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規制IIによって実施されるダービン修正条項[1]は、米国連邦法15 USC § 1693o-2の条項であり、連邦準備制度理事会が小売業者にデビットカード処理のために請求する手数料を制限することを義務付けている。この修正条項は、イリノイ州の上院議員ディック・ダービンによる土壇場での追加として、2010年にドッド・フランク金融改革法の一部として可決され、修正条項の名前の由来となっている。[2]
手数料を制限する規則（12 CFR §235）が発効した後、商店連合が連邦準備制度を訴えた。 2014年に 最高裁判所が上訴許可の申し立てを却下したため、この規則は支持された。 [要出典]
背景
インターチェンジ手数料または「デビットカードスワイプ手数料」は、決済カードを受け入れる特権に対して加盟店が銀行に支払う手数料です。加盟店とカード発行銀行は長い間、この手数料をめぐって争ってきました。ダービン修正条項以前は、カードスワイプ手数料は規制されておらず、取引あたり平均約44セントでした。[3]
小売業者は、デビットカードのスワイプ手数料を制限する規則を制定するよう積極的にロビー活動を行った。[4] 2010年7月21日、ドッド・フランク金融改革法案とともにダービン修正案が可決され、小売業者はこれを実現した。[5]これは、スワイプ手数料から年間数十億ドルの収入を得ている銀行にとって大きな損失とみなされた。[6]
この法律は資産が100億ドル以上の銀行に適用され、これらの銀行は取引処理の「実際のコストに比例した妥当な」デビットカード取引手数料を請求しなければならない[7] 。この法案は反競争的慣行を制限し、競争を促進することを目的としており、小売業者が少額の購入にクレジットカードの使用を拒否し、現金または他の種類のカードの使用に対してインセンティブを提供できるように規定している[8]。
ダービン修正案は、デビットカードのインターチェンジ手数料を規制する権限も連邦準備制度に与え、2010年12月16日、連邦準備制度はデビットカード取引1件当たりのインターチェンジ手数料の上限を12セントとすることを提案した。[9] CardHub.comは、これにより大手銀行は年間140億ドルの損失を被ると推定している。[10] 2011年6月29日、連邦準備制度は最終規則を公布し、発行者が1回のデビットカード取引で受け取ることができるインターチェンジ手数料の上限は、取引額に21セントプラス5ベーシスポイントを乗じた金額であると定めた。 [ 11]この規則では、発行者が特定の詐欺防止策を実施した場合、インターチェンジ手数料を最大1セント引き上げることもできる。 [11] 連邦準備制度によると 、この調整の対象となる発行者は、平均デビットカード取引（38ドル相当）に対して最大24セントのインターチェンジ手数料を受け取ることができる。[11]この上限は、以前発表されていた2011年7月21日ではなく、2011年10月1日に発効し、手数料を年間約94億ドル削減します。[10]その結果、銀行はそれを補うために口座維持手数料を上げる計画を立てました。[12]
連邦準備制度のルール
連邦準備制度理事会が発行した規則は2011年10月1日に発効し、免除対象外のカード発行会社に支払われるインターチェンジレートの上限を0.05％プラス21セントとした。この規則では、免除対象外のカード発行会社が詐欺防止ポリシーを実装することで、追加の1セントの詐欺防止調整金を得ることも認められた。[13]
ルールへの対応
商店やカード発行銀行は連邦準備制度の規則に反対した。
マーチャント・ペイメント・コレション（MPC）は、ダービン修正案は連邦準備制度理事会に銀行が詐欺に対して効果的な対策を講じることと、銀行が自ら負担すべき費用の額を決定することを義務付けているため、この規則は不公平であると主張した。MPCは、銀行はより多くの資金を受け取る前に詐欺を減らす必要があると述べた。MPCは、顧客がビザやマスターカードの決済ネットワークを通じて処理されるデビットカードの購入にPINを要求せず単に署名するだけの一般的な慣行が詐欺を大幅に増加させていると指摘した。[14]
アメリカ銀行協会は、この規則が「小売業者から消費者への前例のないコストの転嫁であり、政府の価格固定の結果」であり、「消費者が基本的な銀行サービスに対してより高い手数料を支払うことになる」として反対した。[15]
規則に対する訴訟
全米コンビニエンスストア協会（NACS）や全米レストラン協会を含む商店連合は連邦準備制度理事会を訴え、この規則は議会によって与えられた権限を超えていると主張した。[16]
地方裁判所
2013年7月、米国地方裁判所のリチャード・レオン判事は、連邦準備制度理事会がデビットカードの手数料を制限する規則を策定した際にダービン修正条項を遵守していないとの判決を下した。レオン判事は連邦準備制度理事会に対し、デビットカードの手数料の上限を規定する規則を書き直し、暫定的な規制も実施するよう命じた。[17]
