専門職賠償責任保険

専門職賠償責任保険( PLI ) は、専門職賠償責任保険( PII ) とも呼ばれますが、米国ではエラー & オミッション( E&O )としてよく知られており、専門的なアドバイス、コンサルティング、およびサービスを提供する個人や企業が、民事訴訟でクライアントが起こした過失請求に対する防御の全費用を負担することから保護する賠償責任保険の一種です。補償範囲は、保険契約者によるサービスまたは製品の不履行、それによって引き起こされた経済的損失、および過失または不作為の申し立てに重点を置いています。これらは、より直接的な形態の損害に対処する、より一般的な賠償責任保険契約ではカバーされない訴訟の原因です。専門職賠償責任保険は、特に医療や法律など、専門職に応じてさまざまな形式と名前をとることがあり、アドバイスやサービスの受益者である他の企業との契約で義務付けられることがあります。

補償は、訴訟が根拠がないことが判明した場合も含め、ほとんどの場合、弁護費用をカバーします。補償には、刑事訴追や、保険契約に列挙されていないが他の形態の保険の対象となる可能性のある民法上の幅広い潜在的責任は含まれません。専門職賠償責任保険は、特定の種類の専門業務に対して、一部の地域で法律で義務付けられています。

専門職賠償責任保険の主な理由は、一般的な一般賠償責任保険が身体傷害、財産損害、人身傷害、または広告損害の請求にのみ対応するためです。その他の保険形態は、雇用者、公共および製造物責任をカバーします。ただし、さまざまな専門サービスおよび製品は、そのような保険でカバーされる特定の種類の損害を引き起こすことなく、法的請求を引き起こす可能性があります。専門職賠償責任保険でカバーされる一般的な請求は、過失、虚偽表示、誠実義務違反、および不正確なアドバイスです。例:

• ソフトウェア製品が適切に機能しなかったり、意図したとおりに機能しなかったりしても、物理的、人的、または宣伝上の損害は発生しない可能性があります。したがって、一般賠償責任保険は適用されませんが、ソフトウェア開発者が製品の機能を不当に説明したことに起因する可能性のある金銭的損失が直接発生する可能性があります。
• カスタム設計された製品が故障し、対象製品自体以外の人や財産に損害を与えなかった場合、製造物責任保険は事業中断による損失などの結果的損害を補償する可能性がありますが、故障した製品自体の再設計、修理、交換にかかる費用は一般的に補償されません。製造業者に対するこれらの損失の請求は、専門職賠償責任保険で補償される場合があります。

専門職賠償責任保険は、一般的に請求および報告に基づいて設定されており、つまり、保険期間中に保険会社に報告された請求のみが対象となります。^[1]より具体的には、典型的な保険は、保険期間中に被保険者が専門業務を遂行する際に犯した、対象となる過失、不作為、または過失行為を理由として保険期間中に行われた請求から生じる損失に対して被保険者に補償を提供します。補償が有効になる前に発生した事故に関連する請求は補償されない可能性がありますが、一部の保険には遡及日があり、保険期間中に行われた請求であっても遡及日以降の事故に関連する請求（遡及日が保険の開始日よりも前の場合）は補償されます。遡及補償は通常、すでに行った作業またはすでに提供したサービスに対する補償を保険に含めるための追加オプションとして提供されます。^[2]

補償範囲には刑事訴追や民法上のあらゆる法的責任は含まれず、保険証券に具体的に列挙されているもののみ対象となります。一般賠償責任補償とは異なり、専門職賠償責任補償は、損害が故意でない限り、故意の行為に対しても補償範囲を広げます。^[1]

一部の保険は、他の保険よりも文言が厳格です。多くの保険の文言は、最低限承認された文言を満たすように設計されているため、比較が容易ですが、その他の保険は、提供される補償内容が大きく異なります。たとえば、保険期間中に事故が発生し、保険契約者が保険会社に報告した場合は、義務違反も補償に含まれる場合があります。法律上大きな違いがある文言は、弁護士以外の人にとっては紛らわしいほど似ています。「過失行為、過失、または怠慢」に対する補償は、職業上の過失または怠慢、または過失行為の結果としてのみ発生した損失/状況に対して保険契約者を補償します (つまり、「過失」という修飾語は、3 つのカテゴリすべてに適用されるわけではありませんが、法律に詳しくない読者はそう思うかもしれません)。「過失行為、過失過失、または過失怠慢」条項は、はるかに制限の厳しい保険であり、過失ではない過失または怠慢を主張する訴訟では補償を拒否されます。

