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カリフォルニアFAIR プラン協会(「FAIR」は「保険要件への公正なアクセス」の略)、またはカリフォルニア FAIR プランは、カリフォルニア州が価格規制市場で保険を見つけることができない不動産所有者のために設立した保険プールです。[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ] [ 4 ]これは、「非承認」または「超過ライン」市場で保険を見つけることができない、望まない、または支払う余裕がないと感じている人々のための最後の手段の保険会社です。[ 4 ] [ 5 ] FAIR プランの保険は、基本的な火災、落雷、煙害の補償を提供しますが、樹木の損害、水害、盗難、賠償責任の補償は含まれておらず、住宅保険は 300 万ドルに制限されています。[ 4 ] [ 6 ]最後の手段の非営利保険会社として、カリフォルニア FAIR プランは、低木や山火事にさらされているかどうかに関係なく、適格な不動産を保険し、従来の市場で補償が利用可能になるまで不動産所有者の一時的なセーフティネットとして機能します。[ 7 ] 2024年7月時点で、計画のリスクの95%は住宅物件によるもので、商業保険によるものはわずか5%でした。[ 2 ]
FAIRプランは1968年8月にカリフォルニア州保険法の改正により設立され、カリフォルニア州保険局長の事務所によって規制されている。[ 8 ] [ 7 ]
保険会社は再保険の費用を顧客に転嫁することを禁じられ、保険料設定に将来の火災予測を使用することも禁じられ、代わりに各地域で過去 20 年間の火災履歴情報を使用することが義務付けられました。[ 9 ] [ 10 ] [ 11 ] 2017 年、高解像度のコンピューター モデルは、州全体でまれではあるものの壊滅的な山火事が発生し、年間総コストが 55% 増加すると予測しました。[ 10 ]これらのモデルを知った上で、2017 年と2018 年の山火事が発生し、カリフォルニア州の保険会社は過去 25 年間の利益のすべて (120 億ドル以上) に相当する保険金を支払ったため、保険会社は将来の支払能力について心配し始めました。[ 9 ] [ 12 ] [ 3 ] 2024 年 3 月までに、オールステート、ファーマーズ、ステート ファームを含む州内 12 社の大手保険会社のうち 7 社が、カリフォルニア州での新規保険契約の引き受けを停止し、7 万件以上の既存契約の更新を拒否しました。[ 9 ] [ 11 ] 2024 年 12 月、保険会社が (カリフォルニア州で初めて) 再保険の費用を消費者に転嫁することが認められると発表されました。これは、より多くの保険会社がカリフォルニア州で保険契約を引き受け、それによって FAIR プランの利用を減らすことを目的としています。[ 3 ]そのためには、高火災リスク物件向けの (包括的な補償のための) 保険契約を 2 年ごとに 5% 増やす必要があり、高火災リスク保険契約の保有割合が州全体の市場シェアの 85% (市場シェア 10% の会社の場合は発行された保険契約の 8.5%) に達するまで続きます。[ 3 ] 保険会社は、保険料率を設定するためにコンピューターベースの「災害モデリング」を使用することも許可されるようになる。[ 3 ]
カリフォルニア FAIR プランは州の機関ではなく、連邦、州、または地方の資金によって支援されていません。[ 7 ]カリフォルニア FAIR プランは、カリフォルニア州で基本財産保険の引受を許可され、引受を行っているすべての保険会社で構成される、非自発的なシンジケート火災保険プールです。[ 4 ]保険法第 10091 条 (a) および第 10095 条 (a) で義務付けられている基本財産保険を引受するすべての認可財産/損害保険会社は、カリフォルニア FAIR プランのメンバーです。[ 13 ]カリフォルニア FAIR プランは、メンバー企業に代わって保険証券を発行します。各メンバー企業は、州内で引受た事業の市場シェアに直接比例して、カリフォルニア FAIR プランの利益、損失、および費用に参加します。[ 7 ]
カリフォルニア FAIR プランは、最後の頼みの綱となる非営利の保険会社として、任意市場で保険を見つけることができないカリフォルニアの不動産所有者に基本的な不動産補償を提供することが義務付けられています。そのため、カリフォルニア FAIR プランは、山火事による被害のリスクが高い不動産をより多く、かつ集中的にカバーしており、リスクエクスポージャーが増加しています。[ 4 ] 2024 年 7 月時点で、プランのリスクの 95% は住宅用不動産によるもので、商業用保険によるものはわずか 5% でした。[ 2 ]
FAIRプランは十分な資金を確保するために料金の値上げを試みており、2019年に20%、2021年に16%、2023年に16%の最近の値上げが認められているが、2023年には49%の値上げを要求していた。[ 1 ] [ 14 ] 2025年10月には、平均36%の住宅料金の値上げを要求しており、これは山火事の危険がある地域の住宅所有者にとってはより大きな値上げとなり、山火事の危険がない住宅物件には値下げが含まれる。[ 14 ]
カリフォルニア州保険局長は、FAIRプランが提案する料金値上げを承認しなければならないが、FAIRプランはプロポジション103の適用除外となっているため、一般市民は料金見直しに発言権を持たない。[ 9 ] [ 14 ]
