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出納係小切手（または出納係小切手、出納係為替手形、公式小切手。カナダでは銀行手形という用語が使われており、[1]米国の銀行手形と混同しないように注意）は、銀行が保証する小切手で、銀行自身の資金で引き出され、銀行員が署名する。[2]出納係小切手は、購入者ではなく銀行が受取人と引き出し人の両方であり、金額の支払い責任を負うため、保証付き資金として扱われる。出納係小切手は、不動産取引や仲介取引でよく必要とされる。
銀行口座に預け入れられた本物の小切手は、通常、翌日に決済されます。顧客は、特別な入金伝票を使用して小切手を直接預け入れる際に、「翌日利用可能」をリクエストできます。
銀行小切手が銀行で決済されるまでに数週間かかった頃は、詐欺の手口で小切手が偽造されることが多かった。小切手の受取人は、小切手が正当なものだと仮定して、小切手を口座に預け、翌日に引き出すという条件で資金を引き出す。銀行は、顧客が不正な預金によって利用可能になった資金を引き出してからおそらく数週間経って初めて、小切手が不正であると知らされる可能性があり、その時点で顧客は既に引き出した現金に対して法的責任を負うことになる。[3]しかし、 Check 21の導入により、小切手は48時間以内に決済されるため、このようなことはあまり起こらなくなった。[4]
顧客が銀行に小切手を要求すると、銀行は顧客の口座からその金額を即時に引き落とすか、小切手の金額を現金で受け取り、小切手の支払い責任を負います。これは、受取人が小切手を預け入れるか現金化するまで銀行が顧客の口座から金額を引き落とすことのない個人小切手とは対照的です。
出納係小切手は、銀行手形としても知られる出納係小切手とは異なります。出納係小切手は、顧客に提供される小切手で、銀行（振出人）によって振り出され、別の銀行を通じて引き出されるか、銀行（受取人）を通じてまたは銀行で支払われる小切手です。[5]
キャッシャーズチェックは認証小切手とも異なります。認証小切手は顧客が書き、顧客の口座から引き落とされる個人小切手で、銀行は署名が本物であり、顧客の口座に小切手をカバーするのに十分な資金があることを証明します。[6]
また、出納係小切手は、顧客の引き出しや支払いの便宜を図るために銀行が発行する個人を特定しない小切手であるカウンターチェックと混同されるべきではないが、保証はなく、機能的には個人小切手と同等である。[7]
特徴
出納係小切手には、発行銀行名が目立つ場所、通常は小切手の左上隅または中央上部に記載されています。さらに、一般的には透かし、セキュリティスレッド、色を変えるインク、特殊なボンド紙などの強化されたセキュリティ機能を使用して作成されます。これらは偽造品に対する脆弱性を減らすように設計されています。出納係小切手として認識されるためには、その旨の文言が小切手の表面の目立つ場所に含まれている必要があります。[8]
受取人の名前、支払う金額（文字と数字）、送金人の情報、その他の追跡情報（発行支店など）が小切手の表面に印刷されます。小切手は通常、1 人または 2 人の銀行員または役員によって署名されますが、銀行によっては、銀行の最高経営責任者またはその他の上級役員の署名を複写した銀行小切手を発行することもあります。
銀行によっては、出納小切手口座の管理と小切手発行を外注しているところもあります。大手の請負業者の 1 つである Integrated Payment Systems は、多くの銀行の出納小切手を発行し、小切手の引き換えを調整するほか、マネーオーダーやその他の支払い手段も発行しています。理論的には、信用組合の場合によくあるように、金融機関が発行したが別の金融機関で振り出された小切手は出納小切手です。
詐欺行為の増加により、2006年以降、多くの銀行は、出金可能資金を準備する前に、出納係小切手が発行元金融機関で決済されるまで待つことを要求している。したがって、個人小切手は、そのような取引において同様の有用性を持っている。[9]
法的定義
アメリカ合衆国では、統一商事法典第3条に基づき、出納小切手は発行銀行の手形として有効である。また、連邦準備銀行の規制CC（Reg CC）によれば、出納小切手は「保証資金」として認識されており、5,000ドル未満の金額は預金保留の対象とならない（新規口座の場合を除く）。保留期間は銀行によって異なる（2日から2週間）。銀行が不渡り小切手を受け取った責任を問われるまでにどのくらいの期間が経過するかは明らかではない。[10]
