シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション

シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーション

前任者	フロリダ住宅不動産および損害保険共同引受協会
形成	1993年1月21日; 31年前 ( 1993-01-21 )
合併	フロリダ暴風雨保険協会
タイプ	非営利法人
納税者番号	59-3164851 [1]
目的	フロリダ州の最後の保険会社
位置	2101 メリーランド サークルタラハシー、フロリダ32303
製品	個人および商業用財産保険
主要人物	バリー・ギルウェイ、社長兼CEO兼エグゼクティブディレクター
主な臓器	取締役会 (9)
収益	1,897,811,815ドル[1]（保険料）（2022年）
支出	（2,446,392,132ドル）[1]（営業損失）
経費	4,344,203,947ドル[1] (請求) (2022年)
寄付金	4,279,523,790ドル[1]（準備金残高）
Webサイト	市民fla.com

シチズンズ プロパティ インシュアランス コーポレーション(シチズンズ) は、2002 年に他の 2 つの事業体の合併により設立され、他では保険に加入できない住宅所有者に暴風雨補償と一般財産保険の両方を提供しています。フロリダ州議会によりフロリダ州法第 627.351(6) 章で非営利の最後の 保険会社として設立され、フロリダ州タラハシーに本社を置き、すぐに州内最大の保険会社になりました。^[2] 同社は、ルイジアナ州の同等の事業体であるルイジアナ シチズンズ プロパティ インシュアランス コーポレーションや、ハノーバー インシュアランス グループの同様の名前を持ついくつかの「営利」子会社とは何の関係もありません。

1992 年のハリケーン アンドリューは、米国が経験した中で最も損害の大きい嵐で、265 億ドルの損害をもたらした。このハリケーンは、フロリダ州で事業を展開している 30 社の保険会社が保有する保険金準備金を大幅に減らした。11 社の保険会社が破産し、他の保険会社は同州での不動産保険契約の締結や更新を中止した。^[3]残った保険会社は、保険料と免責額を全面的に引き上げ、高リスクの保険契約の締結数を制限した。沿岸部の住宅所有者約 100 万人が自宅の保険を引き受けてくれる会社を見つけることができなかったため、フロリダ州議会は、最後の手段としての保険会社として、フロリダ州住宅不動産および損害保険共同引受協会(FRPCJUA) とフロリダ州暴風雨引受協会(FWUA) の設立を承認した。 ^{[4]フロリダ州は、フロリダ州の消費者と保険会社のためのリソースとして、}フロリダ州ハリケーン災害基金も設立し、管理している。この基金は、州内のすべての不動産保険契約に対する賦課金によって資金が賄われている。^[5]

1992年から2003年までのハリケーン被害は比較的管理しやすく、1998年（2回発生）を除いて毎年、大規模なハリケーンは0件か1件でした。その間に、新しい保険会社が設立され、既存の保険会社は再び保険契約を開始しました。1999年までに、フロリダ州保険局長ビル・ネルソンは、FRPCJUAとFWUAが711,000件の契約のほとんどを民間保険会社に移行するところだったと述べました。^[3] 2002年、フロリダ州議会は、フロリダ州住宅不動産および損害保険共同引受協会（FRPCJUA）とフロリダ州暴風雨引受協会（FWUA）を合併する法案を可決しました。その結果、Citizens Property Insurance Corporation（Citizens）が設立されました。Citizensの目標は、高リスク地域の住宅所有者や、オープンな民間保険市場で補償を見つけられない他の人々に、より効率的かつ効果的に保険を提供し、そのニーズに応えることです。

2004 年にはフロリダに上陸した 4 つの大きな嵐があり、被害総額は 570 億ドルを超えました。翌年には、史上最も損害額が大きい大西洋ハリケーンであるカトリーナを含む 5 つの大きな嵐が発生しました。 ^[6] またもや、ハリケーンと新たな陥没穴関連の請求が異常に多かったため、いくつかの会社がフロリダ市場から撤退しました。シチズンズは、多くのフロリダ住民にとって最後の頼みの綱であるだけでなく、唯一の頼みの綱である保険会社になりました。2005 年の時点で、フロリダ州はほぼ 50 億ドルの負債を抱えており、これは保険契約査定を通じて回収されることになります。^[7] 保険のコストとその入手可能性は、特に2006 年の選挙でフロリダの重要な「ホット ボタン」問題になりました。^{[4] [8]} 2006 年を通して、シチズンズ インシュアランスは、民間保険会社との競合を避けるため、フロリダ州保険規制局が承認した最高料金を顧客に請求しました。民間の（余剰保険ではない）保険会社がリスクを引き受ける場合、保険代理店はシチズンズを通じて保険契約を結ぶことを禁止されていました。資格のある保険会社が保険契約の一括引き受けを希望する場合、シチズンズ保険はそれらの契約をその会社に移管し、補償をキャンセルしていました。顧客には救済手段がありませんでした。

