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チットファンドは、インド、バングラデシュ、スリランカ、パキスタン、その他のアジア諸国で実践されている循環型貯蓄信用組合システムの一種です。[1]チットファンド制度は、金融機関によって組織される場合もあれば、友人、親戚、近所の人の間で非公式に組織される場合もあります。チットファンドのいくつかのバリエーションでは、貯蓄は特定の目的のために使用されます。チットファンドは多くの場合、マイクロファイナンス組織です。[2]
歴史
チット基金は古代から受け継がれてきた制度であると言われている。[3] 1887年、マドラス州マラバール地区の元徴税官ウィリアム・ローガンは、その地域の友人グループの間でのチット基金の習慣について記述した。[3] 1894年、経済史家エディス・シムコックスは、南インドで結婚式などの特別なイベントの資金集めにチット基金の宝くじが使われていたと述べた。[3] 1930年代のさまざまな報告書は、現在のケララ州でチット基金が人気だったことを指摘している。[3] 1930年代から1940年代にかけて、州では毎年1,000から10,000の正式な基金が機能していた。[3]
チットファンドは20世紀に、重なり合ういくつかの段階を経て正式化されました。主催者はファンドへの資金募集に積極的になり、農民だけでなく商人や給与所得者も参加し始めました。[3]パートナーシップ、有限責任会社、協同組合、株式会社などの機関主催者がこのビジネスに参入しました。1930年代には、166の銀行がケーララ州でチットファンドを運営していました。 [3]最初の国営チットファンドであるケーララ州金融企業は、1969年にケーララ州政府によって設立されました。その明確な目的は、悪徳な民間チットファンド主催者に代わる手段を提供することでした。[3] 2000年には、ケーララ州のチットファンド事業の資本金の77％を占めましたが、チットファンドの数ではわずか37.5％でした。[3] 2012年までに同社は250万人の顧客を抱え、年間売上高は14,646億ルピーにまで成長した。[4]
1975年のケララ州チッティ法の厳格な規定により、多くのファンド運営者は他の州に移転し、そこで活動し始めました。[3]その結果、ケララ州では民間チッティファンドが大幅に減少しました。[3] 1990年代には、技術的にはチッティファンド規制の対象外となるチッティファンドのような投資オプションがいくつか開発されました。[3]
1990年代には、企業のニーズに応える大規模なチット基金も開発されました。[3 ]ハイデラバードのモデルチットコーポレーションは、1995年8月に初めて1千万ルピーのチット基金を導入しました。[3]
地理的分布
タミル・ナードゥ州、カルナータカ州、アーンドラ・プラデーシュ州、ケララ州の都市部では、5～10%の世帯が登録チット基金に参加している。[1] 2002年時点では、デリー、グジャラート州、マハラシュトラ州、ハリヤナ州を除く北インドでは登録チット基金はあまり普及していなかった。[3]
全ケララ州クリ職長協会によると、ケララ州には約5,000社のチット企業があり、そのうち最大3,000社はトリシュール県にある。これらのチット企業は直接的に約35,000人に雇用を提供し、間接的に同数の雇用を提供している。[5]
パキスタンでは、農村人口の 70 パーセントがこの種の資金に関わっています。この資金は、パキスタンの下層階級、中流階級、および個人事業主の間で最もよく知られています。
マレーシアでは、チットファンドはクートゥファンドとして知られており、1971年のクートゥファンド（禁止）法によって禁止されていました。[6]
方法論
チット ファンドは加入者と呼ばれるメンバーのグループで構成されます。主催者、企業、または信頼できる親戚や隣人がグループをまとめ、グループの活動を管理します。主催者には、その努力に対して毎月または引き出し時に報酬が支払われます (非公式な状況では手数料が省略される場合があります)。
基金は発表された日付から開始され、加入者数と同じ月数継続します。毎月、加入者は月々の分割払いを基金に投入します。その後、公開オークションが実施され、加入者がその月に受け取る意思のある最低金額が決定されます。たとえば、月々の分割払いが ₹1000 でメンバーが 50 人いる場合、最初の月の基金には ₹50,000 が含まれます。オークションでその月に ₹45,000 を受け取る意思のある勝者が決定した場合、主催者に支払われる手数料を差し引いた余剰の ₹5,000 が他の 49 人のメンバーに分配されます。オークションに勝った加入者は最初の月に ₹45,000 にアクセスでき、他の加入者は ₹5,000 の余剰の取り分から利益を得ました。このプロセスが繰り返され、オークションの金額が毎月 1 人のメンバーに分配されます。前月に取り分を受け取った加入者を含む他のすべての加入者は、引き続き月々の分割払いを支払います。
このシステムは、加入者が全額を支払う前に多額の資金にアクセスできるため、借入制度として機能します。また、各加入者が毎月拠出することで、将来的に多額の資金を回収し、剰余金の一部を受け取ることができるため、貯蓄システムとしても機能します。
このシステムのバリエーションでは、オークションの部分が省略され、代わりに箱からチットを選んで当選者を決定します。(チット ファンドという用語は、このような仕組みに由来しています。)
リスク
チットファンドの主催者と加入者の両方が信用リスクにさらされている。加入者が定期的な支払いを怠る可能性があるためである。[1]チットファンド会社2社のデータ分析によると、加入者の35%がいずれかの会社での在職中に少なくとも1回は債務不履行を起こしており、そのうち24%が資金オークションで落札した後に債務不履行を起こしている。[1]チットファンド会社は債務不履行者を法廷で訴えることができるが、手続きには時間がかかり、タイムリーな和解につながる可能性は低い。[1]加入者の信用力を精査するのはチットファンドの主催者の責任である。債務不履行のリスクを減らすために、主催者の中には、オークションで落札した加入者に将来の債務に対する保証人を提出するよう求めるところもある。
