Loading article…
 | |
| 名前の由来 | 「増やす」または「拡大する」を意味するスワヒリ語 |
|---|---|
| 形成 | 2009年10月 |
| 設立年 | スターリング、バージニア州、アメリカ合衆国 |
| タイプ | 501(c)(3) 非営利団体 |
| 80-0494876 | |
地域 | 全世界 |
| 方法 | マイクロクレジット |
| フィールド | 経済発展 |
| 収益 | 625,675ドル[1] (2015) |
| 経費 | 170,380ドル（2015年） |
| 寄付金 | 654,079ドル |
Zidishaは、途上国の起業家に少額の資金を直接貸し付けることができるピアツーピアの マイクロレンディングサービスです。[2]これは、地元のマイクロファイナンス機関を介さずに国境を越えて借り手と貸し手を結び付ける初のピアツーピアのマイクロレンディングサービスです。[3]この組織は、スワヒリ語で「成長する」または「拡大する」を意味するzidisha（[zi.ɗi.ʃɑ]と発音） にちなんで名付けられました。[4]
Zidishaのウェブサイトは、世界中のウェブユーザー個人と、発展途上国のコンピュータに精通した低所得の起業家との間のマイクロローン取引を促進します。ユーザーは融資資金を調達でき、借り手はその資金を使って家族の収入を増やす事業を展開します。借り手は融資を返済しながら、事業の最新情報を共有したり、貸し手とコミュニケーションをとったりすることができます。[5]
歴史
Zidisha は、Julia Kurnia によって 2009 年 10 月に設立されました。
クルニアは、米国アフリカ開発財団のポートフォリオアナリストとしてニジェールを訪問した後、外国援助に幻滅した。[6] 2006年に、彼女はジョン・フェイとナン・ガスランダーとともにセネガル・エコビレッジ・マイクロファイナンス（SEM）基金を共同設立した。[7]資金調達と給与コストを低く抑えるために、SEMはオンラインマイクロファイナンスポータルのKivaから0%の金利で資金を調達し、共同設立者3人は全員給与なしでボランティア活動を行った。[7]
SEMは、オフィスを借りて融資担当者を雇う費用を賄うために金利を上げることを望まず、外部の寄付者を見つけることもできなかったため、モデルの持続可能性に苦労しました。[7] 結局、クルニアは2009年8月に去り、SEMは延滞ローンに苦しみ始めました。[7]ポートフォリオの延滞率は2010年12月に77.4%の最高値に達しました。[8]これに応じて、SEMのチームは新規ローンの融資をやめ、既存の借り手からの資金回収に注力しました。[8]クルニアはSEMの運営費を補助するために3万ドルを寄付しましたが、[7]これらの寄付金とその他の資金が尽きると、組織はローンの5.1%を不履行にし、Kivaは2012年3月にSEMとのパートナーシップを終了しました。[8]
クルニアはSEMでの経験から、伝統的なマイクロレンディング業者の運営コストの高さに気付きました。2008年までに、発展途上国ではインターネットへのアクセスが広く普及し、ピアツーピアのマイクロレンディングが直接可能になりました。クルニアは、貸し手と借り手を直接結び付け、借り手のコストを削減するためにZidishaを設立しました。[6] [9]
Zidishaは、シードアクセラレータ Y Combinatorから資金提供を受けた最初の7つの非営利団体の1つとして、2014年1月に再スタートしました。[10] 2014年3月、Y Combinatorのパートナーであるポール・ブッフハイトは、 Zidishaをオンラインでさらに宣伝するために10万ドルを寄付しました。[11]
2015年5月現在、ジディシャは12,225人の借り手に340万ドルの融資を行っています。[12]ジディシャ社はジディシャ・コミュニティとは区別されています。この非営利団体は貸し手ではなく、帳簿にローンはありません。[1]
融資プロセス
Zidisha の融資プロセスは次のように機能します。
借入
1. 初めてローンを申請する人は、自分のビジネスや個人情報を記載したプロフィールを作成します。申請者の詳細は、Zidisha または地元の信用調査機関などの Zidisha パートナーによって個別に確認されます。[要出典] ローンが承認され、資金が調達された場合、初めての借り手には、申請処理にかかるこの費用として約 12 ドル (1000 ケニア シリング) が請求されます。借り手は Zidisha に加入すると、債務不履行の際に貸し手に補償するために使用される準備金にも預け入れます。これらの費用は一度だけ支払われ、借り手は Zidisha を通じて無制限に連続してローンを組むことができます。[13] Zidisha は、地元のパートナーと契約して、新規借り手ごとに電話による確認を行っていましたが、 2012 年頃に詐欺、汚職、非効率性のため、この慣行を中止しました。[14]
