相互保険交換

相互保険取引所、または米国では単に相互保険取引所は、加入者が保険契約を交換してリスクをプールし、分散させる非法人団体です。消費者にとって、相互保険取引所は株式会社や相互保険会社が提供するものと同様の保険を提供することがよくあります。有名な相互保険取引所は、 USAA、Farmers、Erieによって運営されています。^[1]

相互保険は、ニューヨークの乾物商が他の保険会社による建物の補償に不満を抱いた1881年に始まりました。^[2]店主たちは、自分たちの建物はよく手入れされており、当時の保険会社が使用していたリスク評価方法によって過剰請求されていると考えていました。商人たちは十分な資本を持ち、ある程度の損失を吸収できたため、保険費用を下げるために自家保険をかけることにしました。加入者は、メンバーが損失を被った場合に互いに補償しましたが、損失を受けなかった人から資金を集め、損失を被った人に資金を送金するプロセスは煩雑であることがわかりました。そのため、この問題を解決するために、代理人が管理する相互保険取引所が組織されました。

「相互保険」とは、法人格のない団体に属する者同士が、共通名義で、各人を被保険者と保険者の両方として義務付ける権限を持つ代理人を通じて保険契約を相互に交換することによって生じる保険をいう。^[3]

この定義には、加入者（保険契約者）、取引所（非法人団体）、代理人の 3 つの当事者が含まれます。

各保険契約者は、取引所の加入者または「会員」である。加入者は取引所を「所有」しておらず、「所有者」でもない。取引所は非法人団体であり、したがって法人格も所有者も持っていないからである。^[1] しかし、加入者はしばしば、諮問委員会や理事会など、取引所の統治役割を担っている。一部の相互取引所では、取引所によって生み出された運営余剰は加入者のものであるが、取引所が加入者の貯蓄口座に保有しており、^[4]取引所の会員は取引所の余剰金を賄うために「保険契約者余剰金拠出金」を請求されることがある。代理人は、状況によっては、不要な金銭を加入者に返却することがある。^{[3]加入者は}、自然人、LLC または LP、パートナーシップ、または法人 である場合がある。

代理人は、各加入者からの委任状を使用して、取引所を管理し、ポリシーの発行、料金の申請、投資の管理、クレームの処理など、取引所の日常業務を遂行する権限を持ちます。代理人は、新規加入者の勧誘と加入の承認を行うことができます。代理人は、個人、パートナーシップ、または法人のいずれかです。代理人は、そのサービスと引き換えに、取引所またはそのメンバーに請求される手数料から支払いを受け取ります。これは、多くの場合、保険料の一定割合です。AIF は、相互に所有される場合 (独自の相互) と、第三者から契約される場合 (非独自の相互) があります。

相互保険契約は通常、査定不可能であり、保険取引所から要求された場合に保険契約者に追加料金が請求されることはありません。相互保険会社は査定可能な保険契約を発行する場合がありますが、メンバーから査定を徴収する実務上の問題 (特に個人向けライン) により、査​​定可能モデルはあまり一般的に使用されません。

米国の保険は、マッカラン・ファーガソン法の規定により、主に各州によって規制されています。州法が相互保険交換をどのように規制するかについては、州によってかなりのばらつきがあります。相互保険交換を規制する特定の法律がある州もあれば、相互保険交換の規制をキャプティブ保険会社を規制する規制に組み入れている州もあります。

相互保険は、保険契約者または代理人が直接開始できます。理論上は、個人または企業の小グループが結束して互いに保険をかけ、相互保険を結成することができます。消費者保険では、最近では起業家が代理人を結成し、代理人が初期資本（多くの場合、余剰証券）を提供し、加入者を誘致し、交換を管理することで相互保険を結成しています。

相互保険会社は相互保険会社と混同されることがあります。株式会社、相互保険会社、相互保険会社の商品は消費者にとって実質的に区別がつかないかもしれませんが、技術的な違いがあります。相互保険会社は法人化されていません。相互保険会社は法人化されているため、「保険契約者が所有」していると主張することができます。ただし、相互保険会社と相互保険会社の両方において、広範囲に分散している保険契約者がガバナンスに重大な変更を強制することは難しい場合があります。相互保険会社は自己管理されることが多く、保険契約者が取締役会の選出に関与する場合があります。相互保険会社は通常、非営利であると考えられていますが、相互保険会社は営利の株式会社保険会社を所有できます。相互保険会社自体は技術的には非営利ですが、剰余金を蓄積したり、代理人が営利目的であったり、代理人が加入者ではない利益追求の外部株主を抱えている場合があります。設立時や災害後などに剰余金を積み立てるために、相互保険会社は州の規制当局に、保険契約者剰余金拠出金を通じて剰余金を再構築することを許可するよう要請することができます。

相互保険は、商業保険よりも個人保険でよく見られます。これは、商業保険の保険会社が個人保険では利用できない他の手段で組織化できるためです。1981 年、議会は、特定の形態の商業賠償責任保険を提供するためにリスク保持グループ(RRG) の設立を承認しました。RRG と複数の親会社を持つキャプティブは、相互保険と似た特徴を持ち、特に、同様の立場にある当事者が互いに保険をかけることに同意するという概念があります。ただし、RRG とキャプティブは、商品の提供、メンバーシップ、ガバナンスに制限があります。一部の州では、自治体が相互保険を形成し、町、市、村、郡を 相互に補償します。

• アメリカ自動車協会(AAA)
• 軍隊保険取引所(AFI)
• エリー保険グループ
• ファーマーズ保険グループ
• ピュア保険
• USAA（全米自動車サービス協会）

• キャプティブ保険
• 有限責任会社
• 有限責任組合
• 相互保険
• リスク保有グループ

• ラインマス、デニス F. (1967)。相互保険取引所の規制。ISBN 0-256-00676-8。
• ダン、エドワード・クレア。USAA : ビジネス協同組合の生涯の物語。ISBN 0-07-018280-9。
• リンゲンバッハ、ポール T. (1997) 。USAA。奉仕の伝統1922 –1997。ISBN 0-89865-993-0。

• テキサス州保険法の保険相互交換に関する条項