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全50州、プエルトリコ、米領バージン諸島（損害保険のみ）、およびコロンビア特別区には、各州で認可を受けた保険会社の破綻に起因する保険金支払いを保証するための保証制度が設けられています。保証協会が設立される以前は、一般的な保険金請求者は保険金の支払いを何年も待たされる上に、保険契約の条項に基づいて支払われるべき金額のごく一部しか受け取れないという事態がしばしば発生していました。法定の制限はあるものの、保証協会はこうした問題を緩和し、保険市場の安定性を確保するために設立されました。
保証協会は、保険会社が保険金請求手続き中に破産した場合に消費者を支援するために設立された。
一般的に、保証協会は保険会社の利益のごく一部によって資金提供されている。[ 2 ]
全米生命健康保険保証協会は、米国における複数州にわたる保証活動を調整している。[ 3 ]
1991年のエグゼクティブ生命保険会社の目立った破綻以来、少なくとも62回の大規模な倒産が発生している。[ 5 ]
年金契約は、保険会社の破綻に対して特定の金額の上限まで保護されます。多くの場合、上限は 10 万ドルですが、ニューヨーク州[ 6 ] 、ニュージャージー州[ 7 ]、ワシントン州[ 8 ] [ 9 ]では 50 万ドルまで保護されます。カリフォルニア州は、上限が 100% 未満である唯一の州で、上限は 30 万ドルまで 80% です[ 10 ] 。この保護は保険ではありません。破綻が発生すると、保証協会が年金契約者を保護するために介入し、ケースバイケースで対応を決定します。場合によっては、契約は健全な保険会社によって引き継がれ、履行されます。
州の保証協会は政府機関ではありませんが、州は通常、保険会社が事業免許を取得する条件として、この協会への加盟を義務付けています。50州の保証協会は、全国的な統括団体である全米生命健康保険保証協会機構（NOLHGA）の会員となっています。
保証協会による保護と、例えばFDICによる銀行口座の保護、NCUAによる信用組合口座の保護、SIPCによる証券口座の保護との違いは、消費者がこの保護について知ることが難しい点にある。通常、州法では保険代理店や保険会社が広告で保証協会を利用することを禁じており、代理店はこのウェブサイトや保証協会の存在を保険購入の誘因として利用することも法律で禁じられている。これはおそらく、より力のある保険会社がモラルハザードを懸念していることへの対応だろう。
2015年現在、全50州に少なくとも1つの保証協会が存在する。[ 1 ]多くの州には複数の保証協会があり、それぞれが対象となる保険の種類に特化している。
カリフォルニア保険保証協会[ 11 ]とカリフォルニア生命健康保険保証協会[ 12 ]はカリフォルニア州にサービスを提供しています。
フロリダ州では、保証協会はフロリダ保険保証協会[ 13 ] 、フロリダ健康維持機構消費者支援プラン、フロリダ生命健康保険保証協会、フロリダ労働者災害補償保険保証協会[ 14 ]です。
ミシガン州生命健康保険保証協会（MLHIGA）[ 15 ]は、ミシガン州で生命保険、年金、または健康保険の引受を認可された生命保険および健康保険会社の非営利協会です。
テキサス州で州指定の保証協会は、テキサス損害保険保証協会、テキサス認定自己保険保証協会、テキサス生命健康保険保証協会、テキサス自己保険グループ保証基金、およびテキサス権原保険保証協会です。
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