カナダでは、銀行手形は標準小切手と同じ法的効力を持ちますが、保証された資金を伴う支払い手段として顧客へのサービスとして提供されています。手形（または発行機関によってはマネーオーダー）は通常、標準小切手よりもセキュリティ機能が優れているため、受取人が不正な支払い手段を受け取ることを懸念している場合に好まれることが多いです。ただし、銀行手形も偽造される可能性があるため、資金へのアクセスを提供する前に、預金機関が資金保留ポリシーに従って保留または検証することがあります。[11]
カナダでは、マネーオーダーという用語が統一して使用されていません。金額に応じてマネーオーダーと銀行手形の両方を提供する金融機関もあれば、金額に関係なくどちらか一方のみを提供する金融機関もあります。一般的に、銀行手形とマネーオーダーは、保証資金と保留ポリシーに関しては同様に扱われます。[12]
代替案とリスク
多くの国では、マネーオーダーは銀行小切手の代わりとして人気があり、個人の銀行小切手よりも安全だと考えられています。しかし、米国では、マネーオーダーは一般的に、Reg CC [10]の下で「保証された資金」として認められていません。
マネーロンダリングに関する新たな懸念による米国愛国者法および銀行秘密法に関連する規制要件により、ほとんどの保険会社および証券会社は、保険料の支払いまたは証券口座への入金としてマネーオーダーを受け付けなくなりました。
偽造為替手形や銀行小切手は、eBayやCraigslistなどのサイトで商品を販売している人から金を盗むために、特定の詐欺に使用されている。[9]
偽造小切手詐欺は、インターネットで販売されている商品の支払いのために、被害者に小切手またはマネーオーダーが送られるという手口です。マネーオーダーが銀行に持ち込まれると、10営業日以上は偽造だと気付かれないかもしれませんが、銀行は口座にお金を入金し、約24時間以内に「確認済み」または「クリア」であると発表します。これにより、被害者はマネーオーダーが本物であるという誤った安心感を抱き、取引を進めます。銀行が最終的にマネーオーダーが偽造であることを発見し、何日も後に口座への入金を取り消すと、通常、顧客は既に商品を郵送しています。多くの場合、「小切手」または「マネーオーダー」は、支払うべき金額よりも多く、被害者は差額を現金で返金するよう求められます。[13] [3]
参照
参考文献
- ^ Geva, Benjamin. 「銀行手形、認証小切手、マネーオーダーの取消不能、1986 65-1 Canadian Bar Review 107, 1986」。CanLIIDocs 33. p. 112. 2024年8月9日閲覧。
- ^ 「Cashier's check」. Merriam-Webster Online . 2012年11月22日閲覧。
- ^ ab 「キャッシャーズチェック詐欺の回避: 消費者勧告 CA 2007-1」。occ.gov。ワシントン D.C.: 通貨監督庁。2007 年 1 月 16 日。
- ^ 「Check 21に関するよくある質問」www.federalreserve.gov 。 2023年11月8日閲覧。
- ^ 「12 CFR § 229.2(gg)」. ecfr.gov。
- ^ 「認証小切手と銀行小切手、どちらがあなたにとって良いですか？」Credit Today 。 2012年11月22日閲覧。
- ^ 「カウンターチェック」。The Free Dictionary 。 2012年11月22日閲覧。
- ^ ベネット、ルネ。「キャッシャーズチェックとは何か？定義、用途、購入方法、コスト、代替手段」。Bankrate 。2023年11月8日閲覧。
- ^ ab Mosch, Shawn. 「私たちの物語」Scam Victims United 。 2010年6月16日閲覧。
- ^ ab 「12 US Code Chapter 41 - EXPEDITED FUNDS AVAILABILITY」LII / Legal Information Institute . 2023年11月8日閲覧。
- ^ 「カナダの銀行手形 – 知っておくべきこと」www.springfinancial.ca 。 2023年11月8日閲覧。
- ^ 「マネーオーダーと銀行手形」www.canadabanks.net . 2020年4月20日閲覧。
- ^ 「偽小切手詐欺」。インターネット詐欺監視。全米消費者連盟。2013年1月18日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2015年9月2日閲覧。