グリッチ法案として知られるフロリダ州上院法案2498号は、 2007年6月11日にクリスト知事によって法制化されました。この法律により、民間保険会社が提供する同等の保険の保険料が25%ではなく15%高い場合、代理店は顧客のためにシチズンズ保険に加入できるようになりました。また、顧客は、保険が民間保険会社に割り当てられると通知された場合、シチズンズ保険に留まることもできました。^[9]

2010年以降、ステートファームを含む8つの世界的な保険会社がフロリダ市場に参入または再参入した。再保険料は2010年に10％減少し、2011年にはさらに減少すると予想されていたが、消費者の保険料は変わらなかった。^[10]

2010年、ステートファームとルネッサンスは共同でバミューダにダヴィンチ再保険会社を設立し、2010年にはフロリダ州の350万戸以上の住宅を保険でカバーした。同年、日本を拠点とする東京ミレニアム再保険会社がフロリダ州の認可再保険会社となった。^[10] 2011年現在、シチズンズは現金および投資総額113億ドル、保険契約者数は130万人であった。^[11] フロリダ100人協議会は2010年に「嵐の中へ：迫りくるフロリダ州の不動産保険危機の枠組み」と題する立場表明を発表した。特定された問題の中で最も大きなものは、シチズンズ保険が資本不足であり、「保険数理上健全でない料率」を請求していることであった。^[7]この調査では、低リスクの不動産所有者が高リスクの保険を補助していることも判明した。彼らは、料率は「地理的位置、建物の築年数、建築タイプ」などのリスク要因に基づく必要があると結論付けた。 2009年に可決されたフロリダ州議会法案1495号は、保険数理上健全となるよう、シチズンズが5年間かけて徐々に保険料率を上げることを認めている。これは、納税者から民間部門にリスクを移転することを意図していた。^[7]

2012年春、フロリダ州知事リック・スコットはフロリダ100人協議会との調査で、シチズンズ保険のリスクは5048億ドルで、現金準備金はわずか61億ドルであると述べた。タンパベイ・タイムズとマイアミ・ヘラルドのファクトチェッカーであるポリティファクト・フロリダは、スコットの主張を調査した。彼らは、同社が5000億ドルのリスクにさらされている一方で、嵐はフロリダ州の67郡すべてにあるシチズンズ保険の住宅すべてに損害を与えるか破壊する必要があると結論付けた。どの年でも1％の確率で発生する「世紀の嵐」は、210億ドルを超える請求を生み出すことはないだろう。^[12] 請求を支払うために利用できるリソースに関して、シチズンズのウェブサイトには、同社の「請求支払い能力」は195億ドルであると記載されている。^[13] 15億ドルの差があるため、知事はシチズンズにリスクを減らすよう命じた。バリー・ギルウェイは2012年6月18日、トム・グレイディの後任として、シチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションの社長兼最高経営責任者に就任した。 ^{[ 14]} 保険業界で42年の経験を持つギルウェイは、経営再建のスペシャリストとして名声を得ている。^[16] 彼は、シチズンズの保険契約数を減らすことが最優先事項であることを痛感していた。2012年を通じて、シチズンズは140万人近い保険契約者のうち17万4000人に、民間保険会社5社に保険を乗り換えるよう求めた。そのうち約2万5000人がシチズンズに残ることを選んだが、^{[17] [18]}フロリダ州の消費者保険擁護者ロビン・スミス・ウェストコットは、「消費者にとって、情報が本当に足りない」と警告した。^[19] 州は、これら民間保険会社5社は財政的に健全で、より多くの顧客を吸収できると判断したが、保険料の値上げ、顧客対応、消費者の苦情の数などの問題は、保険契約者が判断しなければならない。フロリダ州法では、消費者は通知から30日以内に保険契約の移転を拒否し、民間企業が保険契約を引き継ぐ前にその旨を通知される。^[19]

2013年2月8日、ジェフ・ブランデス上院議員はフロリダ州上院法案724を提出した。これはフロリダ州の財産保険法を全面的に見直すための法案である^[20] 。これは、州を再び壊滅的なハリケーンが襲った場合に必要となる新たな「ハリケーン税」を回避するためのものである。この提案は、すでに高額であると考える保険料にさらなる値上げを義務付けるため、多くのシチズンズの顧客に不評である。同様の法案は2012年に否決された。しかし、実業家で元米国下院議員の トム・フィーニーは、「フロリダ州の住宅所有者の77%にシチズンズの保険への補助金を要求し続けるのは不公平だ。さらに、企業、慈善団体、宗教団体、賃貸人、自動車保険契約者、地方自治体、教育委員会の100%にも補助金を要求し続けるのは不公平だ」とコメントした^[21] 。この法案は、2013年5月に議会が閉会するまで上院銀行保険委員会を通過できなかった。^[22]

