Loading article…
日中当座貸越（日中当座貸越とも呼ばれる）とは、銀行口座が日中に残高不足になることが許容されるが、営業終了までに残高がプラスに戻ることを指す。
米国では、連邦準備制度が、適格な銀行が連邦準備口座で当座貸越を行い、 Fedwireを介して支払いを行うことができるシステムを運用しています。[ 1 ]銀行は支払いのために終日当座貸越を行うことができますが、その日の終わりに口座残高がマイナスにならないようにする必要があります。[ 2 ]
銀行によっては、連邦準備制度の口座に引き出しに必要な資金が不足している場合があります。例えば、A銀行の 資産が1,000万ドルで、連邦準備制度がその資産の10%（100 万ドル）を準備金として要求しているとします。ある日、A銀行が150万ドルを日中に引き出す必要が生じた場合 、その日は日中当座貸越の状態となります。その日の終わりまでに、A銀行は連邦準備制度に返済する義務を負います。
担保付きのデイライトオーバードラフトには手数料はかかりませんが、担保なしのオーバードラフトには50ベーシスポイントの手数料がかかります。[ 3 ]
日中の当座貸越の歴史は、連邦準備制度が銀行間の大口送金に関する政策を確立した1985年に始まり、これにより銀行は円滑に運営できるようになった。[ 4 ]
このシステムにはいくつかの欠陥があります。日中の当座貸越は最終的に決済時に存在しない資金で取引を行うため、銀行は日中に当座貸越した金額を返済できない場合があります。連邦準備制度に返済する必要があるが、返済するのに十分な資金がない銀行は、他の銀行から資金を借り入れるという選択肢があります。しかし、他の銀行から借り入れることが常に選択肢になるとは限りません。この信用リスクはシステミックリスクです。[ 5 ] [ 2 ]
連邦準備制度理事会は、日中に準備金を貸し出すことに伴うリスクに対処するために、いくつかの措置を講じることができる。
まず、連邦準備制度は、銀行が準備金をどのようなプロジェクトに使用しているか、また銀行が所有する他の資産の価値を考慮することによって、銀行の借入を監視することができます[ 2 ]。
第二に、連邦準備制度は潜在的な借り手から担保[ 2 ]を要求することができます。この場合、担保は、借り手がその日に発生した当座貸越を返済できない場合に備えて、連邦準備制度に対する保険として機能します。
第三に、連邦準備制度理事会は、日中の当座貸越に伴うリスクを軽減するために、日中当座貸越手数料[ 2 ]を要求する可能性がある。銀行は、より高額な手数料を避けるために、必要な額以上の借入を行わないだろう。
日中当座貸越の資格を持つ銀行には、純借入上限が設定されます。[ 2 ]連邦準備制度理事会が定めた特定の規制やガイドラインによって設定されているため、組織によって純借入上限は異なります。連邦準備制度理事会が実施できる政策とともに、純借入上限は、連邦準備制度理事会が日中当座貸越で直面する可能性のあるリスクを軽減するのに役立ちます。