クレジットカード残高振替

クレジットカード残高振替とは、クレジットカード口座の未払い債務（残高）を別のクレジットカード会社の口座に振り替えることです。^{[ 1 ]}

このプロセスは、顧客獲得の手段として、ほとんどのクレジットカード発行会社によって推奨されています。新しい銀行/カード発行会社は、インセンティブを提供することで、この仕組みを消費者にとって魅力的なものにしています。こうしたインセンティブには、低金利または0%の金利、一時的な無利息期間、ロイヤルティポイント、その他の特典などが含まれます。新規口座開設時に最も一般的なインセンティブは、0%金利のキャンペーンです。特に既存の金融機関と比較して金利が低い場合、潜在顧客は債務の移転を検討しやすくなります。カード発行会社は、これらの顧客が定期的に残高を返済するよりも債務を積み重ねる傾向があることを知っているため、新規顧客を獲得できます。そのため、彼らは特に魅力的な顧客層となります。

クレジットカードの規約では、支払いが残高に適用される順序が規定されています。場合によっては、支払いは最も低い金利の残高に最初に適用され、最も高い金利の残高には最後に適用されます。米国では、2009 年の CARD Act が施行されて以来、最低支払額を超える支払いは、最も高い金利の残高に最初に適用されます。^{[ 2 ]}オーストラリアやドイツなどの国では、法律により、カード会社は代わりに最も高い金利の残高に最初に支払いを適用することが義務付けられています。^{[ 3 ]}銀行は、常に、低金利または固定金利の残高が、より高い金利の新規購入やキャッシングよりも早く完済されるように、支払いの順序を設定します。^{[ 4 ]}購入やキャッシングを避けることで、借り手は、毎月発生する利息が、元の残高移行の低い有利な金利であることを確実にすることができます。

残高振替の手続きは通常数時間以内に完了します。自動化されたサービスを利用することで、カード発行会社間の残高振替が容易になります。

同一銀行のカード間で残高を移行することはできません。

取引手数料とは、残高を受け取る会社が請求する一回限りの手数料です。これは（通常）送金された債務額の1～5％で、最低額が設定されている場合が多く、場合によっては上限額が設定されていることもあります。手数料は通常、カード残高に加算されます。

企業はプロモーションオファーとして一時的に金利を引き下げることがよくあります。金利が低いほど、カード所有者が最終的に返済する金額は少なくなります。高金利のクレジットカードやストアカードから別のカードに資金を移動させる残高移行は、カード所有者の利息負担を軽減します。カード所有者は低金利を探すことが有利です。プロモーション金利が終了すると、カードに残っている移行残高には標準金利が適用されます。コロナウイルスの影響で、残高移行のプロモーション期間が短縮されたケースもあります。^{[ 5 ]}

プロモーションによる残高振替金利は、通常、口座が滞りなく利用されている間、つまりカード会員が毎月最低支払額を継続的に支払っている場合にのみ保証されます。これらの支払いを怠ると、通常ははるかに高い標準金利に戻ります。

多額の負債を抱えるカード保有者は、利息の支払いを大幅に節約するために、残高を繰り返し移行することができます。理想的な方法は、以前のクレジットカードの優遇金利期間が終了した瞬間に新しいクレジットカードに切り替えることです。このような行為を抑止するために、一部の発行会社は無料の残高移行の提供を中止したり、移行する未払い残高の最低額または割合の手数料を課したりしています。^{[ 6 ]}ただし、注意点があります。クレジットカード契約には、クレジットカード保有者が一定期間内に2回目の残高移行を行うことを禁止する条項が含まれている場合があります。

プロモーション金利が適用され、最低支払額が低いままの場合、カード所有者はカード残高を返済するインセンティブがほとんどなく、結果として長期にわたる債務が発生します。米国では、カード発行会社はさまざまな連邦機関から最低支払額の引き上げを求められており、^{[ 7 ]}カード発行会社はカード所有者が残高を返済するように促すために最低支払要件を引き上げました。これらの変更により、プロモーションAPRに関係なく、債務を抱えることの魅力が低下しました。