FAIRプランがすべての請求を支払うだけの資金を持っていない場合、カリフォルニア州で事業を行う保険会社から賦課金によって資金を徴収します。[ 12 ] FAIRプランは、1993年のアルタデナとマリブの火災後に1億5000万ドル、1994年に6000万ドル、1995年のノースリッジ地震後に5000万ドル、2025年のイートンとパリセーズの火災後に10億ドルの賦課金を徴収しました。[ 15 ]
保険会社は、FAIR プランがすべての請求を支払うための資金がない場合、州内で営業しているすべての保険会社に賦課金を課すことで資金を徴収するが、カリフォルニア州の規制当局が、保険料の値上げや追加料金の許可によってその費用を回収することを会社に認めず、会社がカリフォルニア州での事業を停止する可能性があることを懸念していた。[ 1 ] 2024 年 7 月に州保険監督官と合意したことにより、FAIR プランの支払額が準備金と再保険を超えた場合、FAIR プランの保険契約者への支払いの最大 20 億ドル (住宅用 10 億ドル、商業用 10 億ドル) を認可された保険会社が負担することを許可されるようになった。[ 2 ]この新しい合意に基づき、保険会社は、賦課金の 50% を顧客に一時追加料金として転嫁することができ、(住宅用 10 億ドル、商業用 10 億ドル) のしきい値を超える金額については、その金額の 100% を顧客に転嫁することができる。[ 2 ]住宅用と商業用の顧客は分離されている。住宅顧客は商業用追加料金を請求されず、その逆も同様です。[ 2 ]カリフォルニア州保険局長による査定が承認された後、カリフォルニア州 FAIR プランは保険会社が関連費用をどのように管理するかを決定する役割を担っていません。[ 16 ]
2020年のデータによると、FAIRプランは州全体の市場シェアの2.5%を占めていますが、山火事のリスクが高い郵便番号地域では市場シェアの20.4%を占めています。[ 17 ] 2020年から2024年の間に、FAIRプランの保険でカバーされている住宅の数は2倍以上に増加し、プランの総リスク（商業施設を含む）は3倍近くに増加しました。[ 18 ] 2023年から2024年の間に、2025年1月のパリセーズ火災の影響を受けた郵便番号地域でFAIRプランでカバーされている住宅の数はほぼ2倍になりました。 [ 12 ]
2025年12月現在、カリフォルニアFAIRプランは、総エクスポージャー、有効な保険契約、引受保険料、新規事業の継続的な増加を報告しており、2019年の124,000件から645,000件を超える物件をカバーするようになった。[ 10 ] [ 6 ] [ 19 ]カリフォルニアFAIRプランは、気候変動による山火事によるリスクの増加を、カリフォルニアの保険契約者がカリフォルニアFAIRプランへの依存度を高めている理由の1つとして挙げている。[ 4 ]カリフォルニアFAIRプランの保険市場におけるシェアは設立以来増加しているが、その目標は市場シェアを増やすことではない。むしろ、カリフォルニアFAIRプランは、法律で規定されているように、すべての適格な不動産所有者が基本的な保険補償を受けられるようにすると同時に、任意市場の利用を促進することを目指している。[ 20 ]カリフォルニアFAIRプランは、任意市場での保険契約の淘汰を支援するクリアリングハウスプログラムの設立など、保険契約の淘汰に向けた措置を講じている。[ 21 ]
2025年1月17日現在、FAIRプランは、パリセーズ火災で被害を受けた建物の22％をカバーしており、潜在的な損害額は40億ドルを超え、イートン火災で被害を受けた建物の12％をカバーしており、潜在的な損害額は7億7500万ドルを超えていると推定している。[ 22 ] 2025年1月10日現在、保険金支払いに利用できる資金は3億7700万ドルのみで、再保険金は57億5000万ドルある。[ 23 ]しかし、FAIRは9億ドルの保険金を支払った後でなければ再保険を利用できない。[ 22 ]不足分を補うため、コンシューマー・ウォッチドッグによると、FAIRプランは民間保険会社から資金を調達することができ、その費用は顧客に転嫁される可能性が高いため、カリフォルニア州のすべての住宅所有者は1,000ドルから3,700ドルの追加料金を負担することになる可能性がある。[ 24 ] [ 11 ]
ドレーガーは代替品を探したが、民間の保険会社は自宅の全額を補償する見積もりを出そうとしなかった。そこで彼女は非認可、つまり超過保険市場に目を向けた。これはカリフォルニア州の価格規制の対象とならない保険会社である。彼女が高額の免責金額を選んだとしても、見積もりはどれも到底手頃なものではなかった。
「認可」保険会社は、カリフォルニア州保険局によって規制されており、同局はこれらの会社がどのように価格を設定し、顧客を更新しないかを監督しています。... 認可されていない保険会社のリスクは何ですか? 「超過保険会社」とも呼ばれるこれらの州外の会社は、州に対して財務の安定性を証明する必要がありますが、保険局に料金を提出する必要はありません。... カリフォルニア州の規制では、ブローカーは、3 つの従来の保険会社から拒否されたことを証明できない限り、認可されていない保険会社の保険を提供することはできません。
裁判所は今月初め、この命令は同プランに賠償責任保険の提供を強制するものであり、これは1968年に同プランを設立した際の立法府の意図するところではなかったと判決を下した。同プランは、保険に加入できない人々に必要不可欠な保険を提供するものであった。
この値上げは個々の住宅所有者に不均等に影響を与え、多くの人がより大きな値上げを経験する一方、山火事の危険性の低い地域に住んでいる人は値下げを経験する。新しい料金は4月から適用され、住宅所有者は自分の敷地内の火災リスクを軽減するための措置を講じれば、最大15％の割引を申請できる。