誠意ある見積もり

CFPBは、住宅ローンを利用して住宅を購入する場合の費用の総額を顧客が理解できるよう、貸し手がローン見積書を顧客に提供することを義務付けています。^[1]ローン見積書は、2015年以前に使用されていた善意の見積書（GFE）に代わるものです。

TILA-RESPA 統合開示規則 (TRID) に従い、貸し手は完全なローン申請書を受け取ってから 3 日以内にローン見積書を発行する必要があります。完全なローン申請書には、少なくとも次の情報が含まれます: 氏名、収入、社会保障番号、不動産住所、不動産の推定価値、住宅ローンの希望額。これらが受け取られると、TRID がトリガーされたとみなされ、3 日間のカウントダウンが開始されます。^[2]

融資見積りは、貸し手の費用は変更できず、貸し手の第三者費用見積りが10%以上ずれていた場合、貸し手はその差額を補填しなければならない（これを「修正」と呼ぶ）という点で拘束力があると考えられている。^[3]

ローン見積りには、実際の住宅ローンとは関係のない費用も含め、住宅購入に関連するすべての費用が含まれます。たとえば、固定資産税は住宅ローンとは無関係ですが、ローン見積りには含まれています。

ローン見積りには、貸し手によって異なるコスト、他のプロバイダー (例: 所有権保険会社) によって異なるコスト、および変化しないコストの 3 つのカテゴリのコストが含まれます。これらのカテゴリについては、このローン見積りの説明で説明します。

• 貸し手によって異なるコスト:申請料、処理料、引受料、利率、評価、ポイントまたは貸し手クレジット、弁護士審査料、税務サービス、洪水認定、マンションアンケート、信用調査料、最終検査料。

• 他の業者によって異なる費用:住宅所有者保険、洪水保険、所有権保険、調査、害虫検査。貸し手はこれらの費用に影響を与えることはできません。借り入れコストの全体像を把握できるように、ローン見積りで費用を報告することが義務付けられているだけです。貸し手はこれらの費用を見積もるため、見積り額が高いからといって、ある貸し手が他の貸し手よりも高額であると見なすべきではありません。

• 貸し手によって変わらない費用:固定資産税、登記料、譲渡税、印紙料、HOA 料、郡料。これらは貸し手やプロバイダーによって変わることはありません。ローン見積りごとに異なる場合は、貸し手の手数料の理解によるもので、契約締結に向けて進むにつれて変化する可能性があります。

以下は、一般的な料金の一覧です。各料金は数字で始まります。この数字は、HUD-1 不動産決済明細書の料金の番号と同じです。これにより、ローン申請者が誠実な見積もりに基づいて受け取る料金とHUD-1 の料金を比較しやすくなります。

800 ローンに関連して支払うべき項目:

• 801 - ローン手数料

この手数料はローンの発行または作成にかかる費用です

• 802 - ローン割引

これは、より低い住宅ローン金利を得るために貸し手に支払われる前払い料金です。「金利を下げる」ことと同じです。

• 803 - 鑑定料

これは独立した鑑定にかかる費用です。通常は購入者が支払います。

• 804 - 信用レポート

これは信用レポートの費用です。貸し手はこの費用を買い手に転嫁する必要はありません。

• 805 - 貸し手の検査手数料

これは貸し手が物件を検査するための費用です。独立した鑑定士による鑑定結果を二重チェックする場合もあります。

• 808 - 住宅ローン仲介手数料

これは住宅ローンブローカーが請求する前払い料金です。ブローカーは、ここに記載されていない「リベート」を貸し手から受け取ることもできます。

• 809 - 税金関連サービス料

税金関連事項の処理にかかる貸し手側の手数料（通常は少額）

• 810 - 手数料

これは、購入者の申込書の収集、信用調査、給与明細や銀行取引明細書の収集、鑑定書の発注、所有権の取得など、ローンの処理にかかる料金です。これは「ジャンク料金」と呼ばれることが多く、含める必要はありません。

