がん保険

がん保険は、がん疾患およびそのさまざまな症状に関連するリスクを管理することを目的とした、補足的な健康保険の一種です。がん保険は、保険業界における比較的新しいトレンドです。がん治療のコストを軽減し、保険契約者に一定の経済的支援を提供することを目的としています。この支援は、保険会社が特定のポリシーに書き込んだ条件に基づいています。他の保険と同様に、がん保険には保険料と呼ばれる料金が課せられ、その料金は疾患の補償に関連するリスクに応じて変わります。

保険業界の観点から見ると、がん保険はおよそ 50 年前に登場した新しい形の保険です。この保険は、がんに苦しむ人々の需要に応えるために、アメリカン ヘリテージ生命保険会社やアフラックなどの保険会社によって創設されました。がん保険は、従来の健康保険に代わるものではありません。むしろ、このタイプの保険は、従来の保険でカバーされている場合でも、高額の自己負担を伴うことが多い病気に対するカバーを提供することで、従来の保険を補強することを目的としています。

ほとんどのがん保険は、2つの異なるタイプのプランに分類されます：^[1]定期給付保険と一時金保険。

定期給付型がん保険には通常、一定額まで補償される特定の給付が多数記載されています。1 つの保険の給付額は、給付の対象によって大きく異なります。ほとんどの場合、入院、標準的ながん治療、腫瘍専門医の往来の交通費と宿泊費が保険でカバーされます。^[2]

たとえば、定期給付ポリシーでは化学療法治療に対して 20,000 ドルの給付が提供される場合がありますが、専門医との往復の交通費や患者とその家族の宿泊費については、はるかに少ない手当しか支給されません。

保険では、患者が医療提供者から陽性の診断を受けた時点で前払いの現金給付が支払われる場合もあります。

これらの保険は、雇用主を通じて団体プランの一部として提供される場合もあれば、代理店を通じて、または保険会社から直接、個別に購入することもできます。

一時金がん保険は、一般的にがん補償保険とも呼ばれ、陽性診断時に通常、一括で金額が支払われます。提供される保険のほとんどは、補償額が5,000ドルから始まり、最高100,000ドルまで補償されます。^[3]

こうしたタイプの保険は、一般的にあらゆる年齢層の成人が加入可能で、加入資格を得るために必要な医療上の質問はほとんどありません。^[4]ほとんどの保険会社は、がん生存者が5～10年間がんに罹患していないことが証明されていれば、保険に加入することを許可しています。

米国では、一時金保険または定期給付保険で支払われる給付は、それをあなたが支払ったのか雇用主が支払ったのか、また、それが税引き前または税引き後のどちらのお金で支払われたかによって、課税対象にならない場合があります。^[5]

がん保険では、一般的に、がんを患っている人やがんを発症するリスクがある人が健康的なライフスタイルを採用するのを支援することを目的としたウェルネス特典（州によって異なります）が提供されます。これらの特典は、補償を提供する保険会社によって異なります。これらの特典は、禁煙、ジムの会員、食生活の変更など、健康的な生活プログラムを実行している人に経済的支援を提供することができます。保険会社は、保険契約者がいつでも入手できる健康的なライフスタイルに関する情報へのアクセスを提供する場合もあります。一般的な補償特典では、病気の早期発見や全体的な健康の他の側面のモニタリングを目的としたウェルネステストへのアクセスも保険契約者に提供されます。これらのテストには、マンモグラム、パップスメアテスト、大腸内視鏡検査などが含まれます。多くの場合、がん保険に加入している人は、がん保険プロバイダーに検査を受けたことを証明するものを提出する必要があります。この問題は通常、検査を実施する医療専門家によって処理されます。検査の証拠が提出され、検証されると、保険会社は必要な経済的支援を提供します。従来の健康保険の補足として、がん保険とその関連給付は範囲が限られています。これらの保険に関連する給付は、がんの影響を軽減するか、病気全体の予防を促進するように設計されていることがよくあります。給付は、保険を引き受ける保険会社によってさまざまな種類があります。多くの保険では、がん治療などの医療関連費用を含む医療費に関する給付を提供しています。その他の保険では、医療費以外の費用に関する給付を提供しています。これらの給付は、保険加入者に交通費、食費、家事費、育児費、および特定の請求書に対する経済的支援を提供します。

