Loading article…
保険実務において、被保険利益とは、被保険者が、保険対象物（人の場合は、被保険者の生存）が修理や損傷を受けることなく継続的に存在することによって、金銭的またはその他の利益を得る場合に存在するものです。「利害関係者」は、その対象物が失われたり損傷したりすると、金銭的またはその他の損失を被る場合に、その対象物に対して被保険利益を有します。通常、被保険利益は、所有権、占有、または直接的な関係によって確立されます。例えば、人は自分の家や車に対しては被保険利益を有しますが、隣人の家や車に対しては有しませんし、見知らぬ人の家や車に対してはほぼ間違いなく有しません。
「事実上の期待テスト」と「法的利益テスト」は、被保険利益の2つの主要な概念である。[ 1 ]
英国は、保険契約の前提条件として被保険利益を確立する上で先駆的な役割を果たし、被保険利益が証明できない場合は保険契約を禁止する法律を制定しました。特に、1745年の海上保険法（被保険利益の概念を導入したが、この用語は明示的に使用されていない）、そのような生命保険契約を違法とする1774年の生命保険法、そしてそのような契約を無効とする1906年の海上保険法第4条などが挙げられます。
1806年、英国貴族院のエルドン卿は、Lucena v Craufurd (1806) 2 Bos & PNR 269において、保険対象利益を定義しようと試みたが、その定義はしばしば用いられるものの、現代の評論家は不十分だと考えている。 [ 2 ]エルドン卿はそれを「財産に対する権利、または財産に関する契約から派生する権利であり、いずれの場合も、当事者の占有または享受に影響を与える何らかの偶発事由によって失われる可能性があるもの」と定義した。[ 3 ]
被保険利益とは、財産が保険をかけられる権利を指します。 [ 4 ]また、生命保険契約の受取人が保険金の必要性を証明する権利、いわゆる「被保険利益の原則」を意味する場合もあります。[ 5 ]現代の法律では、被保険利益はもはや厳密には生命保険契約の要素ではありません。例外として、生命保険契約や慈善寄付などが挙げられます。[ 6 ]
生命保険における被保険利益の原則とは、保険契約を締結する個人または組織が、被保険者の生命の価値を保険金額よりも高く評価する場合に限り、その個人または組織が他人の生命に対する保険契約を締結できるというものです。このようにして、保険は損失を補償することができます。企業は、社長やCEO、あるいは特別な知識や技能を持つ他の従業員に対して被保険利益を有する場合があります。債権者は、債務者の生命に対して、貸付額を上限として被保険利益を有します。経済的に他者に依存している人は、その他者の生命に対して被保険利益を有します。
多くの法域では、保険の対象となる家族関係の種類を定める法的ガイドラインが確立されています。家族の保険の対象となる利益は、金銭的なものだけでなく感情的なものも含まれると想定されています。法律は、個人的なつながりによって家族が生きている方が死んでいるよりも価値があるという前提で、保険の対象となる利益を認めています。したがって、近親者はその親族の生命に保険の対象となる利益があると想定されますが、いとこや義理の家族など、より遠い親族は、これらのつながりによって関係している他の人の生命に保険をかけることはできません。既婚者は配偶者の生命に保険の対象となる利益があり、未成年の子供は両親に保険の対象となる利益があります。また、人は自分の生命に保険の対象となる利益があると想定されます。[ 7 ] [ 8 ]概して言えば、直系の家族や法律で認められた関係がなければ、保険の対象となる利益はありません。
人は自分の生命に対して保険利益を有すると推定され、[ 9 ]病気、負傷、死亡よりも、生きて健康であることを望む。無制限の利益は、配偶者（および2004年以降はシビルパートナー）の生命にも及び、経済的な依存関係がない場合でも適用される。[ 10 ]
英国の法律では、いわゆる「自然な愛情」の他の種類は認められていない。
同棲カップルには保険の対象となる利益は認められません。多くの保険会社はそのような保険契約を受け入れますが、裁判で検証されていないため、無効となる可能性があります。近年、この点に関して明確な法的規定を制定しようとする動きがありましたが、まだ成果は出ていません。[ 12 ]
2008年、スコットランド法委員会とイングランドおよびウェールズ法委員会は、複雑な規則を明確にすることを期待して、既存の法律に対するいくつかの改革案を暫定的に提案した。彼らの予備的な勧告には、「自然な愛情」のカテゴリーを拡大して、扶養されている子供や親、同棲者を含めることが含まれていた。公式には、これはまだ検討中である。[ 13 ]