ニューヨーク州銀行局

ニューヨーク州銀行局は、 1851 年 4 月 15 日にニューヨーク州議会によって設立され、最高責任者は監督官と呼ばれました。ニューヨーク州銀行局は、米国で最も古い銀行規制機関でした。

同省は、ニューヨーク州で営業する国内銀行、外国代理店、支店、代表事務所、貯蓄機関、信託会社、信用組合、その他の金融機関（住宅ローン銀行、ブローカー、小切手換金業者、送金業者、認可貸付業者など）を含む、州の認可および認可を受けた金融機関の主な規制当局である。規制対象機関の総資産は約2.2兆ドルであった。^[1]

2011年10月3日付けで、アンドリュー・M・クオモ知事とニューヨーク州議会はニューヨーク州銀行局とニューヨーク州保険局を統合し、ニューヨーク州金融サービス局を設立した。^[2]

同省の立法上の任務は、これらの企業の安全かつ健全な運営を保証し、資産を保全し、不健全で破壊的な競争を防ぎ、銀行システムに対する国民の信頼を維持し、公共の利益と預金者、債権者、株主の利益を保護することであった。

ニューヨーク州銀行局はニューヨーク市のワン・ステート・ストリートに本部を置き、州都アルバニーのエンパイア・ステート・プラザに事務所を置き、ニューヨーク州シラキュースにも事務所を置いて州の最北部と西部を担当していた。^[3]

省の運営予算を賄う収入は、州認可の機関から支払われる手数料から得られました。省はニューヨーク州の執行予算に含まれており、すべての費用はニューヨーク州会計監査官によって州の資金から支払われ、監督対象の機関に対して課された金額によって償還されました。検査および運営の費用は、規制対象の機関によって全額支払われました。

銀行部門はニューヨーク州知事が任命した監督官が率いていました。同局の常勤職員約 600 人のうち、約 73 パーセントが銀行検査官でした。

銀行委員会は、1932年にニューヨーク州銀行法第13条および第14条によって設立され、準立法機関でした。銀行委員会は、銀行基準および規制の策定において銀行局に助言および協力し、銀行認可および免許の発行および支店の設立を承認または不承認する権限を行使するために設立されました。委員会の権限は広範で、銀行監督の多くの側面に影響を与えました。^[4]

2011年、アンドリュー・M・クオモ知事とニューヨーク州議会は、ニューヨーク州銀行局とニューヨーク州保険局の統合とニューヨーク州金融サービス局の設立の一環として、銀行委員会を廃止した。^[2]

委員会は17名で構成され、銀行監督官が委員会の議長および執行長を務めた。他の16名は知事により任命され、上院により3年の任期で承認された。8名は一般会員で、残りの8名は銀行業務の経験を持ち、銀行業界のさまざまな分野を代表する必要があった。^[5]

銀行業務経験のあるメンバーは、以下の8つのグループからそれぞれ1名ずつ選出されました。^[4]

グループ 1: ニューヨーク市に所在し、監督官への最新の報告書で示されている総資産が 10 億ドル以上の銀行、信託会社、プライベート バンカー。

グループ 2: ニューヨーク市外に所在し、監督官への最新の報告書で示されている総資産が 1 億 5,000 万ドル以上である銀行、信託会社、およびプライベート バンカー。

グループ 3: グループ 1 およびグループ 2 以外の銀行、信託会社、プライベート バンカー。

グループ 4: ニューヨーク市およびウエストチェスター郡、ロックランド郡、ナッソー郡、サフォーク郡に所在する貯蓄銀行。

第5グループ: 第4グループ以外の貯蓄銀行。

グループ6: 貯蓄貸付組合。

グループ 7: 信用組合。

グループ 8: 州内に支店または代理店を置くライセンスを持つ外国銀行法人。このグループのメンバーは州の居住者である必要がありますが、米国市民である必要はありません。

銀行開発地区（BDD）プログラム：

銀行法第96-d条「銀行開発地区」は、銀行サービスの必要性が明らかである地域に銀行支店を設立することを奨励するために作成されたプログラムについて規定しており、その目的は、地域経済を刺激し、より多くのニューヨーク市民が金融の主流に参入できるようにすることです。

銀行は地方自治体と提携して、銀行口座が不足している地域に BDD を設立し、銀行局の承認を得た場合には、州から市場金利よりも低い金利で市債の預金を受け取る資格を得ます。

