重大疾病保険

重大疾病保険は、重大疾病補償保険または重大疾病保険とも呼ばれ、保険契約者が保険契約の一環として事前に定められたリストにある特定の病気のいずれかと診断された場合に、保険会社が通常一時金を支払う契約となっている保険商品です。^[1]

保険契約は定期的な収入を支払うように構成され、保険契約者が心臓バイパス手術などの外科手術を受ける場合にも保険金が支払われる場合があります。

保険契約では、保険契約者が病気が最初に診断された日から最低限の日数（生存期間）を生存することが求められる場合があります。使用される生存期間は会社によって異なりますが、最も一般的な生存期間は 14 日です。オーストラリア市場では、生存期間は 8 ～ 14 日に設定されています。

契約条件には、重篤な病気の診断が有効とみなされる時期を定義する特定の規則が含まれています。診断は、その病気または症状を専門とする医師によって行われる必要があると記載されている場合や、心筋梗塞の心電図変化など、診断を確認するための特定の検査が指定される場合があります。

ただし、一部の市場では、多くの病気や症状に対する請求の定義が標準化されているため、すべての保険会社が同じ請求定義を使用しています。請求定義の標準化は、保険契約者に対する補償内容の明確化や、さまざまな生命保険会社の保険の比較可能性の向上など、多くの目的に役立ちます。たとえば、英国では、英国保険協会(ABI) が、一般的な重篤な病気に対するいくつかの標準的な定義を含むベストプラクティス声明を発行しています。

重大疾病保険には、一括現金支払いモデルに代わる形態があります。これらの重大疾病保険は、保険契約者の保険でカバーされる重大かつ生命を脅かす病気の治療費を、保険契約に定められた治療1回につき一定額まで、専門医の費用や、厳選された一流病院での処置費用を含め、医療提供者に直接支払います。

重大疾病保険はマリウス・バーナード博士によって創設され、^[2]最初の重大疾病商品は1983年10月6日に南アフリカのクルセイダー生命保険会社によって重大疾病保険という名前で発売されました。

このタイプの保険は、もともとクルセイダー生命保険によって発売されたとき、4つの主要な健康状態をカバーしていました。^[3]

• 癌
• 脳卒中
• 心臓発作
• 冠動脈バイパス手術

この新しい革新的なコンセプトを世界に紹介したクルセイダー生命保険のチーム上級メンバーは、マーケティング部長の一人であるマヌエル・サルディニャ氏で、1972年に最初の自動生命保険引受システムを設計した人物でもあります。1983年以来、この保険は世界中の多くの保険市場で受け入れられています。この保険の他の名称には、外傷保険、重病保険、生活保証などがあります。

保険対象となる病気は保険会社によって異なります。1983年には、心臓発作、がん、脳卒中、冠動脈バイパス手術の4つの病気が保険の対象となりました。^[4]

対象となる可能性のあるその他の条件の例は次のとおりです。

参照: カナダ生命保険重大疾病保険証券

病気の発症率は時間の経過とともに減少し、診断と治療は時間の経過とともに改善される可能性があるため、10 年前には重大とみなされていた病気の一部をカバーする経済的必要性は、今日ではもはや必要とされないと考えられます。同様に、今日カバーされている病気の一部は、10 年ほど後にはもはや必要ではなくなる可能性があります。

実際に補償される病状は、保険に対する市場のニーズ、保険会社間の競争、および保険契約者が保険給付の価値をどのように認識しているかによって決まります。これらの理由から、糖尿病や関節リウマチなどの病状が、将来的には標準的な補償内容になる可能性があります。

重大疾病保険は、もともと重大とみなされる病気の診断または治療後に個人に経済的な保護を提供することを目的として販売されました。重大疾病保険は、住宅購入時に生命保険または定期保険と併せて個人が購入することができ、いわゆる「ボルトオン」特典です。

受け取った資金は以下の目的に使用できます。

• ケアと治療の費用を支払う;
• 回復補助金の支払い
• 収入能力の低下により失われた収入を補う、あるいは
• ライフスタイルの変化に資金を提供する。

この保険は、保険契約者が重篤な病気にかかった場合や保険契約者が死亡した場合に、住宅ローンの返済に関して保険契約者またはその扶養家族に経済的な保護を提供することができます。このタイプの商品設計では、保険会社によっては、重篤な病気にかかったときに住宅ローンの未払い債務の一部を返済し、保険契約者が死亡したときに住宅ローンの未払い債務全額を返済するように商品を構成することを選択する場合があります。または、重篤な病気の診断時に保険金全額が支払われ、死亡時にはそれ以上の支払いが行われない場合があり、重篤な病気の支払いは事実上「死亡前払い支払い」になります。

雇用主の中には、従業員のために重大疾病保険に加入しているところもあります。この契約は団体契約の形式をとり、従業員を経済的に保護するとともに、より多くの従業員を会社への就職に誘致するために、世界中の雇用主が採用している重要な戦略となっています。