2. 承認された申請者は、自分のライフストーリー、提案された投資、希望する融資額、返済期間を記載した融資申請を投稿します。その後、Zidisha の貸し手参加者は、融資の全額または一部を無利子で融資する機会を得ます。
3. ローンの期限が切れる前に、十分な数の貸し手が指定されたローン金額を貸し出すことを約束した場合、ローンは資金提供され、借り手に支払われます。そうでない場合、ローンは期限切れとなり、貸し手に返金され、借り手は新しい申請で再度試みることができます。
4. 融資が成立した場合、貸し手の承認された入札額の 100% が借り手に支払われます。融資額は、融資が支払われる時点で有効な為替レートを使用して、現地通貨で固定されます。融資額は現地通貨で固定されているため、貸し手は為替レートの変動リスクを負います。[引用が必要]
返済
1. 借り手は、ローン申請書に提示されたスケジュールに従って元金と利息を返済する義務があります (通常は週ごとの分割払い)。借り手が分割払いで返済するたびに、貸し手の元金返済額が Zidisha の Web サイトにある貸し手のアカウントに入金されます。
2. ジディシャの借り手は、最後の調整以降に一度でも支払いが行われていれば、毎週の分割払い額を何度でも増減することができます。[15] 2013年11月11日以前は、借り手はローンの1～2か月の猶予期間を求めることができました。「その期間中は支払いは発生しませんが、その後は以前と同じ金額で毎月の分割払いが再開されます。」[16] 2013年11月11日以降、借り手は猶予期間を追加することができなくなりましたが、毎週支払う金額を増減することは引き続き許可されました。[16]
3. ローン申請および返済期間中、貸し手はコメントや質問を投稿することができ、借り手はプロフィールページのブログを通じて追加情報や事業の最新情報を提供することができます。
4. 2015年3月以降に行われた融資は準備金の対象となります。これらの融資のうち1つが10日以上返済が遅れた場合、貸し手は準備金から貸付額の全額返済を受けることを選択できます。[17]
5. 貸し手は、関与するすべての融資取引に関するフィードバックを投稿することができ、これにより、借り手が返済に成功するたびに徐々により大きな融資を申請できるようにする実績記録が作成されます。[18]
事業運営
低金利を維持するために、Zidisha の業務は主にボランティア チームによってサポートされています。ボランティアは、1 週間に 10 時間働くインターンか、1 週間に 2 時間働くボランティアです。ほとんどのインターンとボランティアは、通常、国別に編成され、さまざまな日常業務を割り当てられます。業務は、借り手と貸し手へのメールのやり取りから、ローンの支払い、メンバー ユーザー プロファイルの翻訳と確認まで多岐にわたります。Zidisha はこの業務モデルで大きな成功を収めており、多くのインターンとボランティアが Zidisha の日常業務を確実に遂行していることが証明されています。マイクロファイナンス業務について知りたい方は、ボランティアの機会について Zidisha の Web サイトをご覧ください。
規制状況
通常、米国の貸し手にローンの利子を提供するピアツーピアのマイクロレン ディング業者は、証券取引委員会（SEC）の規制を受けています。2008年、SECは、ローンの利子を提供するピアツーピアの貸付会社に対し、 1933年証券法に基づき、その提供を証券として登録することを義務付けました。[19] [20]それに応じて、Prosperは2008年11月24日にSECによって閉鎖され、SECに登録した後、2009年7月まで再開されませんでした。[21] Lending Clubは、2008年10月14日にSEC登録プロセスの完了を発表しました。 [22]アフリカの起業家に焦点を当てたマイクロレンディングマーケットプレイスであるMYC4も同様に、SECの規制により「北米の投資家に資金を支払うことは許可されていない」と2010年に発表しました。[23]
ZidishaはSECに登録しておらず、証券ブローカーではないことを公言している。[24]ウェブサイトの利用規約には、証券ブローカーとは異なり、Zidishaは貸し手の資金を返還したり、引き出しの要求に応じたりする義務を負わないと記載されている。「Zidishaは、貸し手の資金で融資されたローンがZidishaに返済されるかどうかに関係なく、ウェブサイトを通じて貸し出された資金が貸し手に返済されることを保証または表明しません。現金による支払いは、Zidishaの裁量のみで提供される販促ギフトです。」[25]
これらの販促ギフトの税務上の取り扱いは不明瞭である。ギフトは米国で課税されるため、米国の貸し手にとっては、元の融資元金が引き出された場合には課税対象となる。ジディシャは利用規約で「ジディシャから受け取った現金支払いに適用される税金を報告し支払うのはウェブサイト利用者の責任である」と述べている。[25]
金利