強化 BDD プログラムは、銀行局と監査局を他のコミュニティ開発および能力開発イニシアチブとよりよく連携させるために、2005 年初頭に開始されました。強化 BDD プログラムは、ニューヨーク市の銀行サービスが行き届いていない地域も対象とし、事前に指定された地域で銀行に BDD 支店の開設を申請するよう呼びかけています。

ホロコースト請求処理事務所

1997年に設立されたHCPOは、ホロコースト中の財産盗難、具体的には欧州の銀行に預けられた資産、欧州の保険会社が発行した保険契約に関連して支払われなかった金銭、紛失または略奪された美術品などについて、世界中の請求者が正当な解決を得るのを支援しています。HCPOはニューヨーク州保険局の共同出資を受けており、10,600件を超える問い合わせに対応し、44州と42か国から4,746件の請求が寄せられています。^[6]

刑事捜査局

国務省の犯罪捜査局 (CIB) は、金融業界に関わる犯罪行為の容疑に関して専門的な捜査能力を提供し、地方、州、連邦レベルの法執行機関と協力して活動しています。CIB には、銀行秘密法などのマネーロンダリング防止法の遵守を専門とする検査官チームも配置されています。この部署は、マネーロンダリングやテロ資金供与から生じる金融業界への脅威を特定し、軽減します。

住宅ローン詐欺対策ユニット

犯罪捜査局には住宅ローン詐欺課がある。彼らは、不動産鑑定士を監督するHALT加盟機関である国務省と連携して調査を行っている。同局はニューヨークの住宅ローンに関するデータを収集し、差し押さえに直面している住宅所有者が利用可能なカウンセリングサービスに関する情報を確実に受け取れるようにしている。同局は2008年に数回差し押さえフォーラムを開催した。^[7]銀行局は、以前の略奪的貸付執行措置から受け取った和解金から提供された資金で、差し押さえ防止のために200万ドルの助成金を提供した。^[7]

ニューヨーク州は、貸し手を登録する州運営のプロジェクトである全国住宅ローンライセンスシステム（NMLS）に参加しています。同局は、2010年1月までに20,000の貸し手が登録されると見積もっています。^[7]

ATM検査

銀行局は、ATM施設がATM安全法の要件に準拠しているか検査する責任がある。^[8] これには、監視カメラ、十分な照明、キーカードによるアクセス、通りから施設を遮るものなく見渡せることなどの要件が含まれる。この法律は、州認可の事業体だけでなく、ニューヨーク州に本社があるかどうかに関係なく、ニューヨーク州で1台以上のATMを運営している限り、連邦認可の銀行、信託会社、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信用組合すべてに適用される。銀行局には13人のATM安全検査官がいる。

名前の承認

会社法第301条および非営利法人法^[9] 、有限責任会社法、有限パートナーシップ法の類似条項に基づき、銀行局および保険局（該当する場合）は、法人名における特定の単語（またはその略語や派生語）の使用を承認する必要があります。銀行局は、承諾、銀行、金融、投資、融資、抵当、貯蓄、信託という用語を承認しています。2007年の最初の7か月半で、銀行局は600件を超えるそのような申請について裁定を下しました。

消費者サービス

銀行局消費者サービス課の使命は、規制対象機関が銀行法および規制の消費者保護、公正な貸付、およびコミュニティ再投資の要件を遵守するようにすることです。また、この課は、銀行局の銀行開発地区プログラムやその他のコミュニティ開発イニシアチブを管理することにより、サービスが行き届いていないコミュニティで消費者が従来の銀行サービスにアクセスできるように努めています。最後に、消費者サービス課は、消費者と規制対象機関の間の問題を解決するために消費者支援ユニットを運営しています。

消費者支援ユニット

CHU は、ニューヨークの消費者が銀行関連の重要な問題について知り、問い合わせや苦情を申し立てるための単一の窓口を提供するために、2005 年 5 月に設立されました。その管理は CMR の副監督官が行っています。

銀行局による規制は、銀行、信託会社、貯蓄会社の場合は認可、その他のほとんどの事業体の場合は免許、住宅ローンブローカーの場合は登録から始まります。

すべての事業体において、設立者（認可事業体の場合）、取締役、役員の性格と適格性の評価が含まれます。銀行事業体の場合、コーポレートガバナンスと企業権限の制限に関する要件も含まれます。

