住宅ローン開示法

住宅ローン開示法

長いタイトル	預金機関の預金および株式口座の金利を柔軟に規制する権限を拡大し、電子資金移転に関する国家委員会を拡大し、住宅ローンの開示を規定する法律。
制定者	第94回米国議会
効果的	1975年12月31日
引用
公法	94-200
法令全般	89 法令 1124
成文化
タイトルを修正	12 USC: 銀行と銀行業務
USCセクション作成	12 USC第29章 §§ 2801-2811
USCセクションの修正	12 USC ch. 3 § 461 以降
立法の歴史
1975年3月21日、ウィリアム・プロクスマイア（ウィスコンシン州民主党）により上院でS.1281として提出された。 上院銀行・住宅・都市問題委員会、下院銀行・通貨・住宅委員会による検討 1975年9月4日に上院を通過（45対37） 1975年10月31日に下院を通過 （177対147、HR10024に代わる） 1975 年 12 月 12 日に合同協議委員会によって報告され、1975 年 12 月 15 日に上院で合意され、 1975 年 12 月 18 日に下院で合意された。 1975年12月31日にジェラルド・フォード大統領によって法律として署名された。

住宅ローン情報開示法（HMDA 、発音はHUM -duh）は、特定の金融機関に住宅ローンデータを一般に公開することを義務付ける米国連邦法です。議会は1975年にHMDAを制定しました。 ^[1]

HMDA は、一部の都市部における信用不足に対する国民の懸念から生まれました。議会は、一部の金融機関が、適格な申請者に妥当な条件で十分な住宅ローンを提供しなかったために、一部の地域の衰退の一因となったと考えました。したがって、HMDA と規制 C の目的の 1 つは、金融機関が所在する地域やコミュニティの住宅ローンのニーズに応えているかどうかを示すのに役立つ情報を国民に提供することです。2 つ目の目的は、民間セクターからの公共投資を必要な地域に向ける際に公務員を支援することです。最後に、1989 年の FIRREA 修正では、差別的な融資パターンを特定し、差別禁止法を施行するために、申請者と借り手の特性に関するデータを収集して開示することが義務付けられています。^[2]

名前が示すように、HMDA は公開法であり、その有効性は一般の監視にかかっています。貸し手の特定の活動を禁止するものではなく、行政管理予算局が定義する大都市統計地域(MSA) やその他の地理的地域での住宅ローンの割当制度を確立するものでもありません。^[3]

米国の金融機関は、特定の基準（特定の閾値を超える資産を保有するなど）を満たしている場合、HMDAデータを規制当局に報告する必要があります。基準は預金機関と非預金機関で異なり、FFIECのウェブサイトで入手できます。^[4] 2017年以降のHMDAデータ収集の機関および取引の対象範囲に関する追加情報は、CFPBの規制実施ページで確認できます。^[5] HMDA報告者に関する情報を含むデータセットは、HMDAパネル^[6]とHMDA送付状です。

2012年には7,400の機関が合計1,870万件のHMDAレコードを報告しました。^[7]

HMDAの対象となる企業は、HMDAの処理機関であるCFPBを通じてFFIECに融資申請登録（LAR）を提出する必要がある。LARには、対象となるすべての申請または融資について、該当する徴収年度の提出指示ガイド（FIG）に記載されているデータが含まれている必要がある。^{[8] [9] [10] [11]}

2017年以前のデータについては、報告機関は、HMDAを管理する権限を持つ省庁間機関である連邦金融機関検査協議会（FFIEC）に代わって、3月1日までに連邦準備制度理事会にLARを提出する必要がありました。ドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法に従い、2018年時点でHMDAデータは、HMDAプラットフォームと呼ばれるオンラインポータルを介して消費者金融保護局に提出されることになっていました。^[12] このプロセスを介してデータが提出された最初の年は2017年でした。

ドッド・フランク法は、住宅ローン市場に対する規制と一般の可視性を向上させるために、HMDA に基づいて収集されるデータ フィールドを拡張しました。変更点には次のようなものがあります。

• 申請者と借り手が人種と民族に関する情報を分類された形式で自己申告するオプション。^{[13] [14] [15]人種と民族のデータの収集には、}平等信用機会法（ECOA）を実施する規制Bからの特定の免除が必要です。
• その他の拡張人口統計データ
• ローンの特徴と種類に関する拡張データ
• HMDA報告者の主な識別子としての法人識別子（LEI）の使用
• 部分免除を申請しない限り、正確性を保つためにチェックディジット^{[16]を組み込んだユニバーサルローン識別子（ULI）の使用}
• 測定単位の変更または以前に収集されたフィールドの列挙

