カード非提示取引

カード非提示取引( CNP、メール オーダー/電話オーダー、MO/TO ) は、注文が行われ支払いが行われる際に、カード所有者が販売者の目視検査のためにカードを物理的に提示しない、または提示できない場合に行われる支払いカード取引です。これは、インターネット経由の支払いに最もよく使用されますが、郵送やファックス、または電話によるメール オーダー取引にも使用できます。

カード非提示取引は、実際のカード所有者が実際に購入を承認しているかどうかを販売者が確認することが難しいため、 クレジットカード詐欺の主な手口となります。

不正なCNP取引が報告された場合、不正取引で金銭を受け取った加盟店アカウントをホストするアクワイアリング銀行は、カード所有者に賠償を行う必要があり、これをチャージバックと呼びます。さらに、加盟店アカウントにはアクワイアリング銀行からチャージバック手数料が課せられます。^[1]

これは、カード発行会社が賠償責任を負うカード提示取引の逆です。 ^[2]リスクが高いため、一部のカード発行会社は、カード提示なしの取引を日常的に扱う加盟店に、より高い取引手数料を請求します。

カードセキュリティコード（この場合はCVV2）システムは、CNPに起因するクレジットカード詐欺の発生を減らすために設定されています。^[3]

顧客が購入する際にカードが物理的に存在しない場合、販売者はカード所有者、またはカード所有者であると主張する人物が、郵便、電話、インターネットなどを通じて間接的にカード情報を提示することに頼らなければなりません。^[4]

配送会社は、商品を特定の場所まで配送することを保証する場合がありますが、通常は身分証明書の確認は義務付けられておらず、商品の支払い処理にも関与しません。小売業者が一般的に行う予防策は、カード所有者が承認した住所への配送のみを許可することです。また、マーチャント バンキング システムでは、この情報を確認する簡単な方法を提供しています。この対策や同様の対策が導入される前、1992 年には既に、メール オーダー カード詐欺が横行していました。カード詐欺師は、地元住民のクレジットカード情報を入手し、多くの場合、住宅の玄関先を張り込んで、配送先住所で不正に購入された商品の配送を阻止していました。

一般的に、小額取引はそれほど精査されず、カード発行会社や加盟店による調査も受けにくいです。CNP 加盟店は、詐欺の危険やそれに伴う損失に対して特別な注意を払う必要があり、カードを受け入れる特権に対して高い料金を支払っています。詐欺師は、多くの詐欺防止機能が小額取引には使用されていないという事実に賭けています。

商店協会は、使い捨てカード番号などの予防策をいくつか開発しましたが、これらはあまり効果がありません。顧客は、面倒なことなしにクレジットカードを使用できることを期待しており、詐欺が発生した場合の顧客責任を制限する法律があるため、追加のセキュリティを追求する動機がほとんどありません。商店はこれらの予防策を実施できますが、顧客が対策を使用しないことを選択した場合、ビジネスを失うリスクがあります。^[5]

米国連邦取引委員会は、2006年から2010年にかけて、クレジットカードとデビットカードで1000万ドル以上の不正請求を行なった事件を摘発した。犯人は、請求を行うために100以上の販売アカウントを作成していた。^{[2] [6]}

各加盟店アカウントには、似た名前を持つ実際の加盟店の雇用者識別番号が付与されていました。 ^{[6] [7]}

各販売業者アカウントはCallMe800のフリーダイヤルに紐付けられていた。^[6]各アカウントは彼らが作成したウェブサイトにも紐付けられていた。彼らはまた、各販売業者アカウント用に、 Regus （現IWG）などのバーチャルオフィスを貸し出す会社から物理的な住所を借りていた。これらのバーチャルオフィス会社は詐欺について知らず、それ以外には関与していなかったが、バーチャルオフィスで受信したメールをEarth Class Mailに転送していた。Earth Class Mailは販売業者アカウントの物理的な住所からメールをスキャンし、それをPDFとして詐欺師が開設したメールアカウントに転送するデジタルメールルームサービスである。 ^{[2] [6]}詐欺師はまた、オンライン販売業者アカウントを確認する際には、疑惑を招かないように請求先住所に近いIPアドレスを使用するようにしていた。 ^[6]

4年間で約100万枚のクレジットカードに9ドルの請求が行われた。^[6]各カードへの請求は1回のみ。クレジットカード会社は、調査に10ドル程度の費用がかかることから、請求額が10ドル以上の場合のみ調査を行う。その後、金はリトアニア、エストニア、ラトビア、ブルガリア、キプロス、キルギスタンの銀行口座に移され、金の追跡や回収は不可能となった。犯人は20セントの請求を試みたが、9ドルの請求よりも疑惑が強まった。^[2]請求を受けたカード所有者から報告や異議申し立てがあった不正請求は、わずか10%程度であった。^{[6] [7]}