ほとんどの事業体では、最低純資本などの財務要件も課せられます。銀行組織は、配当金の支払いに関する規制、関連会社との取引、および単一の借り手への融資に関する規制も課せられます。すべての事業体では、財務状況と取引に関する正確な帳簿と記録を保持することが義務付けられ、また、最大規模の事業体に対する継続的な現地調査から適切な間隔での個別調査まで、財務省の検査スタッフによる定期的な検査も課せられます。^[10]

銀行法に基づき、監督官は、規制対象事業体に対し、明らかな法律違反があった場合には出頭して説明を求めたり、無許可または危険な行為を中止したり、資本の毀損や銀行組織の場合は必要準備金を補填したり、記録管理を改善したりするよう指示する命令を発令したりすることができる。^[11]

監督官は銀行組織を接収して清算することができ、規制対象の非銀行事業体の事業または特定の活動を行うための証明書またはライセンスを停止または取り消すことができます。監督官は清算された銀行の未請求資産を信託として保管します。^[12]

最後に、銀行法第 44 条に基づき、通知と聴聞を経て、監督官は国に支払うべき罰金を課すことができます。

以下は、省庁によって規制されている各タイプの事業体の簡単な説明です。

銀行および信託会社 銀行局は、銀行法第 3 条に基づいて銀行および信託会社の認可および規制を行っています。歴史的に、銀行局は国内の大手銀行と小規模な地域銀行の両方を規制してきました。しかし、(i) 合併、および (ii) 全 50 州の消費者保護法に従うのではなく、全国的な単一の連邦規則を利用したいと考えた他の多くの州で業務を行っている銀行による連邦認可への「切り替え」の結果として、州認可を受けた国内の大手銀行の数は大幅に減少しました。

信託会社（独立した組織である場合もあれば、一般的な銀行業務も行っている銀行の一部である場合もあります）は、監督官によって受託者（信託）権限を行使する権限を与えられた組織です。

予算プランナー 予算 プランナーは、債務者と契約を締結する非営利法人です。この契約では、債務者は予算プランナーに定期的に一定額を支払うことに同意し、予算プランナーはその金額を債務者の債権者に分配します。予算プランナーは、信用相談や金融教育も提供します。一般事業法第 456 条では、非営利法人以外の者による予算計画を禁止しています。予算プランナーは、銀行法第 XII-C 条に基づいて銀行局から認可を受けます。

小切手換金業者 小切手換金業者とは、小切手、手形、または郵便為替を手数料を取って換金することを主な業務とする人です。(小切手、手形、または郵便為替を無料で換金する場合、または小切手、手形、または郵便為替を他の合法的な事業 (店舗など) の運営に付随して換金し、1 ドルを超える手数料がかからない場合は、ライセンスは必要ありません。) 小切手換金業者は、銀行法第 IX-A 条に基づいて銀行監督官からライセンスを受けます。

信用組合 銀行法第 11 条では、信用組合には 2 つの形態があります。信用組合は非株式会社 (つまり会員制法人) であり、その会員は共通の雇用主を持つか、同じ業界、産業、職業、クラブ、組合、協会、またはその他の協会の会員である必要があります。信用組合は、会員から預金を受け入れ、会員に融資を行い、クレジットカードを発行するなど、さまざまな業務を行います。法人信用組合は、主に他の信用組合を会員とする信用組合です。ニューヨーク州認可の信用組合は、全国信用組合管理局によっても規制されており、同管理局は信用組合の株式口座を一定の限度まで保証しています。

外国銀行（支店、代理店、代表事務所） ニューヨーク支店は、ニューヨーク州監督官から銀行業務を行う許可を受けた外国銀行の事務所です。支店は、預金の受け入れ、融資の実行、信用状の発行、外国為替の取引、引受の実行、および認可されている場合は受託者権限の行使など、州認可の商業銀行と同じ権限を行使できます。外国支店には、保険付きと保険なしの 2 種類があります。保険付き支店は、ニューヨーク州でリテール バンキング業務を実行し、消費者融資を実行し、消費者預金を受け入れることができます。保険なし支店は、FDIC 規則で認可されている場合に限り、保険なしステータスを開示して預金を受け入れることができます。FDICIA が 1991 年に可決されて以来、新しい保険付き支店は許可されていません。

