Loading article…
第三者による生命保険（「STOLI」）とは、一般的に、保険契約の締結時または締結前に、保険契約締結時に、該当する州の法律の下で被保険者の生命に保険利益を持たない人物の利益を意図して生命保険契約の締結を開始または促進する行為、慣行、または取り決めを意味します。[1] これには、保険契約締結時に合法的 に保険契約を締結できなかった人物からの、または人物を介した資産または保証による生命保険の購入、保険契約の所有権または保険利益を別の人物に譲渡する取り決めまたはその他の合意、または州の保険利益法に違反する方法で別の人物の利益を意図して 1 つ以上の保険契約を購入する目的で直接的または間接的に使用される信託または同様の取り決めが含まれます。[1] STOLI 取引の主な特徴は、保険が保険契約者の受益者の利益のためではなく、投資手段としてのみ購入されることです。[2] STOLI契約は通常、65歳から85歳までの消費者に推奨されます。[2]
STOLI取引では、被保険者の協力が必要になる場合があり、例えば被保険者の医療記録へのアクセスを許可するなどである。また、保険契約者には保険加入料が支払われることもある。[3] [4]
STOLI契約の説明は様々です。「ゼロ保険料生命保険」、「財産最大化プラン」、「被保険者負担なしプラン」、「新規発行生命保険決済」、「高純資産決済」、「ノンリコースプレミアム金融取引」または「デスベット」と呼ばれることもあります。[5] [2]同様の契約はスピンライフ として知られています。[6] [7]
合法性
アメリカ合衆国
米国では、生命保険は州によって規制されています。一般的に、州法では保険契約者が被保険者の生命に保険利益を持つことを義務付けています。STOLI契約は保険利益の要件を事実上回避するため、2010年7月1日以降、STOLI契約は違法となります。 [8] [9] また、これらは保険詐欺とみなされる可能性があり、関係者には民事および刑事罰の両方が科せられます。
例えば、2011年に、旧ニューヨーク州保険局（現ニューヨーク州金融サービス局）、米国郵便検査局、および内国歳入庁が捜査を行い、8人の逮捕に至ったが、そのほとんどは、STOLIを絡めた詐欺で高齢者の顧客を勧誘していた免許を持った保険代理店であった。 [10] これらの保険代理店は、高齢者の生命保険の申込書を提出したが、申込書には水増しされた純資産情報が記載されていた。[10] その後、保険会社は数百万ドル相当の保険証券を発行した。[10] 高齢者は、2年間の争訟期間が経過した後、その保険証券を販売または販売しようとした。[10] 保険料は、保険代理店が保険証券で得た手数料で支払われるか、第三者投資家によって支払われた。[10] 協力に対して毎月支払いを受けた被保険者もいたが、保険証券が販売されたときに利益の一部が支払われると約束された被保険者もいた。[10] 保険代理店の元妻は、口止め料を払わなければ警察に行くと脅したとして恐喝罪で起訴された。 [10] 彼女に支払われたのは1万ドルだった。[10]
カナダ
生命保険商品の密売はカナダの多くの州で違法である（密売禁止条項はサスカチュワン州、ニューブランズウィック州、ノバスコシア州では制定されなかったが、ケベック州は1974年にこれを廃止した）。[11] 少なくとも1つのカナダの大手保険会社は、保険契約者が保険契約を無関係な第三者（ローンの担保として使用される銀行以外）に売却または即時譲渡する意図を持っている場合、代理店に保険を販売しないように警告している。[12]
イギリス
1774 年の生命保険法では、このような行為は違法とされました。当時、こうした行為はギャンブルに利用されていました。
英国金融サービス機構は、米国の生命保険契約投資（TPLI）は「高リスクで有害な商品」であり、非常に問題があるとして、規制対象企業に販売やマーケティングを行わないよう警告し、英国の投資会社にこれを避けるよう勧告した。 [13]
参照
参考文献
- ^ ab 例えば、ニューヨーク州保険法第7815条を参照
- ^ abc Consumer Alert: 他人による生命保険、保険部門、イリノイ州金融専門職規制局、2008 年 1 月、2012 年 3 月 9 日に http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert.pdf から取得
- ^ 「生命保険会社、代理店、ブローカーが、第三者による生命保険に関するNAICパネルの投票を強く支持」 insurancenewsnet.com. 2006-12-11。2013-01-26時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ 「投資家は他人の死から利益を得る可能性がある：立法公聴会が今月予定」KCRA 3. 2008-02-01。
- ^ 判事が「死の賭け」訴訟を認める、レスリー・シズムとマーク・マレモン、ウォール・ストリート・ジャーナル、2010年10月5日
- ^ 「スピンライフの仕組み」ニューヨークタイムズ2006年12月17日。
- ^ デュヒッグ、チャールズ (2006-12-17)。「晩年、生命保険で大儲け」ニューヨークタイムズ。
- ^ 「ホーム」。
- ^ ウィルソン、クリス。2008年4月16日、Slate、「見知らぬ人に対して生命保険を購入できますか？」。2011年12月18日にアクセス。
- ^ abcdefgh 第 1 四半期、2009-2011、逮捕、有罪判決、詐欺レポート、ニューヨーク州金融サービス局、2012 年 3 月 9 日に取得、http://www.dfs.ny.gov/insurance/frauds/stats/fd11stat1.pdf
- ^ 「生命保険の取引」。ファイナンシャル・ポスト。2013年12月20日時点のオリジナルよりアーカイブ。2011年12月17日閲覧。
- ^ 「投資家/見知らぬ人が所有する生命保険 - 業界は警戒中」。サンライフ・アシュアランス・カンパニー・オブ・カナダ。2009年12月10日。2012年6月8日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2011年12月17日閲覧。
- ^ 「英国のFSA、証券化された米国の生命保険契約を業界から排除するよう強く警告」LifeHealthPro.com、2011年11月28日。 2011年12月17日閲覧。