介護保険

長期介護保険（LTCまたはLTCI ）は、米国、英国、カナダで販売されている保険商品で、長期介護に関連する費用の支払いに役立ちます。長期介護保険は、一般的に健康保険、メディケア、メディケイドでカバーされない介護をカバーします。

長期介護を必要とする人は、一般的には従来の意味での病気ではありませんが、着替え、入浴、食事、トイレ、排泄、移乗（ベッドや椅子への出入り）、歩行など、日常生活の 6 つの動作（ADL）のうち 2 つを実行できません。

年齢は長期介護を必要とするかどうかの決定要因ではありません。65歳以上の人の約70％は、生涯に少なくとも何らかの長期介護サービスを必要とします。^[1]現在長期介護を受けている人の約40％は18歳から64歳です。健康状態が変化すると、長期介護保険を利用できなくなる場合があります。早期発症（65歳未満）のアルツハイマー病やパーキンソン病はまれです。

長期介護が問題となっているのは、人々の寿命が延びているためです。高齢になると、日常生活の活動に介助が必要になったり、重度の認知障害のために監視が必要になったりすることが多くなります。女性は男性よりも長生きすることが多く、必然的に他人の介護者になるため、その影響はさらに大きくなります。^[2]

長期介護保険は、在宅介護、介護付き住宅、 成人デイケア、レスパイトケア、ホスピスケア、老人ホーム、アルツハイマー病施設、障害対応のための住宅改修などをカバーします。^[3]在宅介護の補償を購入すると、長期介護保険は、多くの場合、必要になった最初の日から在宅介護の費用を支払うことができます。保険給付の上限まで、訪問または住み込みの介護者、付き添い者、家政婦、セラピスト、または専属看護師の費用が週 7 日、1 日 24 時間支払われます。多くの専門家は、長期にわたる医療費の高コストと負担から資産を守るために、全体的な退職計画の一環として 45 歳から 55 歳の間に保険を購入することを提案しています。^{[4] [5]}

長期介護保険のその他のメリット:

• 多くの人は、子供や家族に頼ることに不安を感じており、長期介護保険が自己負担費用のカバーに役立つかもしれないと感じているかもしれません。長期介護保険がなければ、これらのサービスを提供する費用で、個人やその家族の貯蓄がすぐに枯渇する可能性があります。長期介護の費用は地域によって異なります。米国政府は、州ごとに費用を見積もるためのインタラクティブマップを公開しています。^[6]
• 長期介護保険商品の保険料は所得税控除の対象となる場合があります。控除額は被保険者の年齢によって異なります。^[7]長期介護契約から支払われる給付金は一般的に所得から除外されます。一部の州では控除やクレジットもあり、収益は常に非課税です。^[8]
• 保険料の事業控除は事業の種類によって決まります。一般的に、従業員の保険料を支払う法人は、従業員の課税所得に含まれていない場合、 100％控除されます。^[9]

米国では、メディケイドが貧困層や資産を使い果たした人に対して長期介護サービスを提供します。ほとんどの州では、2,000ドルまでしか支出できません。生存している配偶者/パートナーがいる場合は、追加の金額を彼らが保持できます。^[10]

福祉プログラムであるメディケイドは、限られた資源しかなく「老人ホームでのケアが必要だが、特別なコミュニティケアサービスを受ければ自宅で暮らせる」人々に対して、医療上必要なサービスを提供します。 ^[11] しかし、メディケイドは、州独自の免除プログラムがない限り、一般的には在宅での長期ケアをカバーしません。ほとんどの州では、メディケイドは介護付き住宅の費用を負担しません。長期ケアを必要とする人々は、医療上必要な場合は、自宅で、または介護付き住宅の個室で老後を過ごすことを好むことが多いです。

米国では民間の長期介護（LTC）保険の人気が高まっています。しかし、近年、既存の保険加入者であっても保険料が急激に上昇しています。^[12]消費者が退職年齢までLTC保険の購入を待つと、保険料が高額になる可能性があります。^[13]