ニューヨークの代理店は、預金を除き、支店と同じ権限を多く持っています。代理店は、高額（100,000 ドル以上）の CD を発行したり、外国人居住者や市民から預金を受け入れたり、銀行業務に付随する顧客の信用残高を維持したりすることができます。

米国で単にビジネスを勧誘したい外国銀行は、米国市場の調査を行い、外国銀行のマーケティングに従事するために駐在員事務所を設立することができます。駐在員事務所は、外国銀行のコアバンキング機能を実行したり、外国銀行に義務を負わせるようなビジネス上の決定を下したりすることはできませんが、外国銀行の顧客やコルレス先との連絡役を務めること、外国銀行の新規ビジネスの勧誘、外国銀行からのローン購入の投資家の勧誘、外国銀行の 25 万ドル以上のローンの勧誘など、銀行業務を構成するとは見なされないいくつかの活動に従事することは許可されています。

支店と代理店は銀行法第 V 条で規定されています。駐在員事務所は銀行法第 VB 条で規定されています。1991 年以降、駐在員事務所も連邦準備制度理事会の監督対象となっています。

持株会社 銀行法の規定では、銀行持株会社とは、ニューヨーク州に主たる事務所がある 2 つ以上のニューヨークの銀行、信託会社、または国立銀行の議決権株式の 10% 以上を所有するか、またはこれらを支配する事業体 (または自然人) を指します。銀行法第 III-A 条に基づく銀行持株会社の規制は、銀行所有権の過度の集中を防ぐことを目的としています。したがって、すべての持株会社を規制する連邦準備制度理事会とは異なり、銀行局は、たとえ 1 つの銀行のみを支配する持株会社であっても規制しません。

投資会社（第 12 条） 第 12 条投資会社は、幅広い借入および貸出権限を持ち、株式に投資できる特殊な非預金貸付機関です。第 12 条投資会社は、米国内で「預金」を受け入れることはできませんが、他の権限の行使に付随するニューヨークの信用残高を受け入れることはできます。いくつかの外国銀行は、第 12 条投資会社を維持しています。さらに、アメリカン エキスプレス、AIG、ゼネラル エレクトリック、ウエスタン ユニオンなど、いくつかの大手米国金融会社も、認可された第 12 条投資会社を持っています。

認可を受けた貸付業者 認可を受けた貸付業者とは、(i) 個人、家族、世帯、または投資目的で個人に 25,000 ドル以下の融資、または (ii) ビジネスおよび商業ローンに対して 50,000 ドル以下の融資を行う事業に従事し、年利 16% を超える金利を請求する事業体です。

送金業者 送金業務には、トラベラーズチェックの発行と販売、マネーオーダーの発行と販売、国内外への電信送金、小切手、為替手形、ファクシミリ、宅配便による送金を含むあらゆる手段による一般大衆を代表した送金が含まれます。一般的に、送金業者は代理店ネットワークを通じてサービスを販売します。送金業者は銀行法第 XIII-B 条で規定されています。

住宅ローン銀行家 住宅 ローン銀行家とは、1 暦年に 5 件以上の住宅ローン融資業務に従事する人です (銀行組織や保険会社などの特定の免除対象事業体を除く)。住宅ローン銀行家は、銀行法第 XII-D 条に基づき、銀行監督官から免許を取得する必要があります。

住宅ローンブローカー 住宅ローンブローカーとは、住宅ローンの勧誘、処理、配置、または交渉を行う人を指しますが、不動産法第 440 条で定義されている不動産ブローカーまたはセールスマンは含まれません。ただし、そのような勧誘、処理、配置、または交渉に関連して提供されるサービスに対して直接的または間接的に料金を受け取らない場合に限ります。住宅ローンブローカーは、銀行法第 XII-D 条に基づいて銀行監督官による登録の対象となります。

住宅ローンオリジネーター 2006 年に可決された法律により、住宅ローンオリジネーター (MLO) が規制されています。住宅ローンオリジネーターは、認可を受けた住宅ローン銀行または登録住宅ローンブローカーに雇用されているか、または独立請負業者の関係にあり、住宅ローンの条件の勧誘、交渉、説明、または確定によって顧客を支援します。MLO は犯罪歴の調査の対象となり、一定の教育要件を満たす必要があります。MLO には、登録プログラムの管理コストをカバーする手数料が課されます。MLO は、銀行法の第 XII-E 条の対象となります。