• 811 - 引受手数料

これはローンの引受人（承認者）の費用です。「手数料なし」の貸し手は通常これを含めず、通常は「ジャンク料金」と見なされます。

• 812 - 電信送金手数料

これは、通常はエスクローによって行われる、送金にかかる費用です。

貸し手が前払いを要求する900項目

• 901 -日数ごとの利息X ドル/日

これは住宅ローンの前払い利息です。

• 902 - 住宅ローン保険料

これは、必要な場合に前払いされる住宅ローン保険料です。これは、一部の貸し手が自己資本の少ないローンに対して請求する保険料です。

• 903 - 危険保険料

これは、不動産に即時保険をかけるために決済時に支払う必要のある危険保険料を記録するために使用されます。エスクローに預けられる保険準備金には使用されません。

• 905 - VA資金調達手数料

これは退役軍人局の資金調達手数料であり、ローンが VA プログラムを通じて行われる場合にのみ適用されます。

1000 準備金を貸し手に預ける

• 1001 - 危険保険料 # か月 @ 月額 $

これは将来の災害保険費用の前払いです

• 1002 - 住宅ローン保険料準備金（月） @ 月額 $

これは将来の住宅ローン保険費用の前払いです

• 1003 - 学校税月 @ 月額 $

これは将来の学校税費用の 前払いです

• 1004 - 税金および評価準備金 月 @ 月額 $

これは、固定資産税などの将来の税金費用の前払いです。

• 1005 - 洪水保険準備金 月 @ 月額 $ 月

これは将来の洪水保険費用の前払いである

• 1008 - 総会計調整

これは購入者へのクレジットです。法律により、貸し手は予備品目に対する初期支払額の合計額を超えて徴収することはできません。合計調整額は、法律で認められている以上の金額を徴収しないように、貸し手が契約締結時に借り手に「クレジット」しなければならない金額です。

1100 タイトル料金

• 1101 - クロージングまたはエスクロー手数料

これはエスクローの費用です。これは、貸し手、買い手、売り手、エージェント、公証人など、不動産取引におけるさまざまな当事者間で実際に金銭を処理する中立的な当事者のサービスです。これは、タイトル保険を提供する同じオフィス内の関連団体である「タイトル会社」によって行われることがよくあります。

• 1105 - 書類作成手数料

これはローン書類の準備にかかる費用です。貸し手は多くの場合、ローン書類をエスクロー会社に電子メールで送信し、エスクロー会社はそれを印刷して確認してから署名します。ただし、一部のタイトル会社は弁護士が所有しており、買い手の決済のために特定の法的書類も作成します。

• 1106 - 公証人手数料

これは公証人の費用です。これは、この取引に関連するすべての法的文書を公証してもらうためのものです。登記会社のオフィス内で取引を終える場合、通常はこれに料金はかかりません。

• 1107 - 弁護士費用

不動産の所有権のクリアに関連する法的費用。

• 1108 - タイトル保険

これは、不動産の所有権を保険で守るための費用です。所有権（不動産の本当の所有者は誰か）について疑問がある場合、または取引完了後に判決や担保権が実際に支払われた場合、この保険は貸し手と所有者を将来の問題から守ります。

1200 政府記録および移転料金

• 1201 - 登録料

これは関連する政府記録を更新するための費用です

• 1202 - 市税/郡税/印紙

避けられない政府の負担

• 1203 - 州税/印紙

避けられない政府の負担

• 1204 - 電子記録手数料

現在、多くの郡では文書を電子的に記録することが許可されています。これにより、所有権保険の発行が数週間早まります。

1300 追加決済手数料

800～1200 の料金に含まれていない「追加」の費用は、1300 のセクションに明細化されます。これには、調査、HOA 料金、修理などが含まれます。

• 1302 - 害虫検査

これは害虫検査員の費用です。彼らの目的は、貸し手が融資を行う不動産の状態を記録することです。

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