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スモールファイナンス銀行（SFB）は、インドのニッチ 銀行の一種です。SFBライセンスを持つ銀行は、預金の受け入れと融資という基本的な銀行サービスを提供できます。これらの背後にある目的は、中小企業、小規模農家、零細企業、小規模産業、非組織化セクターの事業体など、他の銀行がサービスを提供していない経済セクターに金融包摂を提供することです。 [1]
規制の概要
- 既存の非銀行金融会社(NBFC)、マイクロファイナンス機関 (MFI)、地域銀行 (LAB) は、小規模金融銀行になるために申請できます。
- これらは個人、企業、信託、または協会によって推進できます。
- これらは、2013 年会社法に基づいて民間部門の公開有限会社として設立されます。
- これらは、1934 年インド準備銀行法、 1949年銀行規制法、およびその他の関連法令の規定によって規制されています。
- 銀行は特定の地域に限定されません。
- これらは、農村部および準都市部の貯蓄を促進するための制度的メカニズムを提供し、地方で実行可能な経済活動に信用を提供するという2つの目的を持って設立されました。
- 純信用の75％は優先セクター融資であり、ポートフォリオ内の融資の50％は25万ルピー（34,000米ドル）の範囲でなければなりません。[2]
- 企業は少なくとも20億ルピー（1,300万米ドル）の資本金を持たなければならない。
- 発起人は銀行業務および金融業務で 10 年の経験が必要です。発起人の払込資本金の持ち分は当初少なくとも 40% ですが、12 年以内に 26% まで減らす必要があります。合弁事業は許可されません。インドの民間銀行へのFDI規則に従い、これらの銀行では外国人による株式保有が許可されます。
- 純資産が50億ルピー（6,700万米ドル）を超えると、3年以内に上場が義務付けられます。純資産が50億ルピー（6,700万米ドル）未満の小規模金融銀行も、自主的に株式を上場することができます。[2]
ガイドライン
登録、ライセンスおよび規制
小規模金融銀行は、2013年会社法に基づき公開有限会社として登録される。小規模金融銀行は、1949年銀行規制法第22条に基づき認可され、1949年銀行規制法、1934年インド準備銀行法、1999年外国為替管理法、2007年支払決済システム法、 2005年信用情報会社（規制）法、1961年預金保険・信用保証公社法、その他の関連法令、RBIおよびその他の規制当局が随時発行する指令、健全性規制、その他のガイドライン/指示の規定に準拠する。小規模金融銀行は、業務を開始し、1934年インド準備銀行法第42条（6）（a）に従って適格と判断されれば、指定銀行の地位を与えられる。[2]
目的
小規模金融銀行を設立する目的は、(i)主に金融サービスを受けていない、または十分にサービスを受けていない人口層に貯蓄手段を提供すること、(ii)ハイテクで低コストの業務を通じて、中小企業、小規模農家、零細企業、その他の非組織化セクターの事業体に信用を供給することにより、金融包摂を促進することである。[2]
対象となるプロモーター
銀行業務および金融業務で 10 年の経験を持つ居住者個人/専門家、および居住者が所有および管理する会社および協会は、小規模金融銀行を設立するためのプロモーターとして資格があります。居住者が所有および管理する既存の非銀行金融会社 (NBFC)、マイクロファイナンス機関 (MFI)、および地域銀行 (LAB) も、さまざまな当局のすべての法的および規制上の要件を遵守し、これらのガイドラインに準拠している場合は、小規模金融銀行への転換を選択できます。ただし、小規模金融銀行を設立する目的で異なるプロモーター グループが合弁事業を行うことは許可されません。地域に焦点を当て、小規模な顧客にサービスを提供できることが、このような銀行のライセンス付与における重要な基準となるため、これは、地元のプレーヤー、または社会のサービスを受けていない/十分にサービスを受けていない層への融資に重点を置くプレーヤーにとっては、より適切な手段となる可能性があります。したがって、大規模な公共部門の組織、およびそれらが推進する NBFC を含む産業および企業からの提案は考慮されません。
