住宅ローンの組成

消費者向け融資において、住宅ローンの組成は、融資組成の特殊なサブセットであり、貸し手が借り手と協力して住宅ローン取引を完了し、住宅ローンを締結するプロセスです。住宅ローンは、不動産を担保とする融資です。このプロセス中に、借り手は、納税申告書、支払い履歴、クレジットカード情報、銀行残高など、さまざまな種類の財務情報と文書を住宅ローンの貸し手に提出する必要があります。住宅ローンの貸し手は、この情報を使用して、借り手が利用できるローンの種類と金利を決定します。米国では、ローン商品の急増と消費者保護規制により、このプロセスが複雑になっています。 ^[1]

住宅ローンの融資手続き

住宅ローンの組成は、ローン組成の一部であり、複雑で進化したプロセスであり、紫色で示した多くのステップを含み、貸し手ごとに異なります。基本的なステップは次のとおりです。

申込書の提出: このステップは借り手によって開始され、住宅ローン商品の詳細、物件の仕様、借り手の情報、および裏付けとなる書類を含む、不動産物件の購入資金の借入申込書が作成されます。申込書は、借り手がセルフサービスまたはローン担当者の支援を受けて記入します。
処理: ローンプロセッサは、ローンの正確なパッケージ化を確実に行います。これには、すべてのローン文書が完全で、検証済みであり、引受基準に準拠していることの確認が含まれます。次に、ローンプロセッサはサービスを発注し、ローン文書を調整します。
引受: 一定の条件の下で特定の借り手に住宅ローンを提供するリスクが許容できるかどうかを判断すること。これには、検証、鑑定、所有権調査と保険、洪水認定、および調査が含まれます。
締結/資金調達: 決済代理人は、借り手に最終的なローン書類を提供して確認と署名をさせ、資金を解放して送金し、住宅ローンが正式に成立する時点で住宅ローンを記録するというロジスティクスを管理します。
発送と配送: 監査と品質管理の目的で文書が確認され、そのコピーが投資家に送られ、購入通知が他の部門に送信されます。

主な消費者保護規制

米国における住宅ローンの組成プロセスは、以下の規制に準拠する必要があります。

公正住宅法：1963年に制定され、「保護対象クラスに属するという理由で、いかなる人物に対しても売買、賃貸、交渉を拒否することは違法」と定めている。^[2]
信用機会均等法（ECOA）：1974年に制定され、債権者が信用取引のあらゆる側面に関して、人種、肌の色、宗教、国籍、性別、婚姻状況、または年齢（申込者が契約能力を有することを条件とする）に基づいて申込者を差別することを違法としている。^[3]
住宅ローン情報開示法（HMDA）：1975年に制定され、^[4]金融機関が地域の住宅ローンのニーズに応えているかどうかを示す情報を提供し、公務員が公共投資の対象を絞るのを支援することを目的としている。
ドッド・フランク法（ウォール街改革・消費者保護法、略称ドッド・フランク法）： 2007～2008年の金融危機を受けて2010年に制定され、大恐慌後の規制改革以来、米国の金融規制に最も重大な変化をもたらした。^[5]^[6]^[7]^[8]この法律は、米国の金融規制環境に変化をもたらし、すべての連邦金融規制機関と国内の金融サービス業界のほぼすべての部分に影響を与えた。^[9]^[10]
TILA-RESPA 統合開示規則 (TRID) : 2015 年 10 月に発効した TRID はドッド・フランク法によって義務付けられ、消費者が申し込み時および決済時に新しい統合開示フォーム (ローン見積書 (LE) およびクロージング開示書 (CD) と呼ばれる) を使用することを義務付けています。これは、借入に関連する費用の計算および開示方法を標準化するために条件と費用に関する開示を義務付けた 1968 年に制定された貸付に関する真実法(TILA)^と、 1974 年に制定された不動産決済手続き法(RESPA)に基づいており、不動産サービスの購入時に住宅所有者が知識を深めるのを支援し、決済サービスに不要な費用を追加するキックバックや紹介料を排除することで住宅所有者を保護しています。^[12]

住宅ローン融資ツール

住宅ローン組成ツールは、次の 3 つのカテゴリに分類されます。

販売時点管理 (POS) : 貸し手が借り手との販売を可能にするプラットフォーム。借り手、融資担当者、またはその両方と直接やり取りする場合があります。POS システムには、借り手のセルフヘルプ、データ検証、およびコンプライアンスチェックが含まれ、融資申請が処理および引受の準備ができているかどうかを確認します。
ローンオリジネーションシステム (LOS) : 完了したローン申請書を受け取り、処理から発送まで住宅ローン取引を促進するプラットフォーム。LOS システムには、リスクを軽減し、ローンの品質を向上させるための文書管理、設計、コンプライアンスチェックが含まれる場合があります。
住宅ローン組成サービス: 住宅ローン組成プロセス全体で使用されるサービスで、評価、価格設定、洪水、詐欺、所有権、信用調査などが含まれます。