チットファンドの支払いは政府によって保証されていないため、このシステムは銀行の普通預金口座を使用するよりもリスクの高い貯蓄方法である。[1]
法的枠組み
組織化されたチット ファンド スキームは、企業、協会、チットの登録機関に登録する必要があります。チット ファンド会社とは、 1982 年チット ファンド法のセクションに定義されているように、そのようなチット ファンドを管理、運営、または監督する会社です。1982 年チット ファンド法のセクション 2 (b) によると、次のようになります。
チットとは、チット、チット基金、チッティ、クレー、またはその他の名称で呼ばれる取引であり、それによって、またはそれに基づいて、ある人が特定の人数の人々と契約を結び、各人が一定期間にわたって定期的に一定の金額（または代わりに一定量の穀物）を分割払いで申し込むこと、そして、そのような各申し込んだ人は、くじ引き、オークション、入札、またはチット契約で指定されるその他の方法によって決定された順番に、賞金を受け取る権利を有することを意味します。[7]
チットファンドはインド準備銀行法に基づく登録は義務付けられていないが、その他の非銀行会社（MNBC）として規制されている。[8]預金勧誘に関する活動は、インド政府が1956年会社法第58A条に基づいて制定した非銀行金融会社およびその他の非銀行会社（広告）規則（1977年）によって規制されている。[8]
チットファンドは以下の法律によって規制されます。
- 連邦政府 - チット基金法、1982年（ジャンムー・カシミール州を除く）
- ケーララ州: ケーララ州チット基金規則 2012 および 2016 年改正
- タミル・ナードゥ州: タミル・ナードゥ州チット・ファンド法、1961年
- カルナタカ州：チット基金（カルナタカ州）規則、1983年
- アーンドラ・プラデーシュ州: 1971 年アーンドラ・プラデーシュ州チット基金法
- ニューデリー：1982年チットファンド法および2007年デリーチットファンド規則
- マハラシュトラ州: 1975 年マハラシュトラ州チット基金法
特別目的基金
一部のチット基金は、特定の目的のための貯蓄制度として運営されています。一例として、ディパバリの約 1 週間前に終了日が設定されているディパバリお菓子基金があります。近所の女性たちが毎週貯金を出し合います。彼女たちはこの基金を使ってディパバリ祭りの直前にお菓子を大量に購入して準備し、メンバー全員にお菓子を配ります。ディパバリのお菓子の準備は、個人にとっては時間と費用のかかる作業です。このようなチットは費用を削減し、忙しい祭りの季節にメンバーが余分な作業から解放されます。今日では、このような特別目的のチットは、宝石店や台所用品店などで自社製品の宣伝のために運営されています。
参照
参考文献
- ^ abcdef Rao, Preethi; Buteau, Sharon (2018-05-04). 「チットファンド参加者の信用および貯蓄行動のモデル化」。Gates Open Research。2 : 26。doi : 10.12688 / gatesopenres.12767.1。ISSN 2572-4754 。
- ^ Lahkar, Ratul; Pingali, Viswanath; Sadhu, Santadarshan (2012年12月). 「マイクロファイナンス業界における競争は必ずしも過剰借入を意味するのか？」(PDF) . iimahd.ernet.in . Indian Institute of Management . 2014年10月22日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2023年9月19日閲覧。
- ^ abcdefghijklmno Job, Sallyamma (2003). 「ケララ州のチットファイナンスに関する研究、特にケララ州金融企業株式会社に焦点を当てて」ケララ州コーチン：コーチン科学技術大学応用経済学部。
- ^ Johnson, B (2013 年 6 月)。「Chit Fund – 理想的な 金融商品か?」(PDF) 。Commerce Spectrum。1 : 66–72。ISSN 2321-371X 。
- ^ 「ケーララ州でチットファンド会社が増加」。インディアンエクスプレス。2009年9月7日。 2010年2月15日閲覧。
- ^ 「『クトゥファンド』とは何か、そしてなぜマレーシアでは違法なのか？」AskLegal.my 。 2024年6月11日閲覧。
- ^ 「Chit Funds Act, 1982」。fiuindia.gov.in。Financial Intelligence Unit – India。2009年9月3日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2010年2月15日閲覧。
- ^ ab Sathyadevi, R; Thomas, Renju (2018年7月)。「投資オプションとしてのChit Fund: Kerala State Financial Enterprises Ltd, Mannarkkadを特に参考にした研究」(PDF)。International Journal of Research and Analytical Reviews。5 : 1314–1317 – ijrar.com経由。
外部リンク
- Klonner, Stefan (2002 年 10 月)、「Chit Funds の理解: 回転型貯蓄信用組合における価格決定とオークション形式の役割」(PDF)、ウィリアムズ カレッジ、 2012 年 3 月 2 日のオリジナル(PDF)からアーカイブ、 2012 年3 月 14 日に取得。