2009年SEBI（資本発行および開示要件）規則で定義されているプロモーター/プロモーターグループは、小規模金融銀行のプロモーションの資格を得るためには「適格」である必要があります。RBIは、申請者の過去の健全な資格と誠実さ、財務の健全性、少なくとも5年間の専門的な経験または事業運営の成功実績などに基づいて、申請者の「適格」ステータスを評価します。[2]
活動範囲
小規模金融銀行は、設立目的の推進のため、主に預金の受け入れと、小規模事業体、小規模農家、零細企業、小規模産業、非組織化セクターの事業体を含む未サービスおよびサービス不足の部門への融資という基本的な銀行業務を行うものとする。また、RBI の事前承認を得て、当該商品に関するセクター規制当局の要件を遵守すれば、投資信託ユニット、保険商品、年金商品などの販売など、自己資金の投入を必要としないその他の非リスク共有の単純な金融サービス業務を行うこともできる。小規模金融銀行は、顧客の要件に応じて、外国為替業務のカテゴリー II 公認ディーラーになることもできる。銀行業務以外の金融サービス業務を行う子会社を設立することはできない。[2]
小規模金融銀行の最初の5年間の年次支店拡張計画は、RBIの事前承認が必要となる。年次支店拡張計画は、少なくとも25%の支店を銀行口座のない農村地域（最新の国勢調査によると人口9,999人以下）に開設するという要件に準拠する必要がある。[2]
小規模金融銀行の業務分野に制限はないが、初期段階で国内の北東部、東部、中央部など、銀行が不足している州や地区のクラスターに銀行を設立した申請者が優先される。これらの申請者は、やがて他の地域に拡大するのに何ら支障はない。小規模金融銀行は主に地元のニーズに応えることが期待される。5年間の初期安定化期間の後、見直しを行った後、RBIは小規模金融銀行の年間支店拡大計画と活動範囲に対する事前承認の要件を緩和する可能性がある。[2]
発起人のその他の金融および非金融サービス活動は、もしあるならば、明確に隔離され、銀行業務と混同されるべきではない。[2]
小規模金融銀行は、他の銀行と区別するために、その名称に「小規模金融銀行」という言葉を使用することが義務付けられる。[2]
資本要件
小規模金融銀行の最低払込自己資本は20億ルピー（2,700万米ドル）とする。小規模金融銀行の固有のリスクを考慮し、リスク加重資産（RWA）の15％の最低自己資本比率を継続的に維持することが求められるが、RBIが随時規定するより高い割合が適用される場合もある。Tier I資本はRWAの7.5％以上でなければならない。Tier II資本はTier I資本全体の100％を上限とすべきである。小規模金融銀行は高度な商品を取り扱うことが想定されていないため、自己資本比率はバーゼル委員会の標準的手法に基づいて計算される。[2]
プロモーターの貢献
当該小規模金融銀行の払込資本に対する発起人の最低初期出資は少なくとも40パーセントでなければならない。発起人の銀行における当初の株式保有が40パーセントを超える場合、5年以内に40パーセントまで引き下げなければならない。発起人の払込資本の最低出資である40パーセントは、銀行の業務開始日から5年間固定される。さらに、発起人の持ち株は、銀行の業務開始日から10年以内に銀行の払込資本の30パーセントまで、12年以内に26パーセントまで引き下げなければならない。[2]
証券取引所上場
発起人の当初の最低株式保有と銀行の上場期限を条件に、株式保有を分散させた提案が優先される。ただし、小規模金融銀行の純資産が50億ルピー（6,700万米ドル）に達した後は、その純資産に到達してから3年以内に上場することが義務付けられる。ただし、純資産が50億ルピー（6,700万米ドル）未満の小規模金融銀行は、資本市場規制当局の要件を満たすことを条件に、自主的に株式を上場することもできる。[2]
外国人株主
