スペイン貯蓄銀行連盟

スペイン貯蓄銀行連盟（スペイン語: Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA)）は、スペインの貯蓄銀行の代表機関です。^{[ 1 ]}

スペインの貯蓄銀行は、「中央」貯蓄銀行または小売金融の卸売業者を中心とする垂直統合型の組織構造を発展させた。この種の組織は20世紀初頭に始まり、フィンランドのスコップバンク（1908年設立）、ノルウェーのフェレスバンケン、イタリアのICCRI （いずれも1919年設立）によって先駆的に開拓された。

中央貯蓄銀行は会員制であり、会員の戦略や運営上の問題にはほとんど影響力を持たなかった。その目的は、多くの場合、代表機関としての立場で参加機関のニーズに応えることであったが、個々の会員では規模の経済が実現できない分野においても、必要な規模の経済を実現することであった。

スペイン貯蓄銀行連盟（Confederación Española de Cajas de Ahorros、通称CECA ）の設立には、地域協会と貯蓄銀行信用協会という2つの前例がある。

1921年から1939年にかけて、スペインの貯蓄銀行のほとんどは地域密着型の金融機関にとどまっていたが、大手貯蓄銀行は州内および近隣地域へと事業を拡大し始めた。20世紀初頭の四半世紀の間に、貯蓄銀行に対する競争は二つの要因から激化した。第一に、国営銀行が設立されたこと。第二に、民間商業銀行が財務体質の強化を活かして全国的な支店網を構築したことである。

銀行カルテル化の過程は、規制の変更と政府の政策によって生じた対立と並行して進行した。1921年の最初の銀行法制定と、それに伴う銀行カルテル（銀行統制評議会、CSB ）の設立によって生じた状況は、貯蓄銀行による一連の防衛策を生み出した。その中で最も重要なのは、地域貯蓄銀行連盟の設立であった。

スペインの銀行連盟は、民間商業銀行と貯蓄銀行が競争できる平等なビジネス枠組みを規制変更によって変更したことへの対応として出現した。1924年のバスク・ナバラ連盟を筆頭に、ガリシア連盟、レバンテ連盟、カタルーニャ・アラゴン・バレアレス連盟、西部連盟、カスティーリャ連盟、アストゥリアス連盟、アンダルシア貯蓄銀行連盟が設立された。これらは1928年に合併し、スペイン貯蓄銀行連盟（Confederación Española de Cajas de Ahorros、略称CECA）が設立された。

CECAと並行して、スペインの貯蓄銀行の中央決済銀行、すなわち主要決済銀行が発展した。これはInstituto de Crédito de las Cajas de Ahorro、略してICCA（貯蓄銀行信用協会）と呼ばれた。

ICCAは、社会憲章に基づく投資への資金提供やシンジケート化、および貯蓄銀行に対する最終貸付機関としての制度確立のために、資金をプールすることを目的として1933年に設立されました。1962年、ICCAは財務省における貯蓄銀行の正式な代表機関となり、政府による貯蓄銀行統制の主要機関へと発展しました。ICCAは1971年に正式に消滅し、その統制・監督業務はスペイン銀行に、決済機能はCECAに引き継がれました。

1970年までに、CECAは貯蓄銀行協会として相当な信頼を得ていた。70年代初頭に連盟が行った改革は、CECAが将来の任務を遂行するための準備となった。集団所有の中央運営機関であるCECAは、貯蓄銀行のアウトソーシング戦略（情報技術の活用を含む）や決済業務の主要な受益者となった。規制上の障壁が段階的に撤廃されたことで、スペイン経済が力強く成長する時期には、CECAは加盟銀行に決済業務を含む共有リソースへのアクセスを提供することができ、その結果、規模の経済が実現し、独立系貯蓄銀行はそれまで存在しなかった競争力を発展させることができた。

CECAは、貯蓄銀行の国内外における影響力と、彼らのためにロビー活動を行う能力を拡大させた。商業銀行カルテル（CSB）に対抗する試みに加え、CECAはスペイン政府によって社会憲章投資（「Obra Social」）の調整にも利用された。1939年以降、CECAは「地域主義の原則」の実施にも貢献し、貯蓄銀行の事業範囲を単一の州に限定した。

1980年代末の時点で、CECA加盟銀行はすべて法的にも機能的にも独立性を維持しており、他のヨーロッパ諸国の事例とは異なり、この同盟は単一のフランチャイズへと発展することはなかった。各貯蓄銀行は独立した財務部門を有していたものの、システム全体のリスク分散により、貯蓄銀行グループ全体の資金調達コストは商業銀行よりも最大1%低かった。この優位性は1980年代を通じて継続し、貯蓄銀行が民間商業銀行（すなわちフルサービス銀行）に対する競争上の不利を軽減するために協調戦略を発展させた時期（1962年頃から1977年頃）に顕著になった。

このようにして、1990年代半ばまでに、協同組合の仕組みは市場のグローバル化、競争、銀行におけるますます縮小する財務マージン、そして加速する技術革新に対応できるほど十分に適応したものとなった。貯蓄銀行は効率化とコスト削減をより深く追求することができ、その結果、他の金融仲介機関に対する競争優位性を高め、規模の経済から明確な恩恵を受けることができた。