カナダのペイデイローン

カナダのペイデイローンは、借り手の州がペイデイローンの提供に関する十分な州法を制定している限り、刑法第347.1条に基づいて許可されています。そのような州法が存在しない場合（ニューファンドランド・ラブラドール州の場合など）、ペイデイローンは高利貸し法によって制限され、年60％を超える実効（複利）金利は犯罪とみなされます。ただし、これまでのところ、ニューファンドランド・ラブラドール州ではこれは施行されていません。

2006 年 8 月 14 日、ブリティッシュ コロンビア州最高裁判所は、 A OK Payday Loans に対する集団訴訟で判決を下しました。^[1] A OK は、借入額 50 ドルごとに21% の利息と「処理」手数料9.50カナダドルを顧客に請求していました。 ^[1]さらに、顧客が支払いを延期したい場合は、100 ドルごとに 25 ドルの「延期」手数料が請求されていました。裁判官は、処理手数料と延期手数料は利息であり、A OK は顧客に違法な利率を請求していると判断しました。この判決の結果として支払われる金額は、数百万ドルに上ると予想されています。^[2]ブリティッシュコロンビア州控訴裁判所は、この判決を全員一致で支持しました。^[3]

2006年、議会は刑法を改正し、州がペイデイローン業界を規制できるようにした。^[4]

ニューファンドランド・ラブラドール州を除くすべての州は、2006年以来、ペイデイローン規制に対処するための何らかの法律を制定している。

アルバータ州の金利は、2016年8月以降、ペイデイローンを認めている州の中ではカナダで最も低く、ペイデイローンの最大金利は貸付額100ドルあたり15ドル、実効金利は3,724%となっている。^[5]

カナダのペイデイローン協会は、「アルバータ州政府は消費者を違法な貸金業者に追いやる無謀な融資規制を提案している」と発表して反応した。^[6]

アルバータ州は、ペイデイローンの最高金利を貸付額100ドルあたり15ドルに引き下げる法案を提出した。これはペイデイローンを認めている州の中で最低の最高金利である。^[7] これにより、実効金利は21,978%から3,724%に引き下げられる。

2009年11月1日以降、ブリティッシュコロンビア州ではペイデイローン規制（ビジネス慣行および消費者保護法に基づく）^[8]が施行されている。短期ローンの最大手数料は元金（利息および手数料を含む）の23％に制限され、借り手は契約締結の翌日の終わりまでに手数料を支払うことなくローンをキャンセルすることができ、借り手1人につき一度に1件のローンのみが許可され、貸し手が借り手の銀行または雇用主にアクセスする能力は制限されている。さらに、貸し手は借り手の手取り収入の50％を超える金額を貸し付けたり、借り手の次の給料日前の返済を求めたりすることは禁止されている。すべての貸し手は登録する必要があり、ビジネス慣行および消費者保護局（別名消費者保護BC）の規制を受けている。^[9] 2016年9月、BC州政府は、借入100ドルにつき15ドルという新たな最大許容手数料を提案し、この変更は2017年1月1日に発効した。^[10]

マニトバ州は、2週間あたり100ドルあたり17ドルという、ペイデイローンを許可する州の中で最も厳しい金利を設定している。^[11]さらに、一定期間内に同じ顧客が借りる後続のローンは5％に制限されている。^[11]

2018年、ニューブランズウィック州は、ペイデイローン業者のライセンスに関する新しい規制と規制枠組みを導入した。2018年1月1日に発効した「信用開示コストおよびペイデイローン法」および同法に基づく規則と規制では、ニューブランズウィック州で営業するにはすべてのペイデイローン業者が金融消費者サービス委員会（FCNB）のライセンスを取得することが義務付けられ、ローンの最大手数料を借入額100ドルあたり15ドルに設定し、借り手が48時間以内に無料でローンをキャンセルできるようにし、貸し手が受取人に一度に提供できるローンの数を制限し、ローン額を受取人の純給与の30％以下に制限するなどの要件が定められている。^[12]

法案は2016年に可決されたが、連邦刑法の免除がなければ法律にはならなかった。免除は2018年12月12日水曜日に連邦政府によって与えられた。利率は100ドルの融資につき21ドルと予想され、実効金利は14,299%となる。^[13]

ニューファンドランド・ラブラドール州では、この問題に関する法律は制定されておらず、連邦政府の上限である 60% までが制限となる。これは、14 日間のローンで 100 ドルあたり最大 2.30 ドルの手数料に相当する。ペイデイ ローンの実質年利率はこの上限を超えているため (最も低い利率はアルバータ州とオンタリオ州で、100 ドルの借り入れにつき 15 ドル、(1.15^(365/14)-1)* 100))、ペイデイ ローンは州内では事実上違法となる。しかし、ニューファンドランド・ラブラドール州にはペイデイ ローン産業が存在するようで、州検察官は「これらの犯罪の起訴は公共の利益に反する」と判断した。^[14]