小規模金融銀行の外国人株式保有は、随時改正される民間銀行の外国直接投資（FDI）政策に従う。現行のFDI政策では、民間銀行へのあらゆる出所からの外国投資総額は、銀行の払込資本金の最大74％まで認められる（49％までは自動、49％を超える74％までは承認ルート）。常に、払込資本金の少なくとも26％は居住者が保有する必要がある。外国機関投資家（FIIs）/外国ポートフォリオ投資家（FPIs）の場合、個々のFII/FPI保有は総払込資本の10％未満に制限され、すべてのFIIs/FPIs/適格外国投資家（QFIs）の合計制限は総払込資本の24％を超えることはできませんが、関係銀行の取締役会の決議とそれに続く総会の特別決議により、総払込資本の49％まで引き上げることができます。NRIの場合、個々の保有は、送還ベースと非送還ベースの両方で総払込資本の5％に制限され、合計制限は送還ベースと非送還ベースの両方で総払込資本の10％を超えることはできません。ただし、銀行会社が総会で特別決議を可決した場合、非居住インド人（NRI）による保有は、本国送金ベースと非本国送金ベースの両方で、払込資本金の24％まで認められる。[2]
議決権および株式の譲渡・取得
1949年銀行規制法第12条(2)項により、民間銀行の株主の議決権は10%に制限されている。この制限は、RBIによって段階的に26%まで引き上げられる可能性がある。さらに、同法第12B条により、民間銀行の払込済み株式資本の5%以上を取得するには、RBIの事前承認が必要となる。これは、小規模金融銀行にも適用される。[2]
健全性規範
新たに設立される小規模金融銀行は、強固なリスク管理体制を確実に整備する必要がある。小規模金融銀行は、既存の商業銀行に適用されるRBIのすべての健全性基準と規制の対象となり、CRRとSLRの維持要件も含まれる。法定規定の遵守に関して猶予は与えられない。[2]
小規模金融銀行が設立される目的に鑑み、同銀行は調整純銀行信用（ANBC）の75％をRBIによる優先セクター融資（PSL）として分類される資格のあるセクターに提供することが求められる。ANBCの40％は現行のPSL規定に従ってPSLのさまざまなサブセクターに割り当てられる必要があるが、銀行は残りの35％を競争上の優位性があるPSLの1つまたは複数のサブセクターに割り当てることができる。[2]
単独債務者およびグループ債務者に対する最大融資額および投資限度額は、それぞれ資本金の10％および15％に制限される。さらに、銀行が主に小規模の借り手に融資を行うことを確実にするために、融資ポートフォリオの少なくとも50％は、 250万ルピー（34,000米ドル）までの融資および前払金で構成されている必要がある。[2]
5年間の初期安定化期間の終了後、見直しを行った後、RBIは上記の露出制限を緩和する可能性があります。[2]
1949年銀行規制法第20条に基づき、取締役および取締役が関与する企業に対する銀行の貸付および前払金に課せられる制限に加えて、小規模金融銀行は、その発起人、主要株主（銀行の払込済株式の10％を保有する者）、発起人の親族（2013年会社法第2条（77）およびそれに基づいて制定された規則で定義される）、ならびに発起人が重要な影響力または支配力を有する事業体（会計基準AS 21およびAS 23で定義される）に対するエクスポージャーを持つことが禁じられている。[2]
NBFC/MFI/LABが銀行に転換するための追加条件
既存のNBFC/MFI/LABは、これらのガイドラインの条件を満たしていれば、すべての法的要件とさまざまな当局の承認要件を満たした後、小規模金融銀行への転換を申請することができます。その場合、当該事業体は最低10億ルピー（1,300万米ドル）の純資産を有するか、または10億ルピー（1,300万米ドル）の純資産を達成するために追加の払込資本金を注入する必要があります。小規模金融銀行への転換により、NBFC / MFIは存在しなくなり、銀行が行うことができるすべての業務は銀行に統合され、銀行が法的に行うことができない活動は売却/処分されることに注意してください。さらに、NBFC / MFIの支店は、事業計画に従って銀行支店に転換するか、合併/閉鎖する必要があります。小規模金融銀行とNBFC / MFIは共存できません。[2]
