ダイレクトバンク

ダイレクトバンク（支店のない銀行またはバーチャルバンクと呼ばれることもある）は、インターネット、モバイルアプリ、電子メール、その他の電子手段（電話、オンラインチャット、モバイル小切手入金など）を通じてのみサービスを提供する銀行です。ダイレクトバンクには支店ネットワークがありません。独立した銀行代理店ネットワークへのアクセスを提供したり、ATM（多くの場合、銀行間ネットワークアライアンス経由）や郵便による銀行アクセスを提供したりする場合があります。ダイレクトバンクは、支店ネットワークの維持コストを排除しながら、デジタル技術を好む顧客に利便性を提供します。ダイレクトバンクは、物理的な銀行が提供するサービスの一部を提供しますが、すべてではありません。^{[1] [2]}

ダイレクト バンク取引は完全にオンラインで行われます。ダイレクト バンクは「オンライン バンキング」とは異なります。オンライン バンキングは、通常の銀行が提供するインターネット ベースのオプションです。

米国では、ダイレクトバンクは、連邦銀行免許を持つオンライン/支店のない機関として定義されており、連邦準備制度理事会、通貨監督庁、または連邦預金保険公社（FDIC）のいずれかが主な規制当局となっています。多くのダイレクトバンクはFDICによって保険がかけられており、顧客の資金に対して従来の銀行と同じレベルの保護を提供していますが、これが真実かどうかを確認することが重要です。^[3] 2022年現在^[update]、米国の銀行顧客の27％がダイレクト（つまり、オンラインのみ）銀行を利用しています。^[4]

米国では、ダイレクトバンクはネオバンクとは明確に異なります。ネオバンクは、連邦銀行免許を持たないオンライン専用の銀行サービス提供者であり、ウェブサイトを提供しながら、資金の保管を提携銀行に頼っています。多くの場合、提携銀行はダービン免除となります。その顧客は、銀行手数料に敏感な若い世代である傾向があります。

世界初のダイレクトバンクの一つはファーストダイレクトで、1989年10月1日に英国でテレフォンバンキングを開始した。当時のミッドランド銀行の子会社であった同社は、支店を持たず、コールセンターを通じて24時間サービスを提供するというコンセプトの先駆者となった。1990年代初頭のインターネットの商業化は、完全なダイレクトバンキングモデルを生み出す最大の原動力となった。

1990 年代には、インターネット専用の銀行、つまり「バーチャル バンク」が登場しました。これらの銀行には、支店網などの従来の銀行インフラがありませんでした。このコスト削減機能により、多くの銀行が従来の銀行よりも高い金利の普通預金口座や低い金利のローンを提供できました。しかし、消費者は当初、特に対面で取引できない相手とインターネットで金銭取引を行うことにためらいを感じていました。

米国で最初のダイレクトバンクの一つは、1995年10月に設立されたセキュリティファーストネットワークバンク（SFNB）であり、連邦預金保険公社によって保険がかけられた最初のダイレクトバンクでした。^[1] SFNBは最初の数年間はあまり利益を上げませんでしたが、ダイレクトバンキングのコンセプトが機能することを実証しました。

一部のダイレクトバンクはオンラインの普通預金口座のみに特化し、インターネット上でのみ口座にアクセスできればよいと考える顧客には従来の銀行よりも高い金利を提供していました。これを最初に導入し、最も成功した銀行の 1 つがING Directです。同社は 1997 年にカナダでTangerine Bank を立ち上げ、これを英国、オーストラリア、米国に拡大しましたが、2010 年頃に所有者が売却しました。

アジア初のダイレクトバンクは、シンガポールの海外華人銀行（OCBC）の一部門であるフィナティQで、2000年4月に設立された。2011年に閉鎖され、その業務は主流の銀行構造に統合された。親会社のOCBCは「インターネットバンキングは、支店、ATM、モバイルバンキングも含むOCBC銀行のマルチチャネル戦略の中核となっている」と述べている。^[5]

ダイレクトバンクモデルは、2015年から2018年にかけて英国で設立された 多くのチャレンジャーバンクで採用されました。

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