ナイマンのモデル

ナイマンのモデルは、1999年