友好的詐欺

フレンドリー詐欺はチャージバック詐欺とも呼ばれ、消費者が自分のクレジットカードでオンラインショッピングを行い、購入した商品やサービスを受け取った後に発行銀行にチャージバックを要求した場合に発生します。承認されると、チャージバックにより金融取引がキャンセルされ、消費者は支払った金額の払い戻しを受けます。^[1]使用された支払い方法によっては、チャージバックが発生した場合に販売者が責任を負う場合があります。^{[2] [より良い情報源が必要]}

フレンドリー詐欺はインターネット上で蔓延しており、物理的な商品の販売とデジタル取引の両方に影響を及ぼしています。デジタル取引詐欺に対抗するために、顧客の支払いを確実にするための効果的な代替手段としてプリペイドカードが提供されています。 ^[3]

2003年、マスターカードは、クレジットカードのポリシーと手数料がインターネットベンダーを特にフレンドリー詐欺の標的にしているとして、インターネットベンダーから訴えられました。フレンドリー詐欺のような不正取引が発生した場合、インターネットベンダーは通常、損失の多くを支払わなければなりません。^[4]

近年、クレジットカード決済ではなく銀行振込を利用したフレンドリー詐欺の新しい亜種がヨーロッパで報告されています。SEPA クレジット振込は、支払人の銀行による決済後 10 営業日以内に取り消すことができます。 ^[5]商人は銀行振込は永久的であるという (時代遅れの) 印象を持っているかもしれませんが、SEPA 規則がヨーロッパ全土の国内銀行振込スキームに取って代わったため、これはもはや当てはまりません。問題をさらに悪化させているのは、一部の受取銀行が SEPA SCT 取り消し要求を十分な注意を払わずに処理し、受取人に相談せずに支払いを元に戻していることです。これにより、一部の支払人が受取人から商品やサービスを受け取った後に銀行振込を不正に取り消すことができました。^[6]

物理的な製品を販売するオンライン販売業者は、完全に自らを守ることはできません。確実な保護策を講じる唯一の方法は、写真付き身分証明書とともにカードの刻印を取ることです (カード リーダーやカード製造業者でも、これは簡単に偽造できます)。この署名とオンラインで収集された情報は、チャージバック紛争の解決に役立ちますが、契約上は保証されません。また、販売業者は、 "カード不在環境" または "カード不在" (CNP) チャージバックに対抗するために、クレジットカードのカード セキュリティ コードを要求できます。これは、 Visa、MasterCard、Discoverカードの裏面にある 3 桁のコードと、 American Expressカードの表面にある 4 桁のコードです。

フレンドリー詐欺は、詐欺師が成功しやすいデジタル製品市場で蔓延しています。一般的なターゲットには、ポルノやギャンブルのウェブサイトが含まれます。^[7]販売者が、消費者が購入した商品やサービスを受け取ったことを証明することは困難です。繰り返しになりますが、カードセキュリティコード^[8]を使用すると、カード所有者（または、米国のクレジットカードの裏面に記載されている3桁のセキュリティコードの場合は、カードを物理的に所有しているか、少なくとも番号とコードを知っている人）がそこにいたことを示すことができますが、購入時にセキュリティコードを入力したとしても、それ自体では配達が行われたことを証明することはできません。特に、契約の締結後に配送が行われるオンラインまたは電話による購入の場合はそうです。配達の証明は難しい場合が多く、証明できない場合、カード所有者は支払いをせずに商品を受け取ります。

フレンドリー詐欺に対抗する方法の 1 つは、販売者のデータベースにチェックインする機能を製品に作成することです。チャージバックが発行された場合、販売者は製品にサービスを停止するように指示できます。この戦術は、デジタル サブスクリプション サービスや、更新やログインを必要とするその他のオンライン製品にも有効です。通常、販売者はチャージバックの発生に対して料金を請求されるため、これは完全な解決策ではありません。

チャージバックの一般的なもう 1 つのチャネルは、コール センターを介したメール オーダー/電話オーダー (MOTO) の支払い処理です。この場合、ここに挙げた他の 2 つのケースと同様に、主な問題は、カードを提示しない取引であることです。コール センターでの購入チャージバックをなくすために、コール センターは購入をカードを提示する購入に近づけるよう取り組んでいます。

消費者が店舗に入って何かを購入する場合、通常はクレジットカードをスワイプし、購入金額を確認し、秘密のコードを入力して（または署名して）、商品を持って店を後にします。これはカード提示による購入であり、このような状況では不正なチャージバックはほとんど発生しません。

エージェント支援の自動化テクノロジは、コール センターで利用できます。これにより、顧客はカードセキュリティ コードを含むクレジットカード情報を、エージェントが見たり聞いたりすることなく、顧客関係管理ソフトウェアに直接入力できます。エージェントは電話を切らずに待機するため、対話型音声応答システムへの転送はありません。エージェントが聞くことができるのは単調な声だけです。これは、カードを「スワイプ」するのと同等の「カード提示」です。

エージェントが購入を送信する前に、購入金額とカードの最後の 4 桁が消費者に再生されます。消費者は口頭で署名して購入を確認するよう求められ、署名は記録されます。

最後に、購入情報と口頭署名の音声ファイルが添付された電子メールが消費者に送信されます。

チャージバックの結果にかかわらず、加盟店は通常、20ドルから100ドルの範囲のチャージバック手数料を支払います。^[9] LexisNexisによる2016年の調査では、チャージバック詐欺により加盟店は1ドルの損失につき2.40ドルの損失を被ると報告されています。これは、商品の損失、銀行の罰金、罰則、管理コストによるものです。^[10] Aite Groupによる2018年のチャージバックコストに関する調査では、2017年の米国のCNP詐欺による損失は40億ドルで、2020年までに64億ドルに増加すると予測されています。^[11]

国際カード決済制度では、加盟店が提供する3Dセキュア認証方式を適用した場合、カード発行銀行に支払い責任が移転する規則が定められている。EEA内での支払いについては、受取人の決済サービスプロバイダーと決済サービス利用者の決済サービスプロバイダー間の責任が規制されている。^{[12] [13]}

モバイルアプリを含むオンライン決済方法の普及と、ボットを含む詐欺行為者の巧妙化により、特にオンラインでのチャージバック詐欺の検出と防止の作業はより複雑になっています。2018年のガートナーのオンライン詐欺に関するレポートによると、小売業者は迅速かつ効果的なリスク判断を行うために、機械学習ベース（またはAI）の詐欺防止システムにますます注目しています。^[14]