破産の代替手段

破産とは、個人または組織が債権者への支払いが不可能または不可能になったことを法的に宣言することです。ほとんどの場合、破産は破産した個人によって開始されます。破産はほとんどの負債を免除する法的手続きですが、個人が将来借り入れを行うことが困難になるという欠点があります。個人破産の悪影響を回避するために、負債のある個人にはいくつかの破産の選択肢があります。

破産すると、債権者はその債務者に対して判決を下すことができなくなります。判決があれば、債権者は給与の差し押さえや特定の種類の財産の差し押さえを試みることができます。ただし、債務者に給与がなく (失業中または退職者のため)、財産もない場合は、「判決の影響を受けない」状態となり、判決が債務者の経済状況に影響することはありません。債権者は通常、資産のない債務者に対して法的措置を講じません。判決を回収できる可能性が低いためです。

十分な時間が経過すると（ほとんどの管轄区域では 7 年）、債務は債務者の信用履歴から削除されます。

資産や収入のない債務者は債権者によって差し押さえられることはないため、特に債務者が債権者が差し押さえを試みることができる安定した収入や財産を持つことが期待できない場合は、「何もしない」アプローチが正しい選択肢となる可能性があります。

借金は、一定期間に収入以上の支出をした結果生じます。借金を減らすための最も明白な解決策は、毎月の支出を減らして、借金返済のためのキャッシュフローを増やすことです。これは、個人予算を作成し、支出を分析して支出を削減できる領域を見つけることで実現できます。

ほとんどの人は、毎月の支出を書き留めたリストを見直すことで、支出を削減する方法を見つけることができます。支出を削減できる一般的な分野としては、外食の回数を減らして食費を削減すること、車を運転する代わりに公共交通機関を利用すること、電話やケーブルテレビの拡張サービスをやめることなどが挙げられます。

債権者は、債務が過剰である債務者にとって破産が選択肢であることを理解しているため、ほとんどの債権者は破産ですべてを失うリスクを冒すよりも、お金の一部を受け取れる和解交渉に応じる用意があります。

債務者に十分な収入がある場合、または換金可能な資産があり、その収益を債務の返済に充てることができる場合、交渉は実行可能な選択肢となります。また、交渉により債務者が財政を立て直すための時間を稼ぐこともできます。

企業にとって、債権者と合意した再編は一般的なアプローチですが、これにはすべての債権者の同意が必要です。^[1]

債務再編とは、キャッシュフローの問題や財政難に直面している民間企業や公的企業、あるいは主権国家が、滞納債務を削減し再交渉することで流動性を改善または回復し、事業を継続できるように再建できるようにするプロセスです。

裁判外債務再編（ワークアウトとも呼ばれる）は、世界的にますます現実のものになりつつあります。債務再編は通常、破産よりも費用がかからず、望ましい選択肢です。企業の債務再編に伴う主なコストは、銀行、債権者、ベンダー、税務当局との交渉にかかる時間と労力です。債務再編には通常、債務の削減と支払い条件の延長が含まれます。

債務者が支払える金額よりも利息の支払い額が多い場合、借金は問題となります。借金の一本化とは、通常、1 つの貸し手 (通常は銀行) から低金利で借り入れ、複数の高金利の借金 (クレジットカードなど) を返済するのに十分な資金を調達することです。借金を一本化することで、債務者は多数の債権者への多数の支払いを 1 人の債権者への 1 回の月々の支払いに置き換えることができるため、月々の予算が簡素化されます。さらに、金利が低いということは、債務者の月々の支払いの多くがローンの元金に充当されるということであり、結果として借金の返済が速まります。借り手の信用力が単独では十分でない場合は、連帯保証人や車などの他の担保が必要になる場合があります。

債務者が個人的な予算編成、債権者との交渉、または債務の統合を通じて債務問題に対処できない場合、最終的な破産の選択肢は債権者との正式な提案または取引となります。

債務の和解に関する法的手続きは国によって異なります。米国では、債務者は連邦破産法第 13 章の賃金所得者プランを申請できます。このプランは通常最長 5 年間有効で、その間に債務者は債権者に分配される支払いを行います。

カナダでは、消費者提案は政府認可の提案管理人の支援を受けて提出できます。提案を提出してから 45 日後に債権者は提案に投票し、金額で債権者の半数以上が承認に投票すると、提案は承認されたとみなされます。

英国では、個人債務整理（IVA）が債務者の破産申立てに代わる主な正式な選択肢です。IVAは1986年破産法の一部であり、債務者が債権者と通常5年間の期間で正式な返済協定を結ぶことを基本的に許可します。ほとんどの場合、債務者は債権者に債務を全額返済しませんが、IVA提案は基本的に、5年間の返済期間の終了時に債権者が残りの債務を帳消しにすることを許可します。破産申立てと同様に、IVA提案の数は英国で近年急速に増加しています。

• 米国連邦破産裁判所
• 米国破産管財人事務局
• コーネル破産法
• 全米消費者破産弁護士協会
• 英国破産庁のウェブサイト
• 香港の破産統計 2010-09-09ウェイバックマシンにアーカイブ