個人任意整理

個人任意整理（IVA ）は、破産を回避したい個人のためのイングランドとウェールズにおける正式な代替手段です。スコットランドでは、同等の法定債務解決策は保護信託証書として知られています。

IVA は、 1986 年破産法第 8 部によって設立され、同法によって規制されています。これは、破産管財人を通じて債務者の債権者に提示される正式な返済提案です。通常、IVA は無担保債権者の請求のみで構成されますが、必ずしもそうとは限りません。破産管財人は、債務に加えて初期費用と継続費用を請求します。

IVA は債権者との契約上の取り決めであり、個人の状況に応じて柔軟に行うことができます。したがって、資本、収入、第三者への支払い、またはそれらの組み合わせに基づいて行うことができます。

このプロセスでは、優先債権者への返済と必要経費の支払い後に十分なお金が残っている債務者は、個別の任意整理を行うことができる場合があります。^{[1] （独立したアドバイスを受けた後、それほど深刻ではない問題を抱えている債務者は、}債務管理計画を検討することを希望する場合があります。）

企業における類似の手続きは会社更生手続です。

債権者は、 IVA 提案を検討するために招集される債権者会議で決定を下します。債権者への返還額は、破産で受け取る額よりも高い場合が多いです。投票は、金額に基づいて行われます。会議で本人または代理人が投票した債権者の 75% の金額が同意しなければ、この取り決めは承認されません。投票者の中に「関係者」（通常はビジネス関係者、友人、家族）がいる場合は、2 回目の投票が行われ、関係者以外の債権者の 50% が承認する必要があります。^[2]

IVAはもともと、事業の破産により生じた債務の救済を目的としていました。1990年代後半から、消費者債務の増加により、事業以外で生じた債務を抱えた多くの破産者がIVA内​​で提供される法的保護を求めるようになりました。IVAは、保護したい資産を持つ人々に人気があるかもしれません。これらの資産、例えば高資産価値の不動産や高級車などは、破産の場合のようにIVAの下で直接リスクにさらされることはありません。^[3]

他の債務解決方法と比較した IVA の利点と欠点は債務者の個々の状況によって異なるため、最善の選択肢を決定するには専門家のアドバイスを求める必要があります。

IVA は債務者と債権者の間の私的な合意です。2009 年 4 月 6 日現在、破産は地元の新聞には掲載されなくなり、ロンドン ガゼットのみに掲載されるようになりました。IVA は掲載されません。IVA の債務者と破産の債務者は両方とも個人破産登録簿に公的に記載されます。破産登録簿は誰でも見ることができますが、主に信用調査機関が信用記録を更新するために使用します (IVA は信用記録に影響しますが、これは他の債務解決方法の場合と同じです)。また債権者は破産登録簿を参照して、潜在的な顧客に融資するかどうかを決定します。近隣住民が登録簿を確認する可能性は低いため、公的登録簿に記載されると知った人は心配するかもしれません。

所得ベースのIVAは最長5年続くことが多いが、期間は任意である。住宅所有者は、債権者の利益のためにIVAに放出できない不動産の資産を所有している場合、資産の代わりに所得ベースのIVA期間を12か月延長できる場合がある。^[4]

破産者は、早期免責の資格がある場合、通常 1 年以内に自動的に免責されます。破産における所得支払い協定または命令 (適用される場合、個人の可処分所得によって異なります) は 3 年を超えて継続することはなく、支払額は一般に所得ベースの IVA の場合よりもはるかに低くなります。

破産とは異なり、IVAは債務者が信用を得ることを法的に制限していませんが、提案ではそうする可能性があります。ただし、破産では、破産者としてのステータスを明らかにすることなく、最大500ポンドの信用を得ることが法的に可能です。 ^[2]破産者が免責された後、免責された破産者が信用を得ることを禁止する法律はありません。

破産すると、通常、パートナーシップは解消され、債務者は会社の取締役を務めることができなくなります。自営業のトレーダーは、たとえば仕入先との取引など、信用を得る際に破産しているという事実を明らかにする必要があります。IVA ではそのような影響はありませんが、貸し手はよく尋ねます。

債権者から見ると、IVA は債務返済への一定のコミットメントを示すため、破産よりも好ましいとみなされている^{[誰から？ ]ことは間違いないが、実際には、IVA は破産と同様に債務者の}信用格付けに悪影響を及ぼす可能性がある。しかし、通常、IVA または破産が検討される前から債務者の信用格付けは既に悪い。破産と IVA はどちらも、IVA または破産の開始から 6 年間、債務者の信用ファイルに残る。^[5]

IVA には 2 つの別個の手数料が支払われます。これらの手数料は両方とも取り決めの一部として支払われ、IVA への毎月の拠出金に含まれています。これらの手数料は一般に支払総額には影響しませんが、各債権者が IVA から受け取ることを期待している最終配当金を減らします。そのため、破産管財人は IVA が承認される前に、投票権を持つ債権者と手数料について合意する必要があります。

指名手数料は、IVA が合意された時点までに行われた作業に関連して請求される手数料です。債権者に配当金が支払われる前に、IVA への支払いから回収されます。

監督手数料は、IVA 中に実施された作業に関連する継続的な手数料です。投票権のある債権者との合意に基づき、定期的に IVA への支払いから回収されます。個人の提案で規定された規則に応じて、四半期ごとまたは年ごとに回収されます。

