ピアツーピア保険

ピアツーピア保険は、協働消費の概念を通じた相互主義に基づく保険契約である。

ピアツーピア保険の目的は、間接費の削減、透明性の向上、非効率性の削減^{[ 1 ]}、そして特に保険金請求時の保険会社と被保険者間の固有の対立の軽減^{[ 2 ]によって費用を節約することです。}

ピアツーピア保険には多くの種類があります。最初のタイプは、保険ブローカー（保険会社とは対照的に）によって作られました。このブローカーモデルでは、保険契約者がオンラインで小グループを形成します。支払われた保険料の一部はグループ基金に流れ込み、残りは第三者の保険会社に流れます。被保険者の軽微な損害は、まずこのグループ基金から支払われます。免責金額を超える請求については、通常の保険会社に連絡します。保険金請求がない場合、保険契約者はグループ基金から自分の負担分を払い戻されるか、次の保険年度に充当されます。グループ基金が空になった場合は、特別な保険が適用されます。^{[ 3 ]}

近年では、保険会社が開発したモデルが登場しています。この保険モデルはブローカーモデルと似ていますが、ピアツーピアプロバイダーが実際の保険会社である点が異なります。プールがメンバーの請求を支払うのに不足する場合、保険会社は保有保険料と再保険から超過分を支払います。逆に、プールが「収益性」がある場合（つまり、請求が少ない場合）、超過分はプールに還元されるか、プールメンバーが関心を持つ慈善事業に寄付されます。ピアツーピア保険会社は、保険事業の運営に対して定額の手数料を徴収します。この手数料は、支払われた請求の件数（または件数の少なさ）には左右されません。

保険契約者同士でグループを結成し、Facebookのようなソーシャルネットワークを構築することができます。ブローカーモデルでは、グループメンバー全員が同じ種類の保険に加入していることが唯一の条件です。例えば、賠償責任保険、家財保険、弁護士費用保険、電子機器保険などが挙げられます。一方、保険会社モデルでは、グループメンバーが同じクラブに所属している、あるいは同じ慈善団体を支持しているなど、何らかの共通点を持っていることが唯一の条件です。

ブローカーモデルでは、ピアツーピア保険の概念には特別な保険以外の費用はかかりません。プロバイダーは保険会社の仲介手数料によって資金を得ています。^{[ 4 ]}

キャリアモデルでは、ピアツーピア保険の概念には、キャリアの管理に対する固定料金と再保険費用、その他のより少額の費用以外にコストはかかりません。

初期のピアツーピア保険仲介モデルの1つは、ドイツのベルリンにあるAlecto GmbHによって開発されました。2010年、この仲介版ピアツーピア保険モデルは、Friendsuranceというブランド名でドイツの保険市場に初めて導入されました。R + Vなどの大手保険会社や、テクノロジー投資会社のHorizo​​ns Venturesや欧州地域開発基金（ERDF）などの大手投資家もこのモデルに賛同しました。^{[ 5 ] [ 6 ]}この開発の背景には、ドイツにおける保険金請求件数の多さがありました。ピアツーピア方式は、グループに対する責任感を強化しつつ、不正請求件数を最小限に抑えることを目的としています。^{[ 7 ]}

2011年、Friendsuranceは「サービスイノベーション賞保険」^{[ 8 ]}を受賞し、オンラインスタートアップマガジン「Gründerszene」主催のスタートアップコンテストで「2011年最優秀スタートアップ」にノミネートされました。^{[ 7 ]}

ポーランドでは、2011年12月にドミトリー・ジャトゥチンがGrupoliの立ち上げを発表し^{[ 9 ]} 、最終的に2012年3月に完了した^{[ 10 ]。Grupoli}はポーランド初の社会保険プラットフォームであり、金融​​監督当局の必要な承認なしに、ネットワーク内のピア間で自転車、電話、タブレット、ラップトップのサポート契約を締結するための安全な場所としてサービスを提供した^{[ 11 ] 。}

2012年、オスカー・ヘルス・インシュランスはニューヨーク市で事業を開始した。^{[ 12 ]}

2013年には、ピアツーピア保険モデルを利用した人の約90％が拠出金を返還された。^{[ 8 ]}

2014年、英国の保険会社Guevaraは、英国で自動車保険のピアツーピア保険コンセプトを導入しました。^{[ 13 ]}一方、Friendsuranceは、保険業界と協力して、既存の保険契約の価格とサービスを変更せずに、ピアツーピア保険コンセプトを既存の保険契約にも拡大しました。^{[ 14 ]}

また、2014年には、P2P Protect Co., Ltd.（中国語名：人人互保）が、透明性、保険金請求の公平性、原価での価格設定を保険業界にもたらすことを目的としたピアツーピア保険モデルの持株会社として、2014年10月に香港で登記されました。

2015年には、ニュージーランドでPeerCoverがサービスを開始し^{[ 15 ]}、南アフリカではRiovicがサービスを開始し^{[ 16 ]}、チェコ共和国では、PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna（ファーストクラブ保険会社）が2015年9月に世界初のピアツーピア保険会社としてサービスを開始しました^{[ 17 ] 。}

TongJuBao.comは、当初は社会的リスクの補償に重点を置いたピアツーピア準保険モデルであり、2015年5月に上海に設立された完全所有の運営会社を通じて中国で立ち上げられました。プラットフォームは2015年11月に運用を開始し、プラットフォーム上で言及されている製品範囲には、結婚の安全、子供の安全、家族の絆などが含まれます。^{[ 18 ]}

2016年、Huddle Insuranceはオーストラリアで^{[ 19 ]}、当初はピアツーピア型の保険モデルで事業を開始し、将来的にはピアツーピア融資へと拡大する計画である。

カルガリーのカナダ企業BesureとフランスのOtherwiseも2016年のサービス開始を発表した。^{[ 20 ] [ 21 ]}これらの企業は、コスト削減と業界の透明性向上を実現できると宣伝している。

イタリアのDarwinsuranceは、2016年にピアツーピア保険モデルを開始した最初のイタリア企業としてリストされています^{[ 22 ]} 。このプラットフォームは、 AIGとERVが引き受けた旅行保険^{[ 23 ]}とともに、2017年3月に運用を開始しました。

ピアツーピア保険の参加者は、補償内容についてより多くのコントロール権を与えられます。コントロールの範囲は、ピア同士で免責金額の補償のためのリスクプールを形成できることから、プールの収益に関する決定をピアが行えること^{[ 24 ]}、プールの請求をピアが裁定できること^{[ 25 ]}まで多岐にわたります。これらの決定は従来、保険会社によって行われていました。