より多くの民間企業がシチズンズが取り扱う住宅保険（テイクアウト保険として知られる）の取得を奨励する取り組みの一環として、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、取得したシチズンズ保険の数に基づいて金銭的インセンティブを提供する権限を与えられました。2013年5月、シチズンズ理事会の8人のメンバーのうちわずか3人が、2012年に設立されたヘリテージ不動産およびカジュアルティ保険に、6万件の口座（1件あたり867ドル）を引き継ぐために5200万ドルを提示するという取引を承認しました^[ 23]。フロリダ州のCFO ジェフ・アトウォーターは、ヘリテージにはインセンティブなしでは保険を引き継ぐだけの財務力がないことを認めましたが、シチズンズの社長バリー・ギルウェイは、ヘリテージはフロリダ州で「最も資本が豊富な企業の1つ」であると主張しました^[24] 。交渉が進行中の2013年3月、ヘリテージはスコット知事の再選キャンペーンに11万ドルを寄付しました。知事のスポークスマンは、シチズンズとの契約は知事の影響を受けていないと述べた。^[24]州政府の指導者らは、この契約を「政治的につながりのある新興企業への企業福祉」と批判した。 ^[24]フロリダ州の元最高財務責任者 アレックス・シンクは、フロリダ州法がインセンティブを1件あたり100ドルに制限していると指摘し、この取引を批判した。シンクはまた、ヘリテージの再保険には完全なリスク移転が含まれていない可能性があることを懸念した。^[23]

フロリダ州の新規保険会社は、保険規制局（OIR）の承認を受けなければならない。OIRは、会社の事業計画、予測、財務状況を審査する。OIRの判断は疑問視されている。なぜなら、2007年から2011年の間に「テイクアウト」保険の発行認可を受けた18社のうち6社が、その期間にフロリダ州で大きなハリケーンがなかったにもかかわらず破綻したためである。フロリダ州の納税者は4億ドルの損失を負担せざるを得なかった。^[25]

OIR に関する懸念にもかかわらず、「州規制当局は、2014 年 2 月に 6 つの不動産保険会社が州営の Citizens Property Insurance Corp. から最大 151,000 件の保険契約を解除することを承認しました。[...] フロリダ州保険規制局は先月、First Community Insurance Co. が最大 51,249 件の Citizens 保険契約を取得することを承認し、Safepoint Insurance Co. は最大 40,000 件の保険契約を解除する可能性があります。Elements Property Insurance Co. と Heritage Property Casualty Insurance Co. はそれぞれ最大 20,000 件の保険契約が承認されています。Southern Fidelity Insurance Co. と Southern Fidelity Property & Casualty はそれぞれ 10,000 件の保険契約を解除できます。民間保険会社は今年、312,000 件を超える Citizens 保険契約を取得しました。[Citizens] のバリー ギルウェイ大統領は、Citizens の保険契約数を約 800,000 件に削減することを目標としていると述べています。」^[26] 2014年4月現在、シチズンの保険契約数は100万件を下回り、94万件となった。現金準備金は過去最高の76億ドルに達した。^[27]

2005 年にオールステート、ステート ファームなどの大手保険会社が撤退して以来、州内の小規模保険会社が保険契約のシェアを拡大​​している。これらの新興保険会社は、保険金請求が多い年に費用をまかなうために現金準備金を積み立てるという従来の保険モデルには従っていない。代わりに、保険金請求をカバーするために、保険料の半分ほどを海外の保険会社に再保険として支払っている。フロリダを襲った最後の大型ハリケーンから 7 年の間に利益は増加したが、多くの小規模保険会社はその資金を関連事業に移し、準備金の必要性を無視した。保険料率は、準備金への資金提供を含む費用を差し引いた後の会社が妥当な利益を上げることを基準にしていた。OIR は、保険会社が 100 年に一度の嵐をカバーするための準備金と再保険を持っていることを示唆している。過去数年間、多くの保険会社は購入を減らし、請求が再保険と準備金を超えると、州が引き継ぎ、残りの請求を支払った。^[28]これらの所有者は、倫理的に行動しなかったことで罰せられなかった。

2013年のシーズンが始まると、再保険料が2012年以降15%低下したため、保険会社への保険料引き下げ圧力が高まった。2012年もコストが下がっていた。7年間にわたり大型ハリケーンがなかったため保険金請求費用は減少し、その間の保険料引き上げにより保険料収入が増加した。^[28]