銀行は資産に浮動担保を設定することを禁じられている。小規模金融銀行への転換ライセンスの取得に成功したNBFC / MFIの場合、銀行への転換日に貸借対照表に記載されている担保付き借入金に対して資産に浮動担保を設定していた場合、RBIは、預金者の利益を保護するために追加の資本負担を課すことを条件に、満期までそのような借入金の適用除外を許可する。[2]
既存のNBFC / MFI / LABが規制要件またはその他の理由により、プロモーターの株式保有を40％未満、26％超に希薄化した場合、RBIはガイドラインの第6項に示されているように、プロモーターの最小初期拠出を要求しない場合があります。[2]
事業計画
小規模金融銀行ライセンスの申請者は、申請書に事業計画とプロジェクト報告書を添付する必要があります。事業計画では、小規模金融銀行の設立目的をどのように達成するか、また、NBFC / MFI 申請者の場合は、NBFC / MFI の既存事業を銀行に組み込むか、または売却 / 処分するかについて記載する必要があります。申請者が提出する事業計画は、現実的で実行可能なものでなければなりません。ライセンス発行後に定められた事業計画から逸脱した場合、RBI は銀行の拡張の制限、経営陣の変更、および必要に応じてその他の罰則措置の実施を検討することができます。[2]
コーポレートガバナンス
小規模金融銀行の取締役会は、独立取締役が過半数を占めるべきである。銀行は、RBIが随時発行する取締役の「適格性」基準を含むコーポレートガバナンスガイドラインを遵守すべきである。[2]
その他の条件
小規模金融銀行を設立するプロモーターがペイメントバンクを設立したい場合、非営利金融持株会社（NOFHC）構造の下で両方のタイプの銀行を設立する必要があります。ただし、NOFHC構造の下で設立する提案であっても、プロモーターにはユニバーサルバンクと小規模金融銀行の両方のライセンスが付与されません。[2]
個人（親族を含む）および発起人以外の法人は、銀行の払込資本金の10％を超える株式を保有することは認められない。既存のNBFC / MFI / LABが小規模金融銀行に転換する場合、発起人以外の法人が払込資本金の10％を超える株式を保有している場合、RBIは株式保有を10％に引き下げるために最長3年の猶予期間を設けることを検討する可能性がある。[2]
中小企業金融銀行は他の銀行のビジネスコレスポンデント（BC）になることはできません。ただし、独自のBCネットワークを持つことはできます。[2]
銀行の業務は、最初から技術主導で行われ、一般的に受け入れられている標準と規範に準拠している必要があります。新しいアプローチ（データストレージ、セキュリティ、リアルタイムデータ更新など）が奨励される一方で、そのための詳細な技術計画がRBIに提供される必要があります。[2]
銀行は、顧客の苦情を処理するために強力な顧客苦情処理室を持つべきである。小規模金融銀行は、RBIの2006年銀行オンブズマン制度の管轄下に入る。[2]
RBIが定める条件の遵守は、ライセンス付与の必須条件です。遵守しない場合は、銀行ライセンスの取り消しを含む罰則が科せられます。[2]
移行パス
小規模金融銀行は、差別化された銀行として存続することを選択できます。ユニバーサル銀行への移行を希望する場合、そのような移行は自動的には行われず、RBIにそのような変換を申請し、ユニバーサル銀行に適用される最低払込資本/純資産要件を満たすこと、最低5年間の小規模金融銀行としての良好な実績、およびRBIのデューデリジェンスの結果が条件となります。ユニバーサル銀行への移行時には、ユニバーサル銀行に適用されるNOFHC構造を含むすべての基準が適用されます。[2]
歴史
2014年7月17日、インド準備銀行（RBI）は、小規模金融銀行向けのガイドライン草案を発表し、関心のある団体や一般の人々からの意見を求めた。[3]最終的なガイドラインは、2014年11月27日にRBIから発表された。関心のある団体は、2015年1月16日までに申請書を提出する必要があった。[1]
2015年2月、RBIは小規模金融銀行ライセンスを申請した団体のリストを公表した。申請者は72社であった。[4]ウシャ・ソラット氏が率いる外部諮問委員会がライセンス申請を評価すると発表された。 [5]
