村の銀行

ビレッジバンキングとは、金融サービスが中央集権的な商業銀行ではなく、コミュニティ銀行で地元で管理されるマイクロクレジットおよび貯蓄の方法論である。ビレッジバンキングは古代文化にルーツを持ち、最近ではマイクロファイナンス機関（MFI）がコスト管理の手段として採用している。初期のビレッジバンキングの方法はグラミン銀行によって発明され、その後FINCAインターナショナルの創設者ジョン・ハッチなどのグループによって発展した。米国を拠点とする非営利団体の中には、少なくとも31のマイクロファイナンス機関（MFI）があり、少なくとも90か国で800を超えるビレッジバンキングプログラムを共同で作成している。そして、これらの国の多くには、ホスト国のMFI（時には数十）がビレッジバンキングの実践者でもある。^{[1] [2]}世界的な最新の開発は東南アジア（ラオスなど）で見られ、そこではデジタル化が急速に進み、オンラインとオフラインのハイブリッドソリューションで農村部に到達している。 ^[3]

村銀行は、主に女性の世帯主、または世帯ごとの共同口座を持つ20〜30人のメンバーで構成される（非公式の場合もある）自助支援グループです。いくつかの情報源によると、典型的な村銀行では、新規メンバーの約50％が極度の貧困層に分類される可能性があります。これは、1人当たりの1日の支出（DPCE）が1米ドル未満の家族を表します。残りは中程度の貧困層（DPCE = 1〜2ドル/日）または非貧困層（DPCE > 2ドル）です。^{[4] [5]} 村銀行の顧客は、運転資金ローンを利用するために週1回または月1回集まり、お金を預け、ノウハウを交換し、スキルを訓練し、指導し、お互いに刺激を与える安全な場所を提供します。ローンは通常50〜100ドルから始まり、貯蓄にリンクされているため、顧客が貯蓄すればするほど、借りられる金額も増えます。通常のローン期間は4か月で、16週間の分割払いで返済されます。^[1] 2006年末時点で、村の銀行融資に携わる71のNGOや機関のベンチマークサンプルの顧客のうち95％が女性であった。^{[6] [7]}

担保の必要性（貧しい人が銀行融資を受ける際の障害）を減らすために、一部の村落銀行は連帯融資方式の一種に頼っています。これは相互保証システムに依存しており、村落銀行の各メンバーが他のすべてのメンバーの融資を保証します。このシステムにより、村落銀行内に社会的圧力の雰囲気が生まれ、社会的に恥ずかしい思いをするというコストが銀行メンバーに融資の全額返済を促します。相互保証と社会的圧力の組み合わせにより、最も貧しい人々でさえ融資を受けることができます。この方法は FINCA にとって非常に効果的であることが証明されており、世界中のネットワークで 97% を超える返済率を達成しています。村落銀行は高度に民主的で、自主管理された草の根組織です。彼らは独自のリーダーを選出し、独自のメンバーを選び、独自の規約を作成し、独自の簿記を行い、すべての資金を管理し、すべての資金を支出および預金し、ローンの滞納問題を解決し、遅刻、会議を欠席、または支払いが遅れているメンバーに独自の罰金を課します。^[1]

村落銀行の発展の初期には、こうした小さな村落組織が独立して自己資金で運営できるようになるという希望があったが、この希望は後に捨てられた。現在運営されている村落銀行のほとんどは、地元のNGOやマイクロファイナンス機関の職員によって直接監督されており、融資資金の大半はそこから得ている。