2015年2月以降、ジディシャの借り手は利息を支払わなくなりました。代わりに、ジディシャに加入する際に一度だけ準備金を預け、その後は借り入れたローンの5%の手数料を支払います。準備金は、ローンが期限通りに返済されなかった場合に貸し手に補償するために使用されます。手数料はジディシャに支払われ、送金コストを賄います。[26]
これはマイクロファイナンスローンの金利世界平均である35%よりはるかに低い。[27]マイクロファイナンスリスクコンサルタントのダニエル・ロザスが2011年7月に発表した分析によると、MFトランスペアレンシーの推定によると、ジディシャは従来のマイクロファイナンス機関の半分以下の金利でローンを提供している。[3]
発展途上国のインフレ率は大きく変動し、53%に達することもあり[28] 、これは通常マイクロレンディング業者に支払われる金利よりもはるかに高い。ジディシャは通貨リスクによる損失からの保護を提供しないが、通貨変動から利益を得る貸し手の能力を制限することもない。[29]
パフォーマンス
2009-2014
2014年6月現在、ジディシャの貸し手は、2009年に組織が設立されて以来、6,879件の個別融資に対して2,106,294ドルを、貸し手の平均金利5.1%で調達した。[30]
2014 年 6 月現在の 2,106,294 ドルの状況は次のとおりです。
1,082,861ドル（支払額の51.4％）が貸し手に返済されました。
454,189 ドル (支払額の 21.6%) が未払いのままですが、借り手は期限通りに返済しています (30 日と 10 ドルのしきい値内)。
予定された返済が30日以上遅れており、10ドル遅れている借り手に対して、184,530ドル（支払額の8.8％）が未払いのまま残っていました。
15,063ドル（支払額の0.7％）が人道的理由により貸し手によって免除されました。
369,748ドル（支払額の17.6％）がZidishaによって帳消しにされました。
国別のパフォーマンス
ジディシャの実績は国によって異なる。2013年6月から2014年6月までの1年間に支払われた融資のうち、ケニアでは81.1%が期限内に返済済みまたは返済中、ブルキナファソでは93%が期限内に返済済みまたは返済中、ニジェールでは92.8%が期限内に返済済みまたは返済中、インドネシアでは92.9%が期限内に返済済みまたは返済中であった。[31]
2014年6月から2015年5月
2014年6月から2015年5月までの1年間で、ジディシャの貸し手は7,693件の個別ローンに対して1,313,316ドルを調達し、貸し手の平均金利は3.8%でした（注：ジディシャは2015年2月に金利を廃止しました）。[30]
2015 年 5 月現在の 1,313,316 ドルの状況は次のとおりです。
555,190ドル（支払額の42.3％）が貸し手に返済されました。
521,405 ドル (支払額の 39.7%) が未払いのままですが、借り手は期限内に返済しています (30 日と 10 ドルのしきい値内)。
予定された返済が 30 日以上遅れ、10 ドル遅れている借り手に対して、92,437 ドル (支払額の 7.0%) が未払いのまま残っています。
37ドル（支払額の0.1％）は人道的理由により貸し手によって免除されました。
46,885ドル（支払額の3.6％）がZidishaによって帳消しにされました。
報告方法の変更
ジディシャは以前、2012年8月時点で返済率が98%であると報告していたが、この返済率は最終返済日が6ヶ月以上前のローンのみをカウントしていた。[29] ジディシャは「これほど長い時間差を組み込むと統計の有用性が低下するため、まだ帳消しにされていないにもかかわらず最終返済日がすでに到来しているローンもすべて含めるように計算を修正した」と述べた。[32]
修正後の返済率（タイムラグを考慮に入れない）は、2013年8月時点で89.3%だった。その後、ジディシャは貸倒償却方針を厳格化し、返済期日から6か月後に返済されない場合、または借り手が6か月間支払いを行わなかった場合、貸倒償却対象と分類するようになった。この厳格な貸倒償却方針の結果、2014年6月29日時点で終了したローンの貸倒償却率は17.6%と報告されている。[30] [33] [34]
Zidishaは、他のマイクロローンサイトよりも返済と帳消しの統計を保守的に定義しています。たとえば、世界最大のマイクロローンサイトであるKivaは、借り手に対して未払いであっても、まだ帳消しになっていないローンを返済済みとして報告します。[35] Kivaはまた、借り手の債務不履行をカバーするために現場のパートナーが行った返済を、期日通りの返済率の一部としてカウントします。[36]
一部の観察者は、ジディシャの貸倒償却方針は厳しすぎると主張した。なぜなら、返済がまだ続いている（ただし6か月以上遅れている）ローンが貸倒償却される結果になることが多いからだ。ジディシャがこのような厳格な貸倒償却方針を維持する根拠として述べているのは、貸倒率が高いことを見込みのある貸し手に報告して、ジディシャとの貸付のリスクを十分に理解してもらいたいということであり、ジディシャは貸倒償却後のローンを追跡し、回収した返済金を貸し手に返還し続けている。[37]