一般的な重大疾病保険商品とは、保険契約者が保険証券に記載されている重大疾病と診断された場合に、保険会社が保険契約者に事前に決められた一時金を支払う保険を指します。ただし、重大疾病保険の代替形態では、がん、心血管手術、臓器移植などの重大疾病の治療にかかる高額な医療費を医療提供者に直接支払います。最高額は保険証券に記載されており、治療ごとに定義されます。

これらの重大疾病保険商品は通常、保険契約者の自己負担や長期にわたる払い戻し手続きを避けるために病院に直接支払います。一括払いの重大疾病保険に代わるこの商品のほとんどの場合、保険契約者は事前に選択した病院群の中からどこで治療を受けるかを決めることができます。

一部の重大疾病保険では、保険契約者に海外の高度専門病院で治療を受けるオプションも提供しています。これらの保険には通常、保険契約者と付き添い人の旅費と宿泊費、および通訳や専属看護師などのその他のコンシェルジュ サービスが含まれています。

申込者は、引受審査のプロセスによってリスクが評価されます。引受審査は、自動引受コンピューター フィルタリング システムで行われる場合があります。ただし、最も詳細かつ総合的な引受審査は、経験豊富な生命保険引受人によって行われます。

重大疾病の引受手続きは、年齢、性別、喫煙状況、過去の病歴、家族歴、飲酒量、BMI などの要素を考慮するという点で生命保険の引受手続きに似ています。ただし、重大疾病の場合、家族歴、喫煙、BMI がさらに重視され、重大疾病の補償に関してリスクが著しく増加する可能性があるリスク要因となります。

申込者の全額を引き受けた後、引受人は標準料率でリスクを受け入れるか、追加料金が正当であると判断したり、特定の病気を除外することを決定する場合があります。引受人が引受条件を修正した場合、保険の発行に進む前に申込者がこれに同意する必要があります。

南アフリカ、英国、アイルランド、オーストラリア、ニュージーランドでは、重大疾病保険は定着した保険形態となっています。

重大疾病保険の人気は高まり続けており、最近では極東や米国を含む他の地域でも受け入れられるようになりました。

製品が新しい市場では、多くの保険会社が、世界的に展開している再保険会社や、その製品を長年販売してきた海外保険会社の専門知識を活用することを選択します。専門知識は、提供されるデータや製品の設計機能に関する支援の形で提供される場合があります。

オーストラリアではトラウマ保険としても知られる重大疾病保険は、記載された医療イベントに対して一括払いで支払われるのが特徴です。英国とは異なり、トラウマ保険の条件は標準化されておらず、市場競争は保険料とポリシー定義の両方に基づいています。オーストラリアのトラウマ保険ポリシーに、がん、心臓発作、脳卒中など 40 以上の定義が記載されていることは珍しくありません。オーストラリアで支払われるトラウマ保険請求の約 85% は、がんまたは心臓病に対するものです。また、罹患した病状が請求全額の支払いに必要な完全な定義を満たしていない場合、ポリシーで部分的な支払いが提供されることも珍しくありません。

オーストラリアのトラウマ保険は生命保険にリンクされていることが最も一般的ですが、単独の保険として加入することもできます。トラウマ保険がリンクされている場合、通常は生命保険の保険金額の残高が差し引かれます。

オーストラリアのトラウマ保険は、個人保護を目的として使用される場合、通常は税控除の対象にならず、請求金は課税対象にはなりません。トラウマ保険は、支払いに利用できる定義が必ずしも必要な解除条件と一致しないため、 年金制度では提供されません。

カナダで利用可能な重大疾病保険のオプション:

• ROP - 保険料の払い戻し。重大な病気を請求しない場合は、保険契約で指定された最小期間を満たしている限り、保険料の払い戻しを請求できます。
• ROPD - 死亡時の保険料の返還。保険料は相続財産に返還されます。ROPDはオプションです。
• 定期 CI - 定期生命保険と同様に、この重大疾病保険は、新しい期間が始まるたびに保険料が増加します。期間は通常 10 年です。定期 CI は 75 歳で期限切れになります (保険会社によって異なります)。
• 永久 CI - 永久重大疾病保険は定額定期保険であり、保険料は変わりません。永久 CI は、顧客からの要求または支払い不履行がない限り、期限切れになることはありません。
• 2 回目のイベント。2 回目の重篤な病気が発生した場合、基本給付に加えて保険給付の 50% を受け取ります。2 回目のイベントはオプションの特約です。
• 保険料の免除。障害を負った場合、保険料は免除されます。保険料の免除はオプションの特約です。

現在、500万件の保険契約が締結されています。2018年には約150万件の保険契約または証明書が購入されました。米国重大疾病保険協会

重大疾病保険の新規平均給付額は、従来の個人重大疾病保険では 21,993 ドル、団体/職場（年齢到達保険料）では 14,766 ドルです。2020 年の重大疾病保険の新規購入者の平均レポート

重大疾病保険の購入時の年齢は、従来の個人向け重大疾病保険では46.0歳、団体・職場向けでは42.2歳（到達年齢保険料）でした。重大疾病保険ニュース 2020年4月6日

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