送金業者

アメリカ合衆国の法典では、送金業者または送金サービスとは、送金サービスまたは支払手段を提供する事業体を指します。 ^{[1]米国の送金業者は}、マネーサービス事業体、またはMSB と呼ばれるより大きな事業体グループの一部です。^[2]連邦法18 USC § 1960では、事業体の活動が州の送金業者の定義に該当する場合、送金業者ライセンスの登録が義務付けられています。^[3]

米国の49の州（モンタナ州を除く^{[4] [5]}）では、州ごとに法律が異なるものの、送金業者を規制（免許取得を義務付け）している。^[6]ほとんどの州では、2万5000ドルから100万ドル以上まで幅広い金額の送金業者保証金を義務付けており、最低資本要件を維持している。米国の送金業界の統一性、共通慣行、効率的で効果的な規制の確立を目指す州規制当局の協会である送金規制協会（MTRA）^{[7]がある。MTRAの会員は、送金業者やトラベラーズチェック、}マネーオーダー、手形、その他の金銭手段の販売業者の規制を担当する州の規制当局から構成されている。 2019年の春、MTRAは、マネーサービス事業の規制に関する問題についてMTRA取締役会に諮問、助言、支援を行うために、業界諮問委員会（IAC）を設立した。^[8]

米国の州規制当局は、イノベーションの促進に取り組んでいる非銀行およびフィンテック企業の主な規制当局として、ビジョン2020プログラムを通じて、ライセンス取得プロセスの変革、監督の調和、フィンテック企業の関与、州銀行部門の支援、銀行による非銀行へのサービス提供の容易化、第三者に対する監督の効率化に取り組んでいます。^[9]

送金業者は他のMSBと連携してマネーサービスビジネス協会（MSBA）を設立した。この協会は2015年10月に設立された業界主導の組織で、米国の非銀行金融サービス業界を支援し、決済業界の継続的な革新と発展を奨励するとともに、米国の連邦および州の規制当局との教育とコミュニケーションを促進している。^[10] 2018年9月5日現在、MSBAは全米送金業者協会（NMTA）のサービスと機能をその運営に統合している。^[11] MSBAや他の業界団体とともに、国際送金会議（IMTC）^[12]は、フロリダ州マイアミで年に1回IMTC WORLD会議を開催し、世界中の送金業界を結集している。2017年には、IMTCには450人以上の参加者が集まり、そのうち67%が米国からの参加者であった。^[13]

米国財務省の金融犯罪取締ネットワーク（ FinCEN）は、MSBに登録を義務付けています。 ^[14] また、運営にライセンスが必要な州では、ライセンスなしで送金を行うことは重罪です。^[15] インターネットおよびモバイルベースの決済サービスも、州内に居住する個人にサービスを提供するために、州の送金ライセンスを取得する必要があります。

FINCENはまた、非公式価値移転システム（IVTS）は登録とライセンスの目的において資金移動業者とみなされると裁定した。^[16] FINCENはIVTSを「同じ形式であるかどうかにかかわらず、資金または同等の価値を別の地理的な場所の第三者に支払う目的で資金を受け取るあらゆるシステム、メカニズム、または人々のネットワーク」と定義している。これらは中東、アフガニスタン、パキスタンではハワラ、インドでは「フンディ」、中国では「フェイチェン」として知られている。

2012年にドッド・フランク法に基づいて制定された規制において、消費者金融保護局（CFPB）^[17]は「送金規則」の下で規制を拡大し、電子的に外国に送金する米国の消費者に追加の保護を加えた。^[18]この規則は、送金業者、銀行、信用組合を介して電信送金または自動決済機関（ACH）取引を通じて外国の企業や個人に行われる、消費者間の低額送金として定義される送金機関を対象としている。

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