認識
ジディシャは、初期段階の社会的企業のためのエコーイング・グリーン財団のファイナリストおよび準ファイナリストであり、アショカ・フェローの候補者でもありました。[38]
2014年、ジディシャはシードアクセラレータYコンビネーターを卒業した最初の7つの非営利団体のうちの1つとなった。[39]
参照
参考文献
- ^ ab "ZIDISHA INC".プロパブリカ。 2013 年 5 月 9 日。2017 年9 月 4 日に取得。
- ^ 「Zidisha Inc. - GuideStar:Amex-Organization Report」 。 2014年2月2日閲覧。
- ^ ab 「MFIなしのマイクロファイナンス？Zidishaがマイクロ融資手法の限界をテスト」。2014年3月28日時点のオリジナルよりアーカイブ。2014年3月7日閲覧。
- ^ 「Zidisha Microfinance | よくある質問」。2014年3月7日閲覧。
- ^ 「Zishida Microfinance | How It Works」。2014年2月2日閲覧。
- ^ ab Kurnia, Julia (2014年3月2日). 「なぜZidishaを設立したのか」. ハフィントン・ポスト. 2014年3月17日閲覧。
- ^ abcde 「借り手がローンを返済することを希望しますか？」Zidishaフォーラム。2014年3月18日時点のオリジナルよりアーカイブ。2014年3月17日閲覧。
- ^ abc 「セネガルエコビレッジマイクロファイナンス基金（SEM）」。Kiva.org 。 2014年3月17日閲覧。
- ^ edcable (2009年10月29日). 「父と娘がMifosの技術をセネガルに持ち込む」 . 2014年3月17日閲覧。
- ^ 「HIV/AIDSワクチンを開発するスタートアップがYコンビネーターに受け入れられた2番目の非営利団体」。2014年3月7日閲覧。
- ^ ゴールドバーグ、エレノア（2014年3月4日）。「Gmailの創始者ポール・ブックハイト、この重要な活動についてFacebookでツイートすれば寄付します」ハフィントンポスト。 2014年3月18日閲覧。
- ^ “ジディシャ統計” . 2015 年5 月 26 日に取得。
- ^ 「借り手向け情報」
- ^ 「融資が実行される前に、VMS は新規借り手から提供されたすべての連絡先情報に連絡すべきか?」2014 年4 月 2 日閲覧。
- ^ 「借り手の再スケジュールオプションの変更」。2014年3月19日閲覧。
- ^ ab 「借り手の再スケジュールオプションの変更」。2014年3月18日閲覧。
- ^ 「Zidisha: FAQ」.
- ^ 「Zidisha: How It Works」 。 2014年3月7日閲覧。
- ^ 「ピアツーピア融資、融資額10億ドル超える」2012年5月29日。 2014年3月7日閲覧。
- ^ 「MackがP2Pレンディングの最先端へ」2014年3月7日閲覧。
- ^ 「ピアツーピアレンダーがリニューアル」。2014年3月7日閲覧。
- ^ 「Lending Club SEC目論見書」（PDF） 。 2014年3月7日閲覧。
- ^ 「不作為による不誠実」2014年3月7日閲覧。
- ^ “ジディシャ・フォーラム” . 2014 年3 月 7 日に取得。
- ^ ab 「Zidisha 利用規約」。2014年3月7日閲覧。
- ^ 「Zidisha: FAQ」.
- ^ 「マイクロクレジット金利の変動」（PDF）。世界銀行。 2014年3月18日閲覧。
- ^ 「インフレ率（消費者物価） - 世界」 Index Mundi 2014年3月18日閲覧。
- ^ ab 「Kiva vs. Zidisha: マイクロファイナンスの代替案の比較」 。 2014年3月7日閲覧。
- ^ abc 「ジディシャ統計」。2014 年4 月 3 日に取得。
- ^ “ジディシャ統計” . 2014 年4 月 29 日に取得。
- ^ 「返済」 。 2014年3月21日閲覧。
- ^ 「返済」 。 2014年3月21日閲覧。
- ^ “Zidisha Statistics”。2013年8月5日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2014年3月21日閲覧。
- ^ 「Kivaの返済率はどのように定義されるか？」2014年4月29日閲覧。
- ^ 「Kiva返済データ」2009年10月14日。 2014年4月29日閲覧。
- ^ 「ローン償却政策の調整、Zidishaフォーラム」 。 2014年4月29日閲覧。
- ^ 「Zidisha In Country Newsletter、2012年1月」 。 2014年3月7日閲覧。
- ^ 「Zidisha、発展途上国の低所得起業家向けにKickstarterスタイルのマイクロ融資プラットフォームを立ち上げ」。2014年1月23日。 2014年4月29日閲覧。
外部リンク
- 公式サイト