追加被保険者

保険契約において、追加被保険者とは、当初保険契約を購入した者に加えて、保険契約に基づいて保険の恩恵を受ける個人または組織のことです。^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]}この用語は一般的に賠償責任保険と財産保険に適用されますが、他の保険契約にも含まれる要素です。最もよく適用されるのは、当初の被保険者が、当初の被保険者の行為または業務から生じる新たなリスクから保護を受けるために、追加の当事者に保険の適用範囲を提供する必要がある場合です。追加被保険者は、多くの場合、保険契約に追加される特約によってこの地位を獲得します。この特約は、追加当事者を名前で特定するか、「包括追加被保険者特約」に含まれる一般的な説明によって特定します。^{[ 4 ]}

例えば、自動車保険では、追加被保険者条項付きの一般的な個人自動車保険は、自動車保険を購入した当初の被保険者だけでなく、被保険者の許可を得て自動車を運転している追加の人も補償します。これは、追加被保険者を名前で特定するのではなく、多くの人に自動的に適用される「包括的な」一般的な説明によって特定するため、単純な包括追加保険契約の一種です。同様に、賠償責任保険では、被保険会社である企業の取締役、役員、従業員は、被保険会社の業務を遂行する立場で行動している限り、被保険者としての地位を享受します。彼らが私的な事業を追求するために業務から逸脱した場合、この補償範囲の拡大は失われます。企業という組織体を超えて、被保険会社と継続的かつ密接な関係にある個人にまで補償範囲を拡大することは、賠償責任保険の「被保険者」のセクションを通じて行われます。その他のケースでは、当初の被保険者が、これらの標準的なカテゴリーに該当しない他の人にも補償範囲を拡大することを希望します。補償範囲をさらに拡大するために、追加被保険者特約が保険契約に追加されます。

他の当事者を追加被保険者として含める一般的な理由は、元の被保険者と追加被保険者との間の密接な関係または法的要件によるものです。ほとんどの場合、当事者が他の当事者の保険契約で追加被保険者としてカバーされることは、追加被保険者の損失履歴を減らし、保険料を下げるため、当事者にとって有益です。損失は追加保険を提供する当事者の保険契約に計上され、その保険料はそれに応じて上昇します。通常、より規模が大きく力のある企業は、（取引を希望する）小規模な事業体に対し、その企業を追加被保険者として指定することを要求します。たとえば、商業ビルの貸主は、テナントに対し、テナントの保険契約で貸主を追加被保険者として指定することを要求することがよくあります。 ^{[ 5 ]}このように、テナントの敷地内で事故や損失（転倒や火災など）が発生した場合、貸主はテナントの保険の補償を受けることができます。同様に、元請業者は、下請業者に対し、下請業者の保険契約に元請業者と所有者を指定することを要求することがよくあります。^{[ 6 ]}このように、下請け業者の作業に起因する事故により元請け業者または所有者が訴えられた場合、下請け業者の保険が元請け業者と所有者を保護します。 ^{[ 7 ]}

リスクに関連する費用は、損失リスクを最も管理できる当事者である下請業者に返還されます。同様に、製品の製造業者は、製造業者の賠償責任保険の下で製品の販売業者を追加被保険者としてカバーすることを希望することがよくあります。これは、販売業者が製品の販売を促進する動機付けになります。なぜなら、販売業者は、販売業者に対する製造物責任訴訟が製造業者の賠償責任保険でカバーされることを知っているからです。^{[ 8 ]}

不動産保険や賠償責任保険に被保険者を追加する費用は、通常、元の保険料に比べて低額です。保険会社の引受部門は、正当か否かは別として、被保険者追加に伴うリスクを軽微なものとみなすことがよくあります。追加保険の補償範囲や特約は、頻繁に意見の相違、誤解、訴訟の対象となります。意見の相違は、追加保険の補償範囲が被保険者自身の「独立した過失」を対象とすべきか、それとも被保険者本人の行為によって生じた賠償責任のみを対象とすべきかという点に集中することがよくあります。

一般的に、追加被保険者条項は、「書面による契約に基づき、被保険者（記名被保険者）が本保険契約に追加被保険者として追加することを義務付けられている個人または組織…その個人は、当該追加被保険者に対する『あなたの業務』から生じる責任に関してのみ追加被保険者となる」といった広範な表現で記述されています。（CG 70 48 04 02）これらの条項には、契約で別途規定されている場合を除き、記名被保険者の「継続的な業務」中に発生した請求にのみ補償範囲を限定するなど、条件付きの制限が含まれていることが多く、また、他の保険契約の超過補償となる旨の主張が含まれていることもよくあります（「他の」保険の問題）。これらの条項は、他の保険契約の反対の規定と矛盾し、他の保険条項の相互矛盾につながる可能性があります。そのため、事故の原因となった被保険者の相対的な責任と、それぞれの保険会社の相対的な責任に基づいて紛争が生じることがよくあります。これらの紛争は、当初の契約当事者の一部が他の当事者を補償することに契約上合意している可能性があるという事実によって、さらに複雑化します。これらの補償は、今度は「被保険契約」の補償に基づいて保険契約でカバーされるべき負債となる可能性があります。各州の裁判所は、それぞれの事件の固有の事実と当該州の法律に応じて、これらの紛争を異なる方法で判断します。保険契約は補償に有利になるように広く解釈されるという一般的な原則に従って、このような紛争は多くの場合、すべての被保険者に対する補償を最大化するように解決されます。^{[ 5 ] [ 8 ]}