契約を最大5万1249件引き受けることを承認し、Safepoint Insurance Co.は最大4万件の保険契約を引き受ける可能性がある。Elements Property Insurance Co.とHeritage Property Casualty Insurance Co.はそれぞれ最大2万件の保険契約を引き受けることが承認されている。Southern Fidelity Insurance Co.とSouthern Fidelity Property & Casualtyはそれぞれ1万件の保険契約を引き受けることができる。民間保険会社は今年、Citizensの保険契約を31万2000件以上引き受けている。[Citizensの]社長であるバリー・ギルウェイ氏は、Citizensの保険契約を約80万件にまで削減することが目標だと述べている。」[ 26 ] 2014年4月時点で、シチズンの保険契約数は100万件を下回り、94万件となった。現金準備金は76億ドルに達し、過去最高を記録した。[ 27 ]
2005年に保険大手オールステート、ステートファームなどが撤退して以来、州内の小規模企業が保険契約のシェアを拡大している。これらの新興企業は、保険金請求額が多い年に経費を賄うために現金準備金を積み立てるという従来の保険モデルには従っていない。代わりに、保険金請求をカバーするために、保険料の最大半分を海外企業への再保険に支払っている。フロリダで最後に発生した大型ハリケーンから7年が経過し、利益は増加したが、多くの小規模企業はその資金を関連会社に振り向け、準備金の必要性を無視した。保険料率は、準備金の積み立てを含む経費を差し引いた後の妥当な利益に基づいていた。OIRは、保険会社が100年に一度の嵐をカバーするための準備金と再保険を持っていることを示唆している。過去数年間、多くの企業は準備金と準備金を少なく購入しており、保険金請求が再保険と準備金を超えた場合、州がそれらの企業を引き継ぎ、残りの保険金を支払った。[ 28 ]これらのオーナーは、倫理的に行動しなかったことに対する罰則を受けていない。
As the 2013 season started, pressure on insurers to lower rates was high because reinsurance costs had fallen by 15% since 2012, which also had lower costs. Claim expenses were down thanks to seven years without a major hurricane, and rate hikes during those years increased revenue from premiums.[28]
As of 2019, Citizen's policy count had dropped to 419,000[29] but rose again due to a number of issues. Some companies stopped writing policies in high-claim South Florida, refused to renew where roof age exceeded 10 years or the home was built prior to Hurricane Andrew, before Hurricane-proof building codes were adopted. Since April 2021, four insurers were closed as insolvent. One of those, Avatar Property & Casualty, had 37,000 former customers looking for an insurer. Unfortunately for 2,000 of them, they had pending claims against Avatar, and most companies have underwriting guidelines that prohibit writing a new policy for a property with an open claim.[29] Lexington Insurance Company announced that they will discontinue home insurance, sending another 8,000 property owners to search for a new insurer. Lexington specialized in homes worth $1+ million and Citizens will only insure property values less than $700,000, so Citizens was not an option.[29]
Citizen's Policies numbered 807,910 on March 25, 2022.[29] When the regular Florida legislative session ended in March 2022, the Florida Senate had passed a bill to limit "free roof" claims and similar lawsuits, but the Florida House did not. Demotech is the company that issues financial stability ratings for 50 Florida-based insurers. On March 23, 2022, the top five executives from Demotech sent a letter to Florida's Governor plus the Senator and House leadership entreating them to pass reforms before the start of Atlantic hurricane season June 1. Failure to do so would cause Demotech to downgrade the financial stability ratings for "a number" of Florida insurers.