CFPBはFFIECに代わって、データ収集において報告する方法と内容に関する情報を含むHMDAコンプライアンスガイドを公開しています。^[17] FFIECは、規則Cへの準拠を促進するために追加のツールを提供しています。 ^[18]

経済成長、規制緩和、消費者保護法は、小規模銀行がコミュニティ再投資法の評価が低くなく、住宅ローン活動の一定数を下回っている場合、特定のデータフィールドの報告から部分的な免除を申請することを認めた。 ^[19]

^2017年[20]以前 のHMDAデータ収集の内容：

• 申請日
• ローンの種類（通常ローン、FHAローン、VAローン、または農業住宅局保証ローン）
• 対象となる不動産の種類（一戸建て、集合住宅）
• ローンの目的（住宅購入、住宅改修、借り換え）
• 不動産の所有者居住（所有者居住または非所有者居住）
• 融資額
• 申請が事前承認の申請であったかどうか
• 実行されたアクションの種類 (承認、拒否、撤回など)
• 措置を講じた日
• 物件の所在地（州、郡、MSA、国勢調査区）
• 借り手の民族（ヒスパニック系か非ヒスパニック系か）
• 借り手の人種
• 借り手の性別
• 借り手の年間総収入
• ローンがその後二次市場で売却された場合、それを購入した事業体の種類^[要出典]
• 融資が拒否された場合、拒否された理由（通貨監督庁の規制を受けていない事業​​体の場合、このフィールドはオプションです）
• 金利スプレッド（金利スプレッドとは、ローンのAPRと金利が固定された週のAPORの差である^[21]）
• ローンが1994年の住宅所有権および資産保護法の対象となるかどうか
• ローンの担保権ステータス（第 1 担保権または第 2 担保権）

2018年以降のHMDAデータ収集の新規または変更された内容^[22]：

• クレジットスコア;
• NMLSローン発行者の識別情報。
• アプリケーション チャネル。
• 申請者または共同申請者の年齢。
• 総合ローン対価値比率（CLTV）
• 借り手の負債対収入比率（DTI）
• 借り手が支払う融資手数料。
• ポイントと手数料;
• 割引ポイント;
• 貸し手のクレジット;
• ローン期間;
• 前払いペナルティ;
• 非償却ローンの特徴。
• 金利;そして
• すべてのローンの金利スプレッド。

HMDAデータ製品は、2016年以前のHMDAコレクションについては連邦準備制度理事会^[23]が、2017年以降のHMDAコレクションについてはCFPBがFFIECに代わってホストしています。 ^{[24]さらに、2014年以前の履歴ファイルは}、国立公文書記録管理局（NARA）のWebサイトで見つけることができます。NARAファイルには、最終データセットと最終データセットの両方が含まれています。最終データセットには、HMDA報告者による1年間の再提出と遅延提出が含まれ、最終ファイルには2年間の遅延および再提出データが含まれています。NARAファイルには、1990年以前に収集された統計集計、1990年以降に収集された取引レベルのデータ、およびそれらのデータから作成された集計^{[25] [26]}レポートと開示^{[27] [28]}レポートが含まれています。集計レポートと開示レポートは、規制Cの変更により2018年に修正されました。^[29]

CFPBは、2018年以降のHMDA収集でどの取引レベルのデータを公開するかを決定するために、データの公共性と消費者への危害の可能性を比較検討するバランステスト方法を使用しました。^[30]バランステストの適用により、申請者と借り手のプライバシーを保護するために、一部のフィールドが編集され、他のフィールドが変更されました。

HMDA データセットは毎年公開され、ローン申請登録簿 (LAR)、送付状 (TS)、およびパネルが含まれます。LAR には、収集年度中に規制 C の対象となった取引レベルのデータが含まれています。LAR は、申請データと融資された住宅ローンを含む数少ないデータセットの 1 つで、拒否率の計算が可能であり、HMDA データを分析する際に考慮する必要があります。送付状には、HMDA 報告者に関連する自己報告情報が含まれています。パネルは、機関に関連する規制データをまとめたもので、資産規模や預託ステータスなどのピア グループ別に HMDA 報告者をプロファイルし、CRA や National Information Center などの他のデータセットにリンクする識別子を提供するために使用されます。最初のデータセットの公開は修正 LAR と呼ばれ、各暦年の 3 月 31 日に利用可能になります。^[31]年の後半には、スナップショット、^[32]年間のHMDAデータセットすべてのHMDAの特定時点のコピー、および毎週更新されるDynamic、TS、LARファイルを含む追加のデータセットが公開されます。

HMDAデータブラウザは、2018年以降のHMDAコレクションへのアクセスツールとして開始されました。データブラウザでは、州、MSA、郡などの地理的位置、HMDA報告者、LEIまたは名前、最大2つの追加データフィールドによるフィルタリングが可能です。^[33]データブラウザでは、API経由でのアクセスも可能です。^[34]

