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不当販売とは、契約内容が誤って伝えられている場合、または商品やサービスが顧客のニーズに適していない場合において、商品やサービスを故意に、無謀に、または過失により販売することです。例えば、扶養家族がいない人に生命保険を販売することは、不当販売とみなされます。英国には「不当販売」の法的定義はありません。[ 1 ]
さまざまな一般的なタイプの不適切な販売が発生する可能性があります。最近では、ISAや投資などの商品で銀行が不適切な販売の中心となっています。[ 2 ] [ 3 ]別のタイプの不適切な販売は、2003年から2010年の間にキプロスで発生したもので、900人以上の被害者がキプロスのリース権の購入資金として外貨ローン（主にスイスフラン）を不適切に販売されました。[ 4 ]
これには、商業状況の誤った表示が含まれる可能性がある。[ 5 ]
無効な保険など不適切な商品を販売することは不当販売であり、多額の賠償命令につながっています。[ 6 ]
金融商品の不当販売とは、個人、通常は金融機関の代表者が、顧客には重要でない金融商品やサービスを売りつけるために意図的に虚偽の説明を行うことを指します。たとえば、英国に拠点を置く緊急住宅修理保険会社であるHomeServeは、金融商品の実際の価格と補償範囲を説明しなかったため、2014年2月に金融行動監視機構から顧客への不当販売で3,000万ポンドの罰金を科されました。[ 7 ] [ 8 ]テレグラフ紙のニュースによると、英国の金融サービス業界は、2008年から2014年初頭にかけて、支払い保護保険（PPI）（クレジットカードと一緒に販売される）の請求額が約130億ポンドに達しています。[ 9 ] 進行中の別の不当販売スキャンダルは、英国の銀行が中小企業に販売した金利スワップに関連しています。 [ 10 ]
2003年から2010年の間、キプロスの銀行は、キプロスで不動産を購入したいと考えている購入者に対し、金利が低いという理由で外貨建てローン（主にスイスフラン）で住宅ローンを組むよう勧めた。主に英国在住の数千人がこのアドバイスに従ったが、2008年の金融危機後にフランが急騰し、住宅ローンの返済額が倍増したことで、このアドバイスは裏目に出た。弁護士によると、銀行は返済額が増加する可能性のある為替変動の潜在的なリスクを十分に説明せず、また大幅な金利引き上げを行ったという。[ 11 ]多くの人が返済に苦労している。
さらに、キプロス共和国は彼らに不動産の絶対的な所有権を与える代わりに、もし建設されたとしても他人の土地にある不動産に対する権利を与え、所有権が分離されるまでは貸し手やその他の債権者による負担の対象となる。所有権の分離には何年もかかる可能性がある。なぜなら、販売前に分離するのではなく、国は開発が完了し、計画に完全に準拠していることを証明した後に分離を認めるからである。計画担当者は、許可が与えられた時点ではなく、最終検査の時点で建築規制を満たしていることを要求するため、準拠する可能性は低い。これは、計画担当者と開発者の間で追いつくゲームになってしまう。その間、購入者は債権者によって土地が差し押さえられるリスクにさらされる。このようにして、国は開発者による計画違反の可能性に対して購入者を罰する一方で、債権者には未完成のユニットが販売された土地に対する担保の利益を得させている。すべては外国人購入者の犠牲の上に成り立ち、地元の債権者に有利になっている。[ 12 ]
その結果、キプロスの不動産市場の崩壊に伴い、不動産所有者は売却も賃貸もできないアパート、巨額のローン債務、そして負の資産といった問題に直面することになった。
2002年から2008年のケルトの虎の時代、住宅ローンの販売は前例のない成長を遂げました。より大きな市場シェアを確立するために、住宅ローン提供者は消費者に不向きな商品バリエーションを作成しましたが、銀行は住宅価格の上昇によって生じた需要を満たすために、より高額の住宅ローンを発行することができました。このようなバリエーションには、元利均等返済、退職日以降の支払い、所得の自己申告などがありました。これらの不適切な販売の結果、113,000件の住宅ローンがその後プライベートエクイティ会社に売却されました。消費者保護を担当する国家機関がないという事実が、問題をさらに複雑にしています。アイルランド中央銀行[ 13 ]は、健全性監督と消費者保護の両方を担当しています。不適切な販売の申し立てがあると思われる消費者は、アイルランド金融サービスおよび年金オンブズマン（FSPO）[ 14 ]を参照するか、プロバイダーに連絡してください。FSPOは2022年に消費者の苦情のわずか2%しか認めませんでした。 [ 15 ]