[29] Sen. Jeff Brandes and other authorities have warned that collapsing companies would cause massive growth of Citizens Property Insurance Corp, a huge bailout from the Florida Hurricane Catastrophe Fund and threaten the thriving real estate market.[29] Following Hurricane Ian in October, Citizen's policy count exceeded 1.1 million and the company was projected to insure 15% of the market by end of 2022.[30]
2022 年初頭から 2023 年第 1 四半期にかけて、フロリダ州の 7 つの保険会社が破産宣告を受けました。その中には、135,000 件の保険契約を抱えるUnited Property & Casualty Insurance (UPC) も含まれています。[ 31 ]これらの保険会社の保険契約はフロリダ州南西部に集中しており、ハリケーン イアンによる 8 億 6,400 万ドルの損失を伴う 25,000 件の請求が発生しました。[ 31 ]フロリダ州保険保証協会の理事会は 3 月 31 日に会合を開き、フロリダ州のすべての不動産保険契約に対して 1% の緊急賦課金を申請しました。 [ 32 ]これは、2022 年の 0.7%、2022 年 7 月 1 日から 2023 年 6 月 30 日までの 1.3%、および 2023 年 12 月 31 日までの別の 0.7% に加えてのものです。[ 32 ] 2023 年 4 月 7 日現在、Citizen 社の保険契約数は 1,248,000 件です。シチズンズ保険理事会は2023年3月31日に14.2%の料率引き上げを提出し、11月から施行されることになった。しかし、フロリダ州法では、住宅用不動産の料率引き上げは年間12%に制限されている。[ 33 ]
2023年8月、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、商業顧客に対する平均9.2％の料金値上げを承認したが、平均12％の住宅向け料金提案は「個別の保険数理上の健全性ではなく、全体的な保険数理上の健全性に基づいている」として却下した。[ 34 ]
州の新たな規制により、Citizen's Insurance の住宅所有者は連邦洪水保険も購入しなければならなくなったにもかかわらず、2023 年 6 月には Citizen's の保険契約数が 130 万件を突破した。[ 35 ] 2 つの民間企業が 2023 年春に 26,000 件の Citizen's の保険契約を受け入れることに同意した。Citizen's Insurance は、許容できる数になるまで保険契約の削減を続けると予想されている。フロリダ州知事ロン・デサンティスは、Citizen's Insurance が支払い能力がないことを認めた。「Citizen's の不動産所有者が多数いる場所に大規模なハリケーンが襲来した場合、保険金を支払うのに十分な資金がないだろう。」[ 35 ] デサンティスはまた、民間企業の保険料が Citizen's の保険料より 20% 高いことを認める新たな州法にも署名した。[ 35 ]
フロリダ州の保険危機は、広範囲にわたる詐欺と過剰な訴訟、そしてより深刻で頻繁な自然災害によって引き起こされた。[ 36 ] 2023年3月24日に可決されたフロリダ州下院法案837は、フロリダ州における保険訴訟の件数と費用を削減することを目的としていた。[ 37 ]保険監督官マイケル・ヤウォルスキーによれば、この問題は保険会社がフロリダ州から撤退する理由の1つとして挙げられた。[ 38 ]
2023年8月、FOIRは、テキサス州のMainsail Insurance Companyがフロリダ州での営業を承認されたと発表した。また、2023年10月までに、Citizenの保険契約28万件が複数の保険会社によって引き継がれることが承認されたことも明らかにした。[ 38 ]保険情報協会 によると、「立法措置により危機に対処した結果、2024年には新規の財産損害賠償請求訴訟が前年比で40%減少した」。
2025年6月30日現在、Citizensの保険契約数は80万件未満で、持続可能な規模である。[ 39 ] FOIRの報告によると、2024年第4四半期には州全体の平均住宅保険料が0.7%減少した。これは約10年ぶりの減少であり、ハリケーン・デビー、ヘレン、ミルトンにもかかわらず、住宅保険会社は保険金支払額よりも多くの保険料を徴収した。[ 39 ] これは、支払いを伴わない請求処理件数が多いことが一因である可能性がある。支払いが行われない理由としては、洪水被害などの請求された損害が保険でカバーされていないこと、重複請求、または保険契約者が請求を取り下げる決定をしたことなどが挙げられる。データにはその理由は記載されていない。[ 39 ]
フロリダ州における30万ドルの住宅保険の平均年間保険料は5,728ドルです。これは全国平均の2,397ドルの2.4倍です。フロリダ州の多くの住宅所有者は、支払いをせずに処理された請求の数を考えると、保険会社の利益を侮辱とみなしています。[ 39 ]
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