HMDA データは、潜在的な住宅ローン差別の指標を特定するために使用できますが、HMDA には差別に関する決定的な判断を下すのに十分なデータは含まれていません。差別の可能性があるすべてのケースにおいて、基本的な規制調査は、保護対象のクラスが客観的に許容される特性 (収入、担保など) 以外の理由でローンを拒否されたり、異なる条件を提示されたりしているかどうかを中心に行われます。

• 金融機関が、特定の人種（アフリカ系アメリカ人など）、民族（ヒスパニックなど）、または性別（通常は女性）からの申し込みを不釣り合いな割合で拒否する場合、金融機関がこれらの借り手層に対して不当に融資を拒否することで差別している可能性があると疑う理由がある。このような差別は米国では違法である。米国の歴史上、地方銀行が優位に立っていた時代にはよく記録されていたが、1990年代初頭以降、大規模金融機関が台頭したことで、利益に関する投資家の監視が厳しくなり、銀行が融資を断念することでこのようなあからさまな差別を助長する可能性は低くなっている。しかし、HMDAデータを使用した最近のいくつかの研究では、収入などの要素が統計的に考慮されている場合でも、融資活動における人種的および民族的格差が依然として検出されている。^{[13] [35] [36]}
• ある金融機関において、特定の人種（アフリカ系アメリカ人など）、民族（ヒスパニックなど）、または性別（通常は女性）による申し込みの割合が不釣り合いに低い場合、その金融機関がこれらの借り手層に対して、住宅ローンの申し込みを不当に思いとどまらせることで差別している疑いがある。米国では、このような差別は違法である。しかし、この分野では、銀行が質の高い借り手を引き付けようとする試みと、借り手の質が保護されるステータスにどの程度対応するかの間で緊張関係にある。しかし、このタイプの監視は、差別的な団体（例：白人だけの会員をひそかに優遇している地元のスポーツ クラブ）が申し込み者の推薦に頼っている場合の、暗黙の差別または紹介に基づく差別を減らすのに特に効果的である。銀行は現在、パートナー組織の差別的行為に関連する責任に貸し手がさらされる限りにおいて、このような関係に入ることに慎重である。
• ある金融機関が、特定の地域からの申込の割合が、その地域のすぐ近くの地域と比較して不釣り合いに低い場合、その金融機関がレッドラインを行っていると疑う理由があります。ただし、法的に有効とみなされる多くの価格設定や承認モデルは、不釣り合いな数の不適格な借り手がいる地域の場合、暗黙的にレッドラインの地理的効果を持つ要因によって左右されるため、レッドライン条項に違反している銀行はほとんどないことに留意してください。むしろ、注意を引くには、レッドラインはかなり明白でなければなりません (例: 融資基準として郵便番号を使用する)。
• 他の属性が同じであるにもかかわらず、特定の借り手層（ヒスパニック系や女性など）への高金利ローンが不均衡に蔓延している場合、金融機関が価格に基づく差別を行っていると疑う理由があります。これは、HMDA データに関するコンプライアンス監視の最も活発な領域です。多くの金融機関のリスク管理ポリシーでは、融資担当者による明白な差別（保護対象カテゴリに基づく拒否など）を迅速に特定できるためです。

同時に、この分野は差別的主張に関して最も論争が激しい分野です。なぜなら、差別的パターンを示す可能性のある、より高い金利を課す市場主導の理由があるからです。たとえば、融資担当者は、申請者が他の銀行に融資を申請し、承認されたことがあるかどうかを尋ねることがあります。他の金融機関のオファーを提示できる申請者に対する金利は、競争力を維持するためにそれに応じて調整される可能性があります。ただし、特定の民族グループが最良の金利を求めて「買い回り」する可能性が低い場合、意図としては差別的ではないこの原則を単に適用するだけで、差別的効果が生じる可能性があります。価格差別の文脈で貸し手と規制当局の間で起こる多くの紛争は、このようなシナリオに関連しています。ここでも、重要なリトマス試験は、特定のグループの住宅ローン金利を引き下げたり引き上げたりするために使用されている客観的な特性が、人種差別の単なる代理ではなく、潜在的な融資のリスクまたは収益性に関してそれ自体で実質的であるかどうかです。

• GPO法令集に修正された1975年住宅ローン開示法（PDF/詳細）
• FFIEC について HMDA
• 消費者金融保護局の地図とグラフ
• 公法 94-200、第 94 回議会、S. 1281: 預金機関の預金および株式口座の金利を柔軟に規制する権限を拡大し、電子資金移転に関する国家委員会を拡大し、住宅ローンの開示を規定する法律。[住宅ローン開示法]