現在、貸し手は借入額100ドルにつき最大17ドルを請求することができ、遅延料金は最大40ドル、遅延支払いに対する利息は最大30％となっている。^[15]ノバスコシア州では以前は100ドルにつき31ドルでペイデイローンを許可していたが、2018年に100ドルにつき19ドルに引き下げられた。^[16]

オンタリオ州は、2018年1月1日より、ペイデイローンの最高金利を100ドルあたり15ドルに引き下げ、実効金利は3,724%となった。その他の変更は2018年7月1日より施行される。^[17]

「オンタリオ州は略奪的なペイデイローン業者を禁止すべき時が来た：意見」^[18]には、オンタリオ州で初めてとなるハミルトン市のペイデイローン業界に関する新しい規制についての議論が含まれています。

2017年1月1日より、ペイデイローンの最大借入コストは、100ドルの貸付につき21ドル（14,299%）であった以前のレートから100ドルの貸付につき18ドル（7,383%）に引き下げられました。^{[19] [20]}

2016年8月29日、政府・消費者サービス省は、借入の最大総コストを、2017年1月1日より100ドルの貸付につき21ドル（14,299%）から100ドルの貸付につき18ドル（7,383%）に、さらに2018年1月1日より100ドルの貸付につき15ドル（3,724%）に改正することを提案している。^[21]

2016 年 6 月 27 日、政府・消費者サービス省は「第二読会を経て、社会政策常任委員会に付託された」という内容の電子メールを送信しました。2016 年 7 月 17 日現在、委員会の会議は予定されていません。

2016年4月20日、オンタリオ州政府はプレスリリース^[22]を発表し、ペイデイローンの金利引き下げについて意見を求めました。政府は、最大金利を14,299%（2週間で100ドルあたり21ドル）に据え置くか、9,224%（2週間で100ドルあたり19ドル）に引き下げるか、5,894%（2週間で100ドルあたり17ドル）に引き下げるか、3,724%（2週間で100ドルあたり15ドル）に引き下げることを検討しています。オンタリオ州には800を超えるペイデイローン業者とローンブローカーがあります。オンタリオ州のペイデイローンの平均は16日間で435ドルです。

政府は2015年12月9日、新たな法案、法案156、代替金融サービス法改正法2015を提出した。「この法案は、ペイデイローン、レント・トゥ・オウンサービス、高額分割ローン、政府発行小切手換金サービスなどの高コストの代替金融サービスを利用する消費者の保護を強化する。この法律は、債権回収中の債務者をよりよく保護する。」2016年3月13日現在、この法案は第一読会を終えたが、まだ法律にはなっていない。^[23]

オンタリオ州は、2008年にペイデイローン法^[24]を制定し、オンタリオ州でのローンの手数料を2週間の借り入れにつき100ドルあたり21ドルに制限しました。^[25] 実効年利率は14,299%((1.21^(365/14)-1)*100)で、同等の年利率は548%((0.21*(365/14))*100)です。

オンタリオ州には消費者の権利を概説する機関がいくつかあり、その中には「オンタリオ州政府消費者サービス省や、消費者の権利と公共の安全を促進する行政機関として知られるその他の公的機関による啓発プログラム」であるオンタリオ州消費者保護局も含まれる^{[26] 。}

現在は廃業しているキャッシュストアやインスタローンからペイデイローンを借りたオンタリオ州民は、2016年10月31日までに1000万ドルの集団訴訟和解金を請求すれば、手数料と利息の回収を請求できる。^[27]

2013年2月、州は、同法違反を理由に、エドモントンを拠点とするキャッシュストアの州内での営業許可を取り消そうとしている。 ^[28]

プリンスエドワード島では、2週間の貸出期間につき100ドルの貸出手数料を25ドルに制限しています。^[29]実質年利率は33,519%((1.25^(365/14)-1)*100)で、同等の年利率は652%((0.25*(365/14))*100)です。

ケベック州は、すべての融資の実質年利を35％に制限することを決定し、事実上、州内からこの産業を締め出すことになった。^[30]

2010年6月、サスカチュワン州政府はブリティッシュコロンビア州と同様のペイデイローン規制を発表した。これには、元金の23%の金利上限、債務不履行の30%の上限、個人の次回給与の純額の50%の借入限度額などが含まれる。ペイデイローンを提供する企業には、1店舗あたり2,000ドルのライセンス料が課せられる。^[31]

2012年1月1日、サスカチュワン州で2012年ペイデイローン法が施行されました。^[32]