保険料金融会社 保険料金融会社は、被保険者と保険料金融契約を締結するか、保険代理店や保険ブローカー、その他の保険料金融会社から保険料金融契約を取得します。保険料金融契約とは、保険料金融会社または保険ブローカーや保険代理店が、被保険者に代わって保険料を支払うために保険会社に資金を前払いし、一定期間にわたって被保険者から返済を受ける取り決めです。銀行法第 XII-B 条に基づき、銀行局は保険金融会社にライセンスを付与し、金融契約の条件を規制します。

プライベート バンカー プライベート バンクは、個人またはパートナーシップによって所有される銀行です。プライベート バンクは、一般的に商業銀行業務全般のほか、投資銀行業務にも従事します。

貸金庫会社 貸金庫会社は、あらゆる種類の私有財産および書類の保管管理人として機能します。また、金庫室や貸金庫を貸し出すことで貸金業に従事することもできます。貸金庫会社は、預かった財産に対して金銭を貸し出したり、前貸ししたりすることはできません。貸金庫会社および貸金業については、銀行法の第 VIII 条および第 VIII-A 条で規定されています。

販売金融会社 販売金融会社は、他の当事者が締結した小売分割払い契約またはその他の信用契約を取得します。この用語には、小売購入者から取得した小売分割払い契約を保持し、未払い残高の合計が 25,000 ドル以上である小売自動車ディーラーも含まれます。この用語には、動産法第 413 条 (11) に基づいて小売購入者と小売分割払い信用契約を締結する人物も含まれます。銀行局は、銀行法第 XI-B 条に基づいて、販売金融会社 (銀行、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信託会社、プライベート バンカー、投資会社、または認可貸付業者以外) として従事する人物にライセンスを付与します。

貯蓄銀行と貯蓄貸付組合 貯蓄銀行または貯蓄貸付組合は、消費者から預金を受け取って住宅ローンを組んだり、住宅ローンに投資したりすることを主な目的とする金融機関の一種です。一部の機関は商業用住宅ローンにも投資しています。歴史的に、貯蓄銀行は相互会社として組織され、貯蓄貸付組合 (S&L) は株式会社として組織されました。貯蓄銀行と S&L は、それぞれ銀行法の第 6 条と第 10 条に基づいて規制されています。各機関の預金は、連邦預金保険公社によって保証されています。

ニューヨーク州で運営されている、または運営されていた多くの銀行、信託会社、貯蓄銀行、貯蓄貸付組合、信用組合、投資会社、および連邦政府認可の機関のほとんどの歴史をアルファベット順に表示するには、http://www.banking.state.ny.us/history.htm にアクセスしてください。

全米州信用組合監督者協会

州信用組合規制当局は、州認可信用組合の安全性と健全性を確保するため、1965 年に NASCUS を設立しました。NASCUS は、専門規制団体であり、国内の州認可信用組合の認可、規制、検査を行う 48 の州政府機関および米国領土機関の主要なリソースおよび発言力を持っています。(デラウェア州、サウスダコタ州、ワイオミング州には、州認可信用組合を認める法律はありません。) NASCUS は、二重認可制度と州信用組合規制機関の自治権の擁護と促進に専念する唯一の組織です。

現在、NASCUS は議会で州機関の利益を代表し、全米信用組合管理局 (NCUA) を含む連邦機関との連絡役も務めています。NCUA は連邦信用組合の認可機関であり、ほとんどの州認可信用組合の保険会社である全米信用組合出資保険基金 (NCUSIF) の管理者です。NASCUS は州機関向けの検査官教育プログラムも提供しています。

ニューヨーク州信用組合連盟

州銀行監督者会議 (CSBS)

CSBS は、州立銀行システムの全国的な擁護団体です。会員は、全 50 州の州立銀行規制当局、コミッショナーなどで構成されています。その使命は、州立銀行システムの発展のために教育、調整、擁護、コミュニケーションを行うことです。

• ニューヨーク州銀行局のウェブサイト
• ニューヨーク州法（銀行法を含む）
• ニューヨーク州ウェブサイト
• 連邦預金保険会社 (FDIC)
• 州銀行監督者会議 (CSBS)
• ニューヨーク州銀行監督官の年次報告書、1912-1920 年