タンザニアにおけるマイクロファイナンス

この銀行は、おそらく国内で最も国営銀行に近い存在と言えるだろう。この銀行は、国内の商業銀行業務における独占状態を理由にNBC（国立商業銀行）の権限が終了し、議会法によってNBCが再建されたことに端を発しています（Lindvert et al., 2018）。国立マイクロファイナンス銀行（NMB）は、企業登記局に登録され、健全性監督と免許に関してタンザニア銀行の監督下で運営されています。主な資金源は資本と預金であり、これにより自立した独立した機関となっています。通常、ネットワークと規模の利点を享受しており、現在タンザニアのほぼすべての地区に約104の支店と代理店があり、そのうち12の支店のみがマイクロファイナンスサービスを提供しています。しかし、同行はマイクロファイナンスサービスの運営を可能にするために、さらに約16の事務所と支店を追加する計画があります。その規模に加えて、さまざまなマイクロファイナンス業務は通常、かなりの地位を占めています（Mwizarubi et al., 2016）。^{[ 3 ]}

一般的に、2001年末時点での未払い残高は約9億750万タンザニアシリングで、口座1件あたりの平均残高は246米ドルです。この銀行が提供する各種ローンは、CRDBやAKIBAなどの他のマイクロファイナンスが提供するローンとほぼ同じです。これらのローンは、特定の個人、グループ、その他の小規模事業者に提供されます。この銀行が提供するマイクロファイナンス関連の基本的な商品は貯蓄預金で、NMBでローンを取得する最も簡単で最良の方法であり、最も信頼できる方法でもあります（Harvey et al., 2018）。この銀行は、在庫の購入や商品の供給のために小規模事業者にローンを提供すること、小規模および零細企業との間で顧客を回収および支払うことなど、3つの異なる方法でマイクロファイナンスを拡大および促進しています。

NMBは、以下の3つの方法でマイクロファイナンスを促進・拡大しています。

• 零細・中小企業向けの商品購入、在庫管理、供給のための融資
• 大企業顧客と中小企業間の集金・支払いサービス
• 大企業顧客と中小企業顧客の両方に対し、送金サービスや給与計算サービスなどの付加サービスを提供する。

同行はタンザニア、ダルエスサラーム、モシ、アルーシャに様々な支店を構えている。同行は、マイクロファイナンスを様々な事業活動の中で取り入れ、拡大することで、比較的リスクの高いアプローチを取ることに成功している（Lindvert et al., 2018）。タンザニアで同行が提供するマイクロファイナンスサービスのほとんどは、主に貯蓄預金である。通常、タンザニア中央銀行の下で運営され、会社法に基づいて認可を受けている。現在、同行は様々な預金と資本を資金源として自立している。AKIBA銀行は、国内で初めてマイクロファイナンスを開拓した銀行であり、現在の融資総額が180億タンザニアシリングに達するなど、大きな成功を収めている。AKIBAはNMBのような大手銀行ほど広範囲に展開していないため、マイクロファイナンスサービスに十分な時間を費やすことができる。同行の成功は、貴重なビジネス慣行の指導や預金・貯蓄など、通常の金融サービス以外のサービスを提供していることに起因すると考えられる。しかし、同行の成功と物流計画に密接に関係する課題を抱えている。これは、研究開発の増加、融資需要を満たすための預金の動員、人材の採用と研修、競争の激化による経営情報システム（MIS）の改善など、他の経営上の問題に対する成功の増加によるものです（Harvey et al., 2018）。

CRDBはCooperatives Rural and Development Bankの略ですが、協同組合ではありません。この民間銀行はタンザニアで最も古い銀行機関の1つであり、タンザニアで3番目に大きな銀行です（National Bank of Commerceと、National Microfinance Bank（NBCから分離した銀行）が2つの最大手銀行です）。CRDBはタンザニアに22の支店と2つの代理店を持っています。CRDBのマイクロファイナンスへの取り組みは比較的最近で、4つの支店で試験的に実施しているだけです。CRDBは会社法に基づいて設立され、タンザニア中央銀行の管轄下にあります（外部規制と監督）。しかし、マイクロファイナンスを行う他の3つの商業銀行とは異なり、CRDBの主な資金源は、 CRDBの最大の株主の1つであるデンマーク国際開発庁（DANIDA）です。

CRDBは、主にSACCOS（このプログラムで最大のマイクロファイナンス機関）などのマイクロファイナンス機関に融資を行うという点で、他の2つの国立銀行とは異なります。より保守的な銀行であるCRDBは、マイクロファイナンスにおけるリスクを軽減するために、零細企業や中小企業の借り手ではなく、SACCOなどのグループに融資を行うというアプローチを採用しています。CRDBはSACCOに財務的な安定性を提供します。CRDBの総資産は、2003年6月時点で3億7,000万米ドルです。顧客預金総額は3億3,000万米ドルです。税引前利益は740万米ドルです。融資総額（小規模マイクロファイナンス機関へのマイクロファイナンス融資を含む）は6,000万米ドルです。

タンザニア郵便銀行は、マイクロファイナンス事業に携わる4番目の商業銀行です。国立マイクロファイナンス銀行と同様に、タンザニア郵便銀行も議会法によって設立され、前述の3つの銀行と同様に、会社登記局の管轄下にあり、1991年タンザニア郵便銀行法第11号（1992年法律第11号により改正）に基づいています。

Yetu Microfinanceは、タンザニアの銀行口座を持たない、または銀行サービスを十分に利用できない人々に様々な金融サービスを提供しています。同社は、非公式な銀行として機能し、互いの融資を相互保証するグループを組織した顧客向けの連帯グループローン、300万タンザニアシリングの融資限度額に達し、個人として借り入れを希望する連帯グループのメンバー向けのMavunoローン商品、輸出入、自動車、店舗改善、事業資金、加工・製造ローンを含む中小企業向けローン商品、SRI農業ローン、様々な作物の資金調達のための小規模農家向け複合農業ローン、即時融資、教育ローンなどを提供しています。預金商品は、強制（担保付き）貯蓄と任意預金で構成されています。Yetu Microfinance PLCは、ムジジマ、ムバガラ、イファカラ、ザンジバル、キルワ、リンディ、アマニ・タンガ、ムンゲタに支店を構えています。同社は1997年に設立され、タンザニアのダルエスサラームに本社を置いている。^{[ 4 ]}

Tunakopesha Limitedは、1992年に設立されたマイクロファイナンス機関で、給与所得者向けの個人ローン、グループローン、中小企業向けの事業ローンを提供しています。全国25地域に54の支店を展開しています。「生活を豊かにする」という企業理念に基づき、同社は企業の社会的責任を意識し、特に教育分野をはじめとする様々な社会分野を支援しています。^{[ 5 ]}