この判決は概して痛烈で、連邦準備制度理事会が、1件の取引につき12セントの上限を勧告した職員の意見を却下したと指摘した。[18]レオン判事は、連邦準備制度理事会が「すべてのデビットカード取引手数料を数十億ドルも不適切に引き上げることで、議会の法定意図を明らかに無視した」と判決した。判事はまた、連邦準備制度理事会が、商店が各デビットカード取引を処理するために「複数の非関連ネットワーク」へのアクセスを享受できるようにしなかったと判決した。これはダービン修正条項でも要求されている。[19]
控訴裁判所
DC巡回控訴裁判所は、連邦準備制度理事会が2011年のカード読み取り手数料制限規則を通じて議会のダービン修正条項の意図を合理的に解釈したとの判決を覆し、決定した。「理事会の規則がダービン修正条項の目的を推進するものであることを考慮すると、目的をさらに推進する可能性のある代替案を拒否するという理事会の合理的な決定を疑うことは控える。」[20]
3人の裁判官は、「議会は委員会、地方裁判所、そして我々を本当に窮地に追い込んだ...ダービン修正案は土壇場で協議委員会で作成されたため、その文言はわかりにくく、構造は複雑である」と指摘した。[21]
最高裁判所
2014年8月18日、NACSは上訴許可の請願を提出した。2015年1月20日、最高裁判所はNACSの上訴許可の請願を却下した。この判決は、免除対象外のカード発行会社に支払われるインターチェンジレートを0.05%プラス21セントとする連邦準備制度の規則を支持するものであった。[22] [23]
参照
参考文献
- ^ 「規制 II: デビット カードのインターチェンジ手数料とルーティング」。連邦準備制度理事会。
- ^ ティム・チェン「ダービン修正条項があなたにとって何を意味するか」USニューズ＆ワールド・レポート。 2015年4月9日閲覧。
- ^ ゴードン、マーシー。「裁判官がデビットカードの「スワイプ」手数料に対する連邦準備制度の上限を撤回」、USAトゥデイ、ワシントン、2013年7月31日。2015年3月5日閲覧。
- ^ マッティングリー、フィル。「ウォルマートが160億ドルのデビットカード戦争でJPモルガンを破った経緯」ブルームバーグニュース、2011年6月27日。2015年3月5日閲覧。
- ^ チェン、ティム。「ダービン修正条項があなたにとって何を意味するか」、USニューズ＆ワールド・レポート、2011年7月12日。2015年3月5日閲覧。
- ^ Mui, Yan Q.. 「Fed to face judge over swipe fee」、ワシントンポスト、2013年8月20日。2015年3月5日閲覧。
- ^ 「ダービン修正条項の解説」NerdWallet.com。
- ^ 「上院と下院の主要法案問題の比較表」Pew Financial Reform Project。 Davis Polk & Wardwell。
- ^ 「デビットカードのインターチェンジ手数料とルーティングに関するプレスリリース、提案規則」。連邦準備制度理事会。
- ^ ab "Interchange Study". CardHub.com. 2013年5月11日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年3月6日閲覧。
- ^ abc 「FRB: プレスリリース」。連邦準備制度理事会。
- ^ 「銀行への新たな手数料は、銀行からの新たな手数料を意味する可能性が高い - Timesonline.com: ローカルニュース」Timesonline.com。2011年10月3日。 2012年3月15日閲覧。
- ^ 連邦準備制度理事会プレスリリース[1]、連邦準備制度理事会、2011年6月29日。2015年3月5日閲覧。
- ^ フラッグ、マイケル。「連邦準備制度理事会による新たな規則は、詐欺を防止しないことで銀行に利益をもたらすだろう、とマーチャント・ペイメント・コアリションは言う」マーチャント・ペイメント・コアリション、2012年7月27日。2015年3月5日閲覧。
- ^ Touryalai, Halah. 「新法案はダービンのデビットカード手数料の廃止を目指す」Forbes、2011年10月13日。2015年3月5日閲覧。
- ^ Needham, Vicki. 「ビジネス団体が最高裁にスワイプ料金決定の見直しを要請」The Hill、2014年8月18日。2015年3月5日閲覧。
- ^ NACS対連邦準備制度理事会、958 F. Supp 2d 85, 103（DDC 2013）。
- ^ ダグラス、ダニエル。「裁判所がカード読み取り手数料に関する判決を覆し、銀行に有利に」ワシントンポスト、2014年3月21日。2015年3月5日閲覧。
- ^ Reckard, E. Scott. 「連邦準備制度理事会のデビットカード手数料上限を銀行にとって甘すぎるとして裁判官が却下」ロサンゼルス・タイムズ、2013年7月31日。2015年3月5日閲覧。
- ^ NACS対連邦準備制度理事会、746 F.3d 474, 495（DC Cir. 2014）。
- ^ シュミット、ロバート。「裁判官から叱責を受けたダービン氏、スワイプ手数料の判決は銀行の『ごまかし』だと言う」ブルームバーグニュース、2014年3月21日。2015年3月5日閲覧。
- ^ ハーレー、ローレンス。スティーブンソン、エミリー。「最高裁、デビットカードの「スワイプ手数料」規則への異議申し立てを却下」、ロイター、2015年1月20日。2015年3月5日閲覧。
- ^ 決済処理会社