2015年9月17日、インド準備銀行（RBI）は、1年以内に小規模金融銀行に転換しなければならない10の事業体に暫定ライセンスを付与したと発表した。[6]この10の事業体のうち8つはマイクロファイナンスNBFCであり、RBIの金融包摂の課題を改めて強調している。キャピタル・スモール・ファイナンス・バンクは、2016年4月24日に47支店を開設し、営業を開始した最初の小規模金融銀行となった。[7]
2021年4月26日、インド準備銀行（RBI）は、1949年銀行規制法第22条（1）に基づき、ウッタル・プラデーシュ州に拠点を置くシワリク・マーカンタイル・コーポラティブ・バンク・リミテッドに対し、小規模金融銀行への移行を原則的に承認した。これにより、同銀行はインドで初めて小規模金融銀行（SFB）に移行する都市協同組合銀行（UCB）となった。[8]
ライセンシーの名称は以下の通りです。
参照
参考文献
- ^ ab 「RBIが支払いおよび小規模金融銀行に関する最終基準を発行」Zee News 2014年11月28日。 2015年3月8日閲覧。
- ^ abcdefghijklmnopqrstu vwxyz aa ab ac ad ae af 「民間セクターにおける小規模金融銀行のライセンスに関するガイドライン」インド準備銀行。 2014年3月8日閲覧。
- ^ 「RBI、決済銀行および小規模銀行のライセンスに関するガイドライン草案を発表」。インド準備銀行。2014年7月17日。2015年4月2日時点のオリジナルよりアーカイブ。2015年3月2日閲覧。
- ^ 「RBIが支払いおよび小規模銀行ライセンスの申請者リストを公開」。The Hindu Business Line。2015年2月4日。2015年3月8日時点のオリジナルよりアーカイブ。2015年3月2日閲覧。
- ^ 「Usha Thorat、Nachiket Mor、RBIの差別化銀行ライセンス委員会を率いる」Business Standard 2015年2月3日2015年3月8日閲覧。
- ^ 「小規模金融銀行ライセンスが10社に発行」。インドマイクロファイナンス。2015年9月17日。 2015年3月8日閲覧。
- ^ 「キャピタル・スモール・ファイナンス銀行、2021年までに支店数を250に拡大」。エコノミック・タイムズ。ET局。2018年2月14日。 2018年8月3日閲覧。
- ^ “shivalik-small-finance-bank-first-cooperative-lender-to-get-sfb-licence-starts-operations”. moneycontrol.com . 2021年4月26日閲覧。
- ^ 「Jana Small Finance Bank、金融包摂への注力を継続するため業務を開始」。The Times of India。2018年4月2日。 2018年8月16日閲覧。
- ^ 「Capital Small Finance Bank Ltd.が業務を開始」インド準備銀行。2016年4月27日。 2018年8月16日閲覧。
- ^ 「ESAF SFBが庶民の銀行業の夢を実現」Passline Business Magazine 2017年8月4日。 2018年12月14日閲覧。
- ^ 「North East Small Finance Bankが業務を開始：RBI」。The Economic Times。2017年10月17日。 2018年8月16日閲覧。
- ^ ab 「Suryoday、Utkarshの小規模金融銀行が業務を開始」。Business Standard India。2017年1月23日。 2018年8月16日閲覧。
- ^ 「インド準備銀行 - プレスリリース」。
- ^ 「Shivalik Small Finance Bank Ltd - あなたの福祉のための銀行」。
- ^ 「Unity Small Finance Bankが業務を開始」。Moneycontrol 。 2021年11月1日閲覧。
- ^ 「Unity Small Finance Bank Ltd」.