2019年の時点で、シチズンの保険契約数は419,000件に減少しましたが^[29]、いくつかの問題により再び増加しました。一部の保険会社は、請求が多い南フロリダでの保険契約を停止し、屋根の築年数が10年を超える場合や、ハリケーン・アンドリュー以前に建てられた住宅、つまりハリケーンに耐える建築基準が採用される前に建てられた場合の更新を拒否しました。2021年4月以降、4つの保険会社が破産したため閉鎖されました。そのうちの1つであるAvatar Property & Casualtyには、保険会社を探している元顧客が37,000人いました。残念ながら、そのうち2,000人はAvatarに対して請求が保留中であり、ほとんどの会社には未解決の請求がある物件に対する新規保険契約の作成を禁止する引受ガイドラインがありました。^[29]レキシントン保険会社は住宅保険を中止すると発表し、さらに8,000人の不動産所有者が新しい保険会社を探すことになりました。レキシントンは100万ドル以上の住宅に特化しており、シチズンズは70万ドル未満の不動産価値のみを保険対象とするため、シチズンズは選択肢にありませんでした。^[29]

2022年3月25日時点で、市民保険の件数は807,910件であった。^[29] フロリダ州の通常議会が2022年3月に終了したとき、フロリダ州上院は「無料屋根」請求や同様の訴訟を制限する法案を可決していたが、フロリダ州下院は可決していなかった。 デモテックは、フロリダ州を拠点とする保険会社50社の財務安定性格付けを発行している会社である。2022年3月23日、デモテックのトップ5人の幹部は、フロリダ州知事と上院議員、下院指導部に書簡を送り、 6月1日の大西洋ハリケーンシーズン開始前に改革を可決するよう懇願した。そうしなければ、デモテックは「いくつかの」フロリダ州の保険会社の財務安定性格付けを引き下げることになる。^[29]ジェフ・ブランデス上院議員やその他の当局者は、倒産する企業がシチズンズ・プロパティ・インシュアランス・コーポレーションの大幅な成長、フロリダ・ハリケーン災害基金からの巨額の救済、そして活況を呈している不動産市場を脅かすと警告している。^{[29] 10月の}ハリケーン・イアンの後、シチズンズの保険契約数は110万件を超え、同社は2022年末までに市場の15％を保険でカバーすると予測された。^[30]

2022年初頭から2023年第1四半期までに、 135,000件の保険契約を抱えるユナイテッド・プロパティ・アンド・カジュアルティ・インシュアランス（UPC）を含む7つのフロリダ州の保険会社が破産宣告を受けた。^[31]同社の保険契約は南西フロリダに集中しており、ハリケーン・イアンによる損害は25,000件、損失は8億6,400万ドルに上った。^[31]フロリダ保険保証協会の理事会は3月31日に会合を開き、フロリダ州のすべての財産保険契約に対して1％の緊急賦課を申請した。^[32]これは、2022年の0.7％、2022年7月1日から2023年6月30日までの1.3％の賦課、および2023年12月31日までのさらに0.7％の賦課に加えて課される。^[32] 2023年 4月7日現在、シチズンの保険契約数は1,248,000件である。市民保険理事会は2023年3月31日に11月から適用される14.2%の料金値上げを提出した。しかし、フロリダ州法では、自宅所有物件の料金値上げは年間12%までに制限されている。^[33]

2023年8月、フロリダ州保険規制局（FOIR）は、商業顧客に対する平均9.2％の料金引き上げを承認したが、平均12％の住宅顧客に対する料金提案は「個別の保険数理上の健全性ではなく、全体的な保険数理上の健全性」に基づいていたため却下した。^[34]

州の新規制により、シチズンズ保険に加入している住宅所有者は連邦洪水保険も購入することが義務付けられたが、2023年6月にはシチズンズの保険契約数が130万件を突破した。^[35] 民間企業2社が2023年春にシチズンズの保険契約2万6000件を受け入れることに合意した。シチズンズ保険は、許容できる数に達するまで契約者の削減を続けるとみられる。フロリダ州知事ロン・デサンティスは、シチズンズ保険が支払い不能であることを認め、「シチズンズの資産所有者の多くが大規模なハリケーンに見舞われた場合、保険金を支払うには資金が足りないだろう」と述べた。 ^[35] デサンティス知事はまた、民間企業の保険契約がシチズンズの料金より20%高く設定できる新しい州法に署名した。^[35]

2023年3月24日に可決されたフロリダ州法案837号は、フロリダ州における保険訴訟の件数と費用を削減することを目的としていた。 [ ^36]保険コミッショナーのマイケル・ヤウォースキー氏によると、この問題は保険会社がフロリダ州から撤退する理由の1つであった。^[37]

2023年8月、FOIRはテキサス州のメインセイル保険会社がフロリダ州での営業を承認されたと発表した。また、2023年10月までにシチズンの保険契約28万件が複数の保険会社に引き継がれることが承認されたことも明らかにした。^[37]

• シチズンズ保険

• 市民財産保険公社公式ウェブサイト
• 2012年市民法
• 住宅所有者は手頃な保険料を求める -- 住宅所有者対市民