皮膚がんは最も一般的に診断されるがんの一種です。皮膚がんの主な分類は、基底細胞がん（BCC）、扁平上皮がん（SCC）、および黒色腫です。最初の2つは総称して非黒色腫皮膚がん（NMSC）と呼ばれ、転移する可能性は非常に低く^[6]、皮膚がん診断の大部分を占めています。^[7]

多くのがん保険プランでは、これらの非黒色腫皮膚がんと診断された保険契約者には給付金が提供されておらず、^[8]、がんと診断されることが多いケースの大部分にも給付金が提供されていません。初回診断の支払いと継続支払いの両方を提供する他のプランでは、非黒色腫皮膚がんの初回診断に対して一時金の給付が提供されない場合があります。^[9]

一部のがん保険プランでは、がん自体に関連する費用のみがカバーされます。これらのプランでは、がんによって直接的または間接的に誘発または合併した非がん疾患に関連する費用はカバーされません。^[10]たとえば、肺がんは肺炎のリスクを高めますが、がんの診断後に発生した肺炎の治療に関連する医療費は、がん保険プランではカバーされません。

他のがん保険プランでは、患者が実際にがんを発症した後に発生した費用のみが補償されることがあります。保険加入者は、がんの前兆症状やがんの可能性を示すその他の症状が見つかった場合、給付金を受け取ることができません。^[9]

一部のがん保険プランでは、治療によっては外来治療が必要な場合があるにもかかわらず、入院治療に関連する費用のみをカバーしています。^[11]これらのプランでは、放射線療法や化学療法など、退院後に患者に行われるがん治療はカバーされない可能性があります。

がん保険プランによって既往症の定義は異なりますが、加入時にすでにがんと診断されている個人に制限を課すという点では概ね一致しています。一部のプランでは、最初の12か月間の保険期間中に既往症により発生した費用に対する給付金が提供されない場合があります。^[10]他のプランでは、患者が特定のがん、エイズ、またはHIVと診断されたことがある場合、完全に保険の対象とならない場合があります。^[8]

がん保険は、患者の主保険プランの欠落部分を補うための補足保険の一種ですが、主保険プランが補足がん保険プランの補償と重複するがん補償給付を提供している場合もあります。がん保険プランの中には、主保険プランの支払い額に関係なく給付金を支払うものもありますが、主保険プランの中には二重支払いを禁止する給付金調整条項を含むものもあります。^[11]他のがん保険プランでは、患者が二重給付を受けることができないと規定されている場合があります。

一部のがん保険プランでは、加入後一定期間保険金を受け取れない規定があり、この期間は30日間であることが多い。一部のプランでは、加入後30日以内にがんと診断された場合、保険金が大幅に減額され、その後保険が打ち切られると規定されている。^[10]

健康保険の資格は、多くの場合、保険会社のリスク管理および査定慣行の対象となります。がんなどの深刻な健康問題がもたらすリスクのため、保険会社は、がん患者に新しい保険を提供することに強く反対する姿勢を取ることがよくあります。そのため、一般的な健康保険では、がんに対する補償は提供されません。このような場合、がんに特化した補足保険が役立つ場合があります。米国では、医療法の改正により、既往症のある人も保険に加入できるようになりました。これらの変更を提示した法律であるオバマケア法は、国内の健康保険会社に対し、がんなどの病気に苦しむ人々に保険を提供することを義務付けています。法律では、これらの人々に健康保険へのアクセスが付与されなければならないと規定していますが、保険はそれを引き受ける会社の気まぐれに左右されます。そのため、これらのポリシーの規定は、関係する健康保険会社によって大幅に異なる場合があります。場合によっては、保険会社は、高額な病状に苦しむ人々にとって経済的に魅力のないポリシーを設計します。

補足的な健康保険プランであるがん保険は、従来の保険でカバーできない部分を補うことを目的としています。それでも、これらのプランでは、がんに関連する健康問題をすべてカバーできない場合があります。がんに関連する合併症は、がん保険の利用可能性に多大な影響を及ぼす可能性があります。がん保険の補償に関する主な懸念事項の 1 つは、適格性です。通常、がんなどの既往症がある人は、補償の対象になりません。適格性を決定する要因は、保険会社によって異なります。