一部の債務管理会社は、追加の IVA 手配手数料を含めようとします。^{[引用が必要]}

IVA では、契約を管理する監督者が負担する費用を賄うために、IVA の期間中、支払い金も請求されます。支払い金は、カテゴリ 1 とカテゴリ 2 の支払い金に分けられます。カテゴリ 1 の支払い金は、契約に直接関連する費用と第三者への支払い金です。これらの支払い金の例としては、債券、PPI、不当販売調査、セットアップ料金などがあります。

カテゴリー 1 の支払いは債権者によって上限が設定できません。

カテゴリー2の支出は破産手続きに関連していますが、第三者に対して行われるものではありません。これには、合理的な基準に基づいて共有または割り当てられた費用が含まれます。この例としては、業務走行距離、印刷、コピー、郵便料金などがあります。

おそらく、破産に対する IVA の最大の利点は、債務者が自宅をコントロールできることです。^[要出典]破産では、債務者の資産は管財人に移ります (一部の資産、特に商売道具や通常の家庭用品は除外されます)。これには通常、資産の株式が含まれ、管財人はその売却を強制できます。^[要出典] IVA 提案では、資産全体を除外するか、再抵当を提案するか、または債務者の資産に対する公平な権利の代わりに、より長い期間の所得ベースの拠出を提供します。監督者は、資産が売却または再抵当される前に監督者の同意が必要になるように、資産に対する制限を登録する場合があります。

個人が返済を続けることができない（または管財人や債権者と新しい条件に合意できない）ために IVA が失敗した場合、破産の可能性が現実になります。IVA 返済のかなりの部分が指名人および監督者の手数料の支払いに充てられるため、IVA に失敗した人は、予想していたほど負債を返済できていないことに気付くことがよくあります。

さらに、債権者は債権者集会の日から破綻日までの期間にわたって負債に利息と手数料（現在は年率8％）を加算し、負債額を増加させることになります。

IVA は、認可を受けた破産管財人によってのみ管理できます。IVA プロセスの各段階で、破産管財人の役割は変わります。

アドバイザーは破産管財人である必要はありませんが、そうである場合がよくあります。アドバイザーは債務者に利用可能なすべての解決策を伝える必要があります。これには通常、優先債務の処理、抵当の借り換え、ローンへの債務の統合、債務管理、破産、債務救済命令、IVAが含まれます。アドバイザーは債務者のすべての状況、所有物、負債、世帯収入と支出を検討して、最善の解決策をアドバイスする必要があります。アドバイザーは債務に関するアドバイスに対して料金を請求する場合がありますが、ほとんどのIVAプロバイダーは前払い費用なしでアドバイスを提供します。慈善債務アドバイス機関には、Citizens Advice Bureau、StepChange Debt Charity、Christians Against Povertyなどがあり、IVAを必要としない債務管理対策を提案することがあります。

IVA が適切と判断された場合、破産管財人が指名人となります。債権者への提案書の作成について債務者に助言するのが指名人の役割であると誤解されていることがあります。これは事実ではありません。法律では、これは債務者とその顧問の役割であると明確に規定されていますが、指名人の会社が顧問を務める場合もあります。

代わりに、行動を求められた提案を検討し、それについて報告することが候補者の任務である。^[要出典]

実際には、提案書は一般的に標準文書であり、各債務者の特定の状況に合わせて修正されます。一般的な条件には次のものが含まれます。

債務者の収入 (A) と支出 (B) の分析。これにより、債務者の可処分所得が (A) − (B) で計算され、これが IVA に定期的に (通常は毎月) 支払われる金額になります。期間は通常 5 年ですが、任意の長さにすることができます。提案では通常、可処分所得が IVA の期間中に増加した場合、支払われる金額も比例して増加すると記載されます。

債務者の財政難がどのように発生したかを説明する背景履歴。

実現または除外される資産の詳細。たとえば、夫婦の住居の扱い方、年金制度、株式貯蓄制度、車両など。

状況の変化に応じて将来の債権者会議を招集し、IVA の条件を変更する機能。

信用の取得に対する制限。これは、IVA の承認後に発生した負債が債権者からの破産申し立てにつながる可能性があり、IVA が失敗する可能性がほぼ確実にあるためです。

議長は債権者会議を開催し、債務者と債権者と交渉して提案を承認します。会議で債権者が提案の修正を求めるのはよくあることです。大手銀行が提案する一般的な修正には、債務者の信用取得を制限すること、債務者の収入が増えた場合に支払いを増やすこと、1 ポンドにつき 40 ペンスなどの最低利回りを指定すること、債務者が 3 回以上支払いを怠り、債務者の破産を申し立てた場合に監督者が IVA を却下することを要求することなどがあります。

IVA が承認された場合、承認された IVA で監督者として指名された破産管財人が IVA の監督者になります。これには、債権者、債務者、裁判所への年次報告が含まれます。また、債務者が協定の条件を遵守しているかどうかの監視、債権者の請求の承認、債権者への支払い、および一般的には協定が提案の条件に従って進行していることを確認することも含まれます。債務者は、監督者の合理的な要求すべてに従う必要があり、これには銀行取引明細書、口座、給与明細書などを定期的に提供することが含まれる場合があります。

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