村の銀行融資は、通常、市場金利を使用します。村の銀行業務に従事する 71 のマイクロファイナンス機関を対象とした 2006 年の調査では、現地のインフレ調整後の平均ポートフォリオ利回りは 27.7% でした。^[8] 村の銀行自体が、個々のメンバーに融資を行う際に、通常、この利率を上乗せします。これらの利率は、多くの国の地元の金貸しが請求する利率よりも低いことが多いですが、それでも一部の基準では高いと見なされる場合があります。資金調達には、主に 3 つのモデルがあります。1.融資の資本は、FINCA によって提供され、すべてのメンバーが共同で保証する毎週の分割返済が期限通りに行われます。つまり、メンバーの 1 人の不足分は、他のグループ メンバーが補う必要があります。この共同責任のマイクロクレジットの形態は議論を呼んでおり、たとえばムハマド ユヌスは、グラミン銀行の連帯グループにおける共同責任の正式なシステムを拒否しています。2. 資本は、地元のコミュニティから直接調達されます。特に「貯蓄」文化を持つ国 (ラオスなど) では、これが主要かつ成功したモデルと見なすことができます。 3. ドナー、NGO、または民間セクターのプロジェクトからの資本注入は、村の銀行の初期資金を確保する3番目の方法です。

村落銀行は、金融へのアクセスが非常に限られている農村地帯で設立されることが多い。プログラムのほとんどは、南米、サハラ以南、東南アジアで設立された。1991年のUSAIDの論文では、タイ、コスタリカ、メキシコ北部、エルサルバドル、グアテマラの5カ国で村落銀行の取り組みが比較されている。^[9] 1996年のUSAIDの別の論文では、より形式化された方法論への変化について論じている。 ^[10]「Alliance Foundation」のウェブサイトでは、彼らのプログラムによって3大陸（グアテマラ、メキシコ、インド、フィリピン）で25の村落銀行が開設されたと述べている。^[11]

2020年現在、FINCAインターナショナルは、世界中の20の関連会社が1万人を超える従業員を雇用していると報告しており^[12] 、主にクレジット担当者や監督者を含む現地スタッフである。各クレジット担当者は、10〜15の村の銀行の毎週の会議に出席し、リーダーシップ委員会を指導し、銀行の活動を監視している。モチベーションと成人教育に加えて、クレジット担当者は顧客の出席を監督し、簿記の正確さを監視し、現在の週のローンおよび貯蓄の回収の正確さをチェックし、前回の会議の預金受領がいつであるかをチェックする。一方、各村の銀行は、選出された役員によって管理されている。理事長（銀行の民主的な意思決定プロセスを主導する）、秘書（出席を取り、議事録を作成する）、会計係（すべての現金取引を正確に処理する責任がある）。最後に、各村の銀行員は独自の通帳を持っており、記録されたローンの支払いと貯蓄預金の残高は、各顧客の会計係の記録に記録されたものと常に一致している必要がある。^[1]

ILOとGIZは、約20年間にわたり村落銀行プログラムを（主にラオスで）成功させ、村落銀行の方法論をさらに発展させてきました。^{[13] [14]}ラオスの村落銀行を統合し、正式化するためにデジタルプラットフォームが作成されました。今日では、これは貧困を防ぎ、世帯を貧困から救う最も効果的な方法の1つです。 ^[15] インドネシアのバリ島には、いわゆるLPD（村落信用機関）が設立されています。^[16]これらのLPDは、2024年5月のリサーチゲートの記事でも言及されています。^[17]

村営銀行はコミュニティ銀行、自助グループ、マイクロバンキングとも呼ばれ、草の根レベルで組織を構築することを意味します。金融リテラシーと金銭管理のトレーニングは、持続可能な村営銀行を構築するための重要な要素です。さらに、村営銀行は継続的なサポートを受けるためにコミュニティに根ざしている必要があります。デジタルプラットフォームと村営銀行の帳簿、顧客記録、手順の適切な体系化により、農村部の人々が従うことができる標準化された手順が保証されます。^[18]もう1つの課題は、時間の経過とともに村営銀行の貯蓄が融資よりも多くなることです。これは貧困の削減に役立ちますが、同時に村営銀行の利息収入にとってリスクです。流動性の交換が可能になるように、村間の銀行金融市場を確立することが重要です。

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