参考文献

^ Nocera, Joe (2012年1月16日). 「Keep It Simple」.ニューヨーク・タイムズ. 2017年6月19日閲覧。
^ レーマン、ジェフリー、フェルプス、シレル（2005年）。ウェストのアメリカ法百科事典、第8巻（第2版）。デトロイト：トムソン/ゲイル。p.213。ISBN 9780787663742。
^ Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Intro to Business .オハイオ州メイソン: South-Western Cengage Learning . p. 470. ISBN 978-0-538-44561-0信用機会均等法は、債権者が年齢、人種、性別、婚姻状況を理由に個人の信用を拒否することを禁止しています。
^ 1975年住宅ローン開示法
^ Shear, Michael D. (2008年9月17日). 「McCain Embraces Regulation After Many Years of Opposition」. Washington Post . 2017年2月7日閲覧。私たちは、このような暴挙がそもそも起こらないようにするために、改革を制定し、施行するつもりです。
^ Paletta, Damian; Lucchetti, Aaron (2010 年 7 月 16 日)。「法律が米国の金融環境を一新」ウォールストリートジャーナル。2010年7 月 22 日閲覧。
^ 「オバマ大統領、ドッド・フランク金融規制改革法案に署名、本日発効」ワシントン・インディペンデント紙2010年7月21日。2010年7月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年7月22日閲覧。
^ 「Half a Loaf、金融改革版」。2016年2月3日。
^ 「ドッド・フランク法が法律化」ハーバード大学ロースクールの企業統治と金融規制に関するフォーラム。2010年7月21日。 2010年7月25日閲覧。
^ 「ドッド・フランク法：上場企業への重大な影響」（PDF）。Skadden 、Arps、Slate、Meagher & Flom 。 2011年6月13日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2010年7月25日閲覧。
^ Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Intro to Business .オハイオ州メイソン: South-Western Cengage Learning . p. 469. ISBN 978-0-538-44561-0。
^ 「規制X不動産決済手続き法」（PDF）。CFPB消費者法および規制。消費者金融保護局。2015年3月。 2016年5月18日閲覧。この記事には、パブリックドメインであるこのソースからのテキストが組み込まれています。

外部リンク

消費者金融保護局 (CFPB)
CFPB HMDA ページ

[1] Nocera, Joe (2012年1月16日). 「Keep It Simple」.ニューヨーク・タイムズ. 2017年6月19日閲覧。

[legal-dict-2] レーマン、ジェフリー、フェルプス、シレル（2005年）。ウェストのアメリカ法百科事典、第8巻（第2版）。デトロイト：トムソン/ゲイル。p.213。ISBN 9780787663742。

[3] Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Intro to Business .オハイオ州メイソン: South-Western Cengage Learning . p. 470. ISBN 978-0-538-44561-0信用機会均等法は、債権者が年齢、人種、性別、婚姻状況を理由に個人の信用を拒否することを禁止しています。

[4] 1975年住宅ローン開示法

[5] Shear, Michael D. (2008年9月17日). 「McCain Embraces Regulation After Many Years of Opposition」. Washington Post . 2017年2月7日閲覧。私たちは、このような暴挙がそもそも起こらないようにするために、改革を制定し、施行するつもりです。

[6] Paletta, Damian; Lucchetti, Aaron (2010 年 7 月 16 日)。「法律が米国の金融環境を一新」ウォールストリートジャーナル。2010年7 月 22 日閲覧。

[7] 「オバマ大統領、ドッド・フランク金融規制改革法案に署名、本日発効」ワシントン・インディペンデント紙2010年7月21日。2010年7月24日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年7月22日閲覧。

[8] 「Half a Loaf、金融改革版」。2016年2月3日。

[9] 「ドッド・フランク法が法律化」ハーバード大学ロースクールの企業統治と金融規制に関するフォーラム。2010年7月21日。 2010年7月25日閲覧。

[10] 「ドッド・フランク法：上場企業への重大な影響」（PDF）。Skadden 、Arps、Slate、Meagher & Flom 。 2011年6月13日時点のオリジナル（PDF）からアーカイブ。 2010年7月25日閲覧。

[11] Dlabay, Les R.; Burrow, James L.; Brad, Brad (2009). Intro to Business .オハイオ州メイソン: South-Western Cengage Learning . p. 469. ISBN 978-0-538-44561-0。

[12] 「規制X不動産決済手続き法」（PDF）。CFPB消費者法および規制。消費者金融保護局。2015年3月。 2016年5月18日閲覧。この記事には、パブリックドメインであるこのソースからのテキストが組み込まれています。