2008年住宅・経済復興法

この法律の一部の条項は、 2009年2月17日にオバマ大統領によって署名され法律となった2009年アメリカ復興・再投資法によって修正された。 ^{[ 8 ]}

2008年4月9日以降2009年7月1日以前に住宅を購入した初回購入者を対象とした、購入価格の10％に相当する還付可能な税額控除（最大7,500ドル）が含まれていました。

• 所得が7万5000ドル（夫婦合算申告の場合は15万ドル）を超える納税者に対する税額控除を段階的に廃止した。
• 税額控除を受けた納税者に対し、年間所得税に課される追加課税によって、15年間で均等分割払いで返済することを義務付けた。

この法律は、放棄された住宅や差し押さえられた住宅の再開発に対する緊急支援を提供した。

FHAローンとは、連邦住宅局（FHA）が返済を保証する住宅ローンのことです。

法律：

• FHAローンの上限を、地域の中央住宅価格の95％から110％に引き上げ、GSE適合ローンの上限の150％ （625,000ドル）までとした（2009年1月1日発効）。
• FHAローンを利用するには、最低でも3.5％の頭金が必要だった。

規制の制限により、米国住宅都市開発省はリスクベースの保険料の2回目の実施を12か月間猶予した。

• 売主負担の頭金は禁止されています。

• FHA（連邦住宅局）に対し、経済的に困窮した借り手向けに、評価額の最大90％までを上限とする30年固定金利の借り換えローンについて、総額3000億ドルまで保証する権限を与えた。

2008年1月1日以前に締結された住宅ローン契約が対象となります。^{[ 16 ]}

• 既存の住宅ローン保有者に対し、保険付き融資の収益を既存のすべての債務の全額弁済として受け入れることを義務付けた。
• このプログラムへの貸し手の参加は義務ではなく、資金を補填するための任意参加だった。

2009年2月時点で、申請はわずか451件、融資が確定したのは25件にとどまり、参加が見込まれていた推定40万人の住宅所有者には遠く及ばなかった。これは、高額な手数料、高金利、貸し手による元本減額の必要性、そして住宅の価値上昇分の50%を連邦政府が受け取る必要があることなどが原因とされた。議会は2月にこのプログラムに関する公聴会を開始した。^{[ 17 ]}

住宅ローン情報開示改善法（MDIA）は、真実貸付法を改正しました。この法律は、借り手が、消費者の主たる住居以外の不動産を担保とする住宅ローンについて、早期に具体的な情報開示を受けることを義務付けました。^{[ 18 ]}この法律は、情報開示が行われてからローンの決済日までの間に7日間の待機期間を設けることを義務付けました。^{[ 19 ]}

2008年に連邦議会で可決され、ジョージ・W・ブッシュ大統領が署名した「住宅ローン免許に関する安全かつ公正な執行法」（米国法典第12編第5100条以下）は、すべての州に対し、2009年8月1日までに（隔年開催の州議会の場合は2010年8月1日までに）住宅ローンオリジネーター（MLO）の免許および登録制度を導入することを義務付けた。各州は、厳格な連邦基準に従って独自の制度を運用することも、州銀行監督官会議と米国住宅ローン規制当局協会（CSBS/AARMR）が共同で運営する全国マルチステート免許制度および登録制度（NMLS）に参加することもできる。州の免許および登録制度が最低基準を満たさない場合、米国住宅都市開発省（HUD）は介入し、州に適合した制度を強制する権限を有する。

SAFE法の目的には、規制当局への情報伝達と規制当局間の情報フローの集約と改善、MLOに対する説明責任と追跡の強化、消費者保護の強化、不正防止対策の支援、MLOの雇用履歴や公的に裁定された懲戒処分や執行措置に関する情報を消費者が無料で容易に入手できるようにすることなどが含まれる。^{[ 20 ]}

登録時に、住宅ローン担当者（MLO）には固有識別番号が付与されます。すべてのMLOとその雇用主は、この固有識別番号を要求した者に対し、これを提供しなければなりません。また、連邦政府認可の住宅ローン機関であるファニーメイとフレディマックは、両機関が購入するすべてのローン契約書にこの番号を記載することを義務付けています。消費者はこの番号を使って、登録済みのMLOに関する基本情報を取得できます。この情報には、氏名と別名、職歴、現在の勤務先と連絡先、民事訴訟における不利な判決や和解、懲戒処分歴や犯罪歴などが含まれます。

2010 年に連邦銀行機関が共同で発行した法律および施行規則では、「住宅ローンオリジネーター」を、住宅ローン申請を受け付け、住宅ローン条件を「提示または交渉」する個人と定義しています。さらに、個人は経済的利益（つまり、報酬）を得るためにこれらの活動を行わなければなりません。^{[ 21 ]}ローンオリジネーションに関連して単に事務作業や管理作業を行う人は、MLO とはみなされません。^{[ 21 ]}「住宅ローン申請を受け付ける」および「条件を提示または交渉する」という用語は非常に広く定義されているため、引受プロセスにおいて潜在的な借り手と表面的な接触以上の接触がある人はほぼすべて MLO となります。住宅ローンには、融資および借り換え取引、リバースモーゲージ、ホームエクイティラインオブクレジット、および住居に対する第一抵当権または第二抵当権によって担保されるその他のほぼすべての信用取引が含まれます。

MLO（住宅ローン担当者）の資格を有する者すべてが、新たに名称変更された全米複数州ライセンスシステムおよび登録制度（NMLS）で免許を取得または登録する必要があるわけではありません。例えば、連邦政府の規制を受ける金融機関に勤務する免許取得済みの不動産仲介業者およびMLOは、MLOとしての免許取得は義務付けられていませんが、登録は義務付けられています。本来であれば登録が義務付けられるはずの者でも、以下の条件を満たす場合は登録が免除されます。

1. これまで登録したことはなく、
2. 過去12ヶ月間の期間において、住宅ローン組成件数を5件以下に抑えること。

登録は毎年更新する必要があり、登録者は初回登録申請書とともに犯罪経歴調査のための指紋を提出しなければなりません。

• 「概要」（PDF）。米国住宅都市開発省。 2010年5月30日にオリジナル（PDF）からアーカイブされました。

• ジャクソン、ポール（2008年7月26日）「住宅法案が議会を通過する中、疑問が浮上」
• ジェレミー・ペロフスキー（2008年7月30日） 「ブッシュ大統領、ファニーメイの規模拡大に伴い住宅法案に署名」ロイター通信。
• 「ブッシュ氏、住宅所有者、ファニーメイ、フレディマックのための措置を表明」ブルームバーグ2008年7月30日

• http://www.govtrack.us/congress/bill.xpd?bill=h110-3221