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勤労賃金アクセス（EWA ）は、従業員が通常の給与支払サイクルの終了前に、稼得済みで未払いの賃金の一部にアクセスできるようにする金融サービスです。勤労賃金アクセスは、従業員が現在の給与支払サイクル中に稼得済みの賃金を引き出すことができる雇用主提供の福利厚生であり、既に受け取った資金を反映するために自動的に給与から控除されます。[ 1 ]
勤労賃金アクセスは、即時支払い、勤労所得、早期賃金アクセス、累積賃金アクセス、オンデマンド支払いなどと呼ばれることもありますが、後者は消費者直販モデルを指す場合も多く、勤労賃金アクセスは雇用主と連携したサービスを指します。
Earned Wage Accessは融資商品ではなく、将来的に利息や返済義務は発生しません。[ 2 ] [ 3 ]雇用主と関係のない同様の名称の商品の中には、高金利の短期ローンを提供しているとして批判を浴びているものもあります。[ 4 ] [ 5 ]
米国におけるEWAに関する規制は定期的に進化しており、規制に関するガイダンスは主に消費者金融保護局（CFPB）といくつかの州機関によって提供されています。Earned Wage Accessは英国や他の多くの国でも利用可能です。[ 6 ]
勤労賃金アクセス（EWA）は、雇用主の給与システムと直接統合された従業員福利厚生制度です。EWAは通常、従業員の給与アプリまたはサードパーティ製のEWAアプリを通じて利用できます。
EWAシステムは給与システムと直接統合され、過去の勤務シフトに基づいて更新された勤務時間と収入を表示します。積み立てられた給与収入は、さまざまな送金方法を使用して、従業員のリンクされた支払いカード、金融口座、またはその他のサービスプロバイダーに送金できるようになります。 [ 7 ]
EWAを提供する企業は、送金に直接資金を提供するか、提携企業と協力して資金を提供することで、従業員がペイデイローンや無担保個人ローンなどの第三者融資サービスを利用する必要をなくします。従業員は通常、EWAの利用に対して取引手数料を請求されますが、一部の企業は従業員の費用を補助しています。[ 8 ]
EWAプロバイダーは、消費者に貸し出した前払い金の回収責任を負う場合があります。そのため、利用者がEWAを利用した給与期間中に退職した場合、プロバイダーはリスクに直面します。しかし、EWAプロバイダーは、貸付金が融資を受けた人が既に働いた時間によって裏付けられているため、他のクレジットプロバイダーに比べてリスクは大幅に低くなります。[ 9 ]
消費者金融保護局は、この種のEWA商品は「対象EWA」商品であり、真実貸付法やその他の信用関連規制の対象とならないと判断した。[ 10 ]
いくつかの企業は、雇用主から賃金前払い制度を利用できない労働者向けに、消費者への直接的な早期支払いサービスを提供しています。これらの企業は、従業員が提供する給与データ、給与振込履歴、および給与支払日前に従業員の収入を推定または検証するためのその他の方法に基づいて短期ローンを提供しており、CFPB（消費者金融保護局）はこれを一種の信用供与とみなしています。[ 2 ]
消費者向け給与前払い商品は金利ではなく定額料金を請求する場合があるが、これらの短期ローンの中には実質的なコストが300%を超えるものもある。[ 11 ]
最初の賃金アクセス（Earned Wage Access）プロバイダーであるPayactivは、2012年にサービスの提供を開始しました。Payactivとその創設者であるSafwan Shahは、EWAの創始者として広く知られています。
EWAの導入は2010年代に拡大し、2022年までに給与計算サービスプロバイダーのADPは、米国の雇用主の5社中4社が何らかの形でEWAを提供していると報告した。プロバイダーは通常、利息ではなく少額の定額料金を請求し、EWA取引には償還請求、信用への影響、引受審査がないため、ペイデイローン業者に対する倫理的な解決策として位置づけられている。 [ 12 ]
2012年、Payactivは初の「勤労賃金アクセスプログラム」を開始しました。2013年、Jersey Precast ConstructionはPayactivを通じてEWAの提供を開始し、EWAを提供する最初の雇用主となりました。
2014年、Activehours（後にEarnInにブランド変更）は、消費者向けEWAアプリをリリースした。[ 13 ]
2016年8月、UberはGreen Dotとの提携により、ライドシェアドライバー向けにEWAの提供を開始し、ドライバーは料金を支払うことで各運転後に収益を請求できるようになった。[ 14 ] Lyftはその後、2019年にMastercardと提携して同様の機能を追加した。[ 15 ]