米国の政策に関しては、提供される長期介護政策には次の 2 種類があります。

• 従来型の保険は、最も一般的に提供される保険です。従来型の保険の保険料は、自動車保険の保険料と同様に、継続的に支払われます。使用されなかった場合、保険料は返還されません。ただし、保険に「保険料返還」特約が付いている場合は、保険契約に基づいて受け取った給付が保険会社に支払った保険料を下回った時点で被保険者が死亡した場合、死亡給付が受取人に支払われます。給付額は、支払った保険料から受け取った給付を差し引いた金額に相当します。^{[14] [15]}
• 複合保険またはハイブリッド保険は、生命保険または年金と長期介護保険を組み合わせたものです。これらの組み合わせにはいくつかの種類があります。

米国の所得税に関連して、提供される長期介護保険には次の 2 種類があります。

• 課税適格 (TQ) 保険は、最も一般的に提供される保険です。TQ 保険では、1) 少なくとも 90 日間介護が必要になると予想され、相当な介助 (直接介助または待機) なしでは日常生活の 2 つ以上の動作(食事、着替え、入浴、移動、トイレ、排泄) を実行できない、または 2) 少なくとも 90 日間、重度の認知障害のために相当な介助が必要であることが条件となります。いずれの場合も、医師がケア プランを提供する必要があります。TQ 保険の給付は非課税です。
• 非課税対象 (NTQ) は、以前は従来の長期介護保険と呼ばれていました。この保険には、「医療上の必要性」トリガーと呼ばれる「トリガー」が含まれることがよくあります。つまり、患者のかかりつけの医師、またはその医師と保険会社の担当者が、患者が何らかの医療上の理由で介護を必要としていると述べると、保険金が支払われます。NTQ 保険では、歩行が日常生活の活動として含まれており、通常は 1 つ以上の日常生活の活動ができないことが条件となります。財務省は、非課税対象長期介護保険プランで受け取る給付金のステータスを明確にしていません。したがって、これらの給付金の課税対象は、さらに解釈の余地があります。つまり、非課税対象長期介護保険プランで給付金を受け取る個人は、これらの給付金に対して多額の税金を課されるリスクがあるということです。

非課税対象保険の販売数は減少しています。その理由の 1 つは、消費者が課税対象保険を購入することで利用できる税控除の対象になりたいと考えていることです。税金の問題は控除の問題だけよりも複雑になる可能性があり、課税対象保険と非課税対象保険の長所と短所について適切な助言を求めることをお勧めします。非課税対象保険のほうが給付金の引き金が優れているからです。法律により、課税対象保険では保険契約者が給付金を受け取れる時期が制限されています。ある調査によると、購入者の 65% が購入した保険が課税対象かどうか知らなかったことがわかりました。^[13]

一度保険を購入すると、保険会社は契約内容を変更することはできず、通常は終身更新が保証されます。保険会社は健康上の理由で保険を解約することはできませんが、支払い不履行で解約することは可能です。

ほとんどの給付は償還ベースで支払われ、少数の会社はより高いレートで補償ベースの日当給付を提供しています。^[5]ほとんどのポリシーは米国本土でのケアのみをカバーしています。特定の外国でのケアをカバーするポリシーは通常、介護ケアのみをカバーし、定額給付で提供されます。

団体保険には、無制限またはオープン登録期間の規定があり、引受が必要になる場合があります。団体プランは、更新が保証されていたり、課税対象であったりする場合があります。一部の団体プランには、保険会社が保険を同様の保険に置き換え、その時点で保険料を変更できるという文言が含まれています。一部の団体プランは、保険会社によってキャンセルできます。保険リスクが高いことを補うために、団体プランでは個人プランよりも免責額が高く、給付金が低くなる場合があります。^[要出典]一部の団体プランでは、介護に3 ADL（日常生活動作）の要件があります。

包括予算調整法（COBRA）は、特定の元従業員、退職者、配偶者、元配偶者、扶養家族に、団体割引で一時的に健康保険を継続する権利を与えている。^[16]

CalPERSなどの退職年金制度では、団体プランに似た長期介護保険を提供している場合があります。これらの組織は州の保険局によって規制されていません。州の調査や承認なしに料金を値上げしたり、ポリシーを変更したりできます。

長期介護保険料は、6 つの主な要素によって決まります。年齢、日額 (または月額) の給付、給付金の支払期間、免除期間、インフレ対策、健康格付け (優遇、標準、準標準) です。ほとんどの保険会社は、個人保険にカップル割引や複数生命保険割引を提供しています。一部の保険会社は、「カップル」を配偶者だけ​​でなく、献身的な関係で一緒に暮らし、基本的な生活費を分担するという基準を満たす 2 人と定義しています。購入者の平均年齢は 1990 年の 68 歳から 2005 年の 61 歳に下がり、65 歳未満の購入者の数は大幅に増加しました。^[13]

ほとんどの保険会社は、年間、半年ごと、四半期ごと、毎月など、複数の保険料支払い方法を提供しています。年間より​​も頻繁に支払う場合は、会社が一定の割合を加算する場合があります。ほとんどのプランでは、配偶者の生存権、権利放棄の禁止、給付の回復、保険料の返還などのオプションが利用できます。

2005年の財政赤字削減法により、パートナーシッププランはすべての州で利用可能になりました。^[17]パートナーシップは、メディケイドの支出削減要件から「生涯資産保護」を提供します。2014年3月現在、41の州で長期介護保険パートナーシッププログラムが実施されています。^[18]

ほとんどの保険では、保険契約者が6つのADLのうち2つ以上に援助を必要とする場合、または認知障害がある場合に給付金が支払われます。米国保健福祉省によると、すべての税制適格長期介護保険プランは同じトリガーを持っています。^[19]

ほとんどの保険には、免責額に似た免除期間または待機期間があります。これは、給付金が支払われる前に介護費用を支払う期間です。免除日は、転倒や病気などの長期介護事故後30日から120日です。^[5]一部の保険では、給付金が支払われる前に、請求予定者が30日から120日間の有償介護の証明を提出する必要があります。場合によっては、対象となるサービスがケアプランに従って自宅で提供される場合、免除日をゼロに選択できるオプションがあります。保険契約者は、最大日額または最大月額を選択できます。これは、保険会社が日額または月額で介護に対して支払う最大額です^[20]

カナダの保険で一般的に利用可能な LTC 保険特約には次のものがあります。

• ROPD – 死亡時の保険料の返還。保険料は相続財産に返還されます。
• インフレからの保護 - 保険金は設定された利回りで増加します。

ドイツには、強制加入の介護保険と任意の民間介護保険の 2 種類の介護保険があります。ドイツの法律では、国民に基本介護保険の加入を義務付けています。これは 5 つの強制保険のうちの 1 つで、他の 2 つは健康保険、傷害保険、失業保険、年金保険です。ドイツの公的保険制度では通常、費用は雇用者と従業員の間で均等に分担されます。

民間介護保険には3つの種類があります。

• 民間介護保険の中で最も高額なのは生命保険のようなものです。被保険者が介護を必要とするときに、実際の介護費用に関係なく毎月年金が支払われます。契約時に、介護レベルに応じて毎月保険が支払う金額を選択できます。

• 民間介護保険の別の形態では、義務的介護保険が支払った後、実際の費用の一定割合を支払います。この場合、介護レベルに応じて、支払われる割合を決めることができます。このタイプの保険の利点は、介護費用が高額になるとより多くのお金が支払われるため、被保険者にとって価格上昇のリスクが低くなることです。

• 最も一般的なタイプの民間介護保険は、被保険者が介護を受けている日ごとに一定の金額を支払います。

^[21]

約700万人が何らかの形の長期介護保険に加入しています。大多数は、いわゆる伝統的な、または健康ベースのLTC保険に加入しています。新規契約の販売についてはその逆です。毎年約35万件の新規契約が販売され、その84パーセントはLTC給付を含むリンク給付または生命保険です。^[22]

米国では、国内の長期介護保険会社が2019年に約31万人の保険契約者に過去最高の110億ドルの保険金を支払った。^[23]

新しい研究は、長期介護保険が生涯にわたって利用される可能性を予測しています。65 歳で保険に加入した人が保険給付を利用する可能性は 50% で、特に在宅介護給付の除外期間がない場合にその傾向が顕著です。

• 日常生活の活動
• CLASS法
• 継続ケア退職者コミュニティ
• 米国の健康保険
• 長期介護給付プラン

• 消費者レポートによる LTC ポリシーで注目すべき点 (2011 年 2 月)
• 米国保健福祉省の長期ケア情報
• アメリカ長期介護保険協会 - AALTCI
• 国立衛生研究所
• 全米保険監督官協会 LTC セクション
• 米国保健福祉省 高齢化、介護、LTC
• メディケイドの受給資格