補償は通常、保険契約者が補償対象のサービスまたは製品を提供している限り、および適用される時効の期間にわたって継続されます。この期間より前に保険を解約すると、時効の終了時点より前に発生したサービスまたは製品に関して、顧客が訴訟を起こすことができるため、事実上、被保険者はいかなる事故についても補償を受けなかったことになります。補償が途切れると、いわゆる「補償のギャップ」が生じる可能性があり、これは以前のすべての行為が失われることを意味します。

過失行為は医療過誤と呼ばれ、保険契約は医療過誤保険と呼ばれます。

過失行為は法律上の過失行為と呼ばれ、保険契約は弁護士専門職賠償責任保険またはLPLと呼ばれます^[3]

弁護士にとって、医療過誤補償は非常に重要です。なぜなら、悪い訴訟は多くの悪評を生み、法律事務所の評判を著しく傷つける可能性があるからです。LPL 保険のほとんどすべては、請求が行われたものです。ほとんどの保険では、弁護士または被保険者が、過失を知ったらすぐに、請求、過失の疑い、または医療過誤の苦情につながる可能性のある事実を報告することが義務付けられています。被保険者の補償は、過去の行為の遡及日までしか遡れません。弁護士が初日から一貫して LPL 補償を受けている場合、それは「過去の行為のすべて」とみなされます。LPL は、ほとんどの場合、1 年間の「保険期間」で締結されます。各保険期間は独自の契約であるため、補償内容は年ごとにわずかに変わることがあります。保険会社が大幅な変更を行った場合、通常、保険契約者に「火災監視」レターを送って変更を説明する必要があります。保険会社は、各州で認可されているか、認可されていないかのいずれかです。

LPL 保険を購入する際に考慮すべき重要な要素は 5 つあります。1) 保険料、2) 保険限度額と免責額、3) 補償範囲と除外、4) 防衛費、5) 会社組織です。

• プレミアム

多くの法律事務所にとって、保険料は明らかに主な要素ですが、保険料が安いからといって補償範囲が狭くなるわけではないことを慎重に検討する必要があります。保険会社は、弁護士の数、スタッフの数、業務分野、地理的地域、総請求業務量、請求履歴、その他の要素に基づいて各事務所のリスクを評価するために引受人を雇用します。保険料は、引受人のリスク許容度に応じて異なる場合があります。

• 保険限度額と免責額

保険限度額とは、保険会社が補償対象の請求を弁護するために支出する金額です。限度額は、まず発生ごとの限度額、次に保険期間ごとの総額限度額で記載されます。保険期間ごとの限度額は、保険会社が各請求に支出する金額であり、総額は複数の請求にわたって保険期間ごとに支出する金額の限度額です。限度額は設定され、保険期間ごとに更新されることはありません。

• 補償範囲と除外

典型的な補償は、「専門サービス」の「他人に代わって」です。専門サービスとは、弁護士として行う仕事のことです。つまり、証言録取に向かう途中での運転中の事故や壊れたデスクランプは補償されません。他人に代わってとは、専門サービスが外部の当事者に利益をもたらすことを意味します。つまり、法律事務所内部の雇用問題や自分自身の飲酒運転の弁護は補償されません。ほぼすべての LPL ポリシーでは、クライアントが一部または全額の返金を求めている場合の専門料金の返還は補償されません。根拠のない請求は、補償のために報告する必要があります。多くの弁護士は、嫌がらせ訴訟は自然になくなると考えていますが、そのような請求は何年も続くことがあります。

• 防衛費

ファースト ダラー ディフェンスと限度額外のディフェンスは、LPL ポリシーの 2 つの主要な特徴であり、注意深く検討する必要があります。ファースト ダラー ディフェンスとは、保険会社が免責額をディフェンス費用に適用しないことを意味します。これにより、保険会社は解決可能な問題を迅速に調査して対処できます。限度額外のディフェンスとは、ディフェンス費用が限度額外になるかどうかを指します。

• 会社組織

大手保険会社のほとんどが LPL 保険に加入していますが、相互保険会社もいくつかあります。相互保険会社は保険契約者が所有します。この会社は保険料を徴収し、和解金や判決金を支払い、運営費を支払い、残りを配当金として返還します。多くの州弁護士会が独自の LPL 相互保険会社を設立しています。

過失責任保険（E&O）という用語を使用します。 専門職賠償責任保険によく加入する他の職業としては、会計、エンジニアリング、測量および金融サービス、建設および保守（ゼネコン、配管工など、その多くは保証債務も負っています）、輸送などがあります。慈善団体やその他の非営利団体/ NGOも専門職賠償責任保険に加入しています。