2017年12月、ウォルマートはペイアクティブとの提携により、140万人の米国従業員向けにEarned Wage Access（EWA）を導入した。この提携関係は拡大し、米国のユーザーはウォルマートのどの店舗でも現金で稼いだ賃金を受け取ることができるようになった。[ 16 ]
2018年7月、アメリカ最大の給与計算プロバイダーであるADPは、ADPマーケットプレイスにPayactivを搭載したEWAソリューションを追加しました。 [ 17 ]
2020年には、米国の労働者がEWAプラットフォームを通じて約5600万件の引き出しを行い、総額は約95億ドルに達した。[ 18 ]
英国政府の公式用語は「雇用主給与前払い制度」です。[ 19 ]英国の典型的な給与サイクルは、米国のように2週間ごとではなく月ごとであるため、[ 20 ]賃金前払い制度はより幅広い所得層にとって魅力的なものとなる可能性があります。
2021年8月、FTSE 100の会計ソフトウェア会社であるSage Groupは、給与計算プラットフォームにEWA機能を導入することで英国のEarned Wage Access市場に参入し、このモデルを採用した最初の主要なビジネスソフトウェアプロバイダーの1つとなりました。[ 21 ] [ 22 ] [ 23 ]
金融行動監視機構の勧告に従い、英国の大手賃金アクセスおよびオンデマンド支払いプロバイダーが集まり、世界初のEWA行動規範を作成しました。[ 24 ]
2020年11月、消費者金融保護局はEWAサービスに関する新たな勧告意見方針を発表した。[ 25 ]
2020年12月、消費者金融保護局はPayactivに対し、EWAサービスの提供を開始するためのサンドボックス承認命令を発行した。[ 26 ] Payactiv製品の変更後、CFPBは2022年6月にこのサンドボックス承認を取り消した。[ 27 ]
アーカンソー州、コネチカット州、カンザス州、ミズーリ州、ネバダ州、サウスカロライナ州、ユタ州、ウィスコンシン州など、EWAサービスプロバイダーに対する規制法やライセンス要件を導入した州が増えている。[ 28 ] [ 29 ] [ 30 ] [ 31 ] [ 32 ]
2024年1月、コネチカット州は州の小額融資法を改正し、EWA融資を最大年利率の対象となる融資と定義し、事実上州内でのEWAを終了させた。[ 33 ]
2024年7月、CFPBは、給与前払い商品に対する物議を醸しているチップベースの支払い方法の見直しを含め、すべての手数料と料金の明確な開示に関する規則を明確化した。[ 34 ]
2025年4月、ニューヨーク州司法長官レティシア・ジェームズは、2つの既得賃金アクセス提供業者に対し、消費者保護法に違反する違法な金利と手数料を請求することで、州法の下で違法なペイデイローンとして機能しているとして訴訟を起こした。[ 35 ]両社はこれらの主張に異議を唱え、EWAサービスはローンではなく、労働者が既に稼いだ賃金にアクセスできるようにするツールであると主張した。2026年1月、両社は消費者金融保護局の最近の勧告意見を引用して、訴訟の却下を申し立てた。[ 36 ]
英国では、政府はこの分野について概ね楽観的で、普及を奨励しているようだ。[ 37 ]これは、いくつかのシンクタンクや慈善団体がこのコンセプトを支持するために名声を賭けていることへの対応かもしれない。[ 38 ]
ハーバード・ビジネス・スクールの研究によると、EWAは従業員の定着率を向上させ、離職率を低下させることができることがわかった。米国の雇用主は、紙の小切手への依存を減らすことでコスト削減も実現したと報告している。[ 39 ]
勤労賃金アクセスは、収入を支出により近づけ、労働者がより高額な従来のペイデイローンを借りる原因となる可能性のあるキャッシュフローの問題を回避するのに役立つものとして宣伝されています。[ 40 ]
多くの賃金アクセス提供者は、採用の迅速化、従業員の定着率向上、従業員のモチベーション向上、残業や追加シフトへの従業員の意欲向上など、雇用主にとってのメリットも強調しています。業界全体でマーケティング上の主張は様々で、従業員の離職率を50%削減[ 41 ]から、シフトの受け入れ率を26%向上させるまで多岐にわたります。
賃金アクセス技術は、さまざまな方法で実装できます。プリペイドカードに自動的にチャージしたり、ACHを介してユーザーの既存の直接預金に入金したり、二重アプローチで、累積された収益を EWA プロバイダーが仲介する銀行口座に送金したりすることができます。[ 42 ]
消費者リスクは、EWAプロバイダーが前払い金を提供する際に選択する具体的な戦略に大きく依存する。[ 43 ]
信頼できる業者は、前払い額を総収入の一定割合に制限し、手数料無料または低手数料の引き出しオプションを提供しています。一方、手数料を最大化するために、毎日の引き出しや利用制限なしなど、頻繁な利用を推奨する業者もあります。こうした業者は、従業員が給料日に資金を受け取れないという事態を招く可能性があります。
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