このタイプの保険は、実際には世界中でかなり一般的であり、個人と企業の両方にとって主要なリスク管理手段と見なされています。ただし、施行されている規制は国によって異なり、国によって大きな違いがある場合があります。欧州連合では、この市場セグメントに関連する規則を調和させる努力にもかかわらず、各国が独自の枠組み法を制定しており、幅広い選択肢が生じています。最近では、イタリアなどの国が、すべてのカテゴリーの自営業の専門家にこのタイプの保険に加入する義務を導入するいくつかの措置を採用しました。この義務は、すべてのパラメーターを定義して初めて有効になりました。大手国際市場調査およびコンサルティング会社の1つであるFinaccordは、上位10か国（オーストリア、ベルギー、フランス、ドイツ、イタリア、オランダ、ポーランド、スペイン、スイス、英国）で、この分野の合計価値が2009年の61億5,000万ドルから2017年末までに75億ドルに増加すると推定しています。^[4]

過失責任保険（E&O）は、過失責任（「ミス」）以外の過失行為を除外する可能性があり、公証人、不動産ブローカー、保険代理店、鑑定士、経営コンサルタント、情報技術サービスプロバイダー（ソフトウェア開発者、住宅検査員、ウェブサイト開発者などのための特定のE&Oポリシーがあります）、建築家、造園家、エンジニア、土地測量士、弁護士、第三者ビジネス管理者、品質管理スペシャリスト、非破壊検査アナリストなど、さまざまなコンサルタント、ブローカー、エージェントによって最もよく使用されます。他者に経済的損害を与えるミスは、多くの職業のほぼすべての取引で発生する可能性があります。

補償の空白期間、つまり補償の失効は、E&O 補償をその期限と同じ日に更新しなかった場合に発生する可能性があります。保険契約を引き受ける保険会社^[要出典]の中には、正当な理由 (自然災害や個人的な健康問題により期限内に更新できなかったなど) と、その専門家が未解決の請求を認識していないことを保険会社に通知する署名済みの保証書がない限り、専門家が補償を期限日まで遡って更新することを許可しないところもあります。たとえば、発効日が 2010 年 6 月 1 日で、補償が 2011 年 6 月 1 日に期限切れになる場合、被保険者が 2011 年 6 月 1 日までに補償を更新しないと、被保険者は補償の空白期間がある状態で加入しなければならなくなり、その結果、以前の行為に対する補償が失われ、新しい発効日より前に行われた事業は補償されなくなります。保険会社によっては 30 日から 45 日間の猶予期間を認めるところもありますが、通常は認めません。^[要出典]

E&O 保険では、補償の空白は一般的です。控えめな調査によると、ほとんどの専門家は補償の空白とは何か、またその厳しい結果が何であるかを認識していないことがわかりました。何人かの専門家は、特定の月にビジネスを行っていない場合は継続的な補償は必要ない、と誤って考えていました。

補償の空白期間を、退職や死亡による保険の解約または更新の停止と混同しないでください。このような場合には、拡張報告ポリシー (ERP) を購入することができます。

英国ではランオフ保険またはランオフカバーとして知られる「テール」または「延長報告」の裏書^[5]は、保険契約の有効期間中に発生し、保険契約終了後に保険会社に報告されたイベントをカバーします。延長報告ポリシーを利用できるかどうかは、保険会社、特定のポリシー、およびビジネスを終了する理由によって異なります。特定の規定により、ERP期間中に専門家が新規ビジネスを開始することが制限されます。これは、ERPまたはランオフポリシーでは通常、過去のポリシーのみがカバーされ、現在のポリシーや新しいポリシーはカバーされないためです。多くのクレーム発生ポリシーには、ポリシーが更新されない場合に延長報告期間を提供する規定が含まれています。一般的なテールでは、保険契約の有効期限から6か月または1年までのクレームについてのみ報告期間が延長されます。延長報告オプションを行使すると、追加の保険料が請求されます。

「以前の行為」（または「ノーズ」）補償は、古い保険契約の遡及日を新しい保険会社に引き継ぐため、前の保険会社からテール補償を購入する必要がなくなります。ノーズ補償は通常、古い保険会社からテール補償を購入するよりも安価です。テール補償の費用は、期限切れの保険料の 2 ～ 3 倍です。

一部の保険は、標準の補償範囲を超えています。専門職賠償責任保険の補償範囲には通常、名誉毀損（中傷および誹謗）、契約違反、保証違反、知的財産、人身傷害、セキュリティ、^{[説明が必要]、}および契約費用は含まれません。^{[説明が必要]}補償範囲を追加して、 「あらゆる民事責任」に対する 補償を提供することがよくあります。

民事責任保険の適用範囲は非常に広いため、通常は長い除外リストがあり、雇用者責任や公的責任など、他の形態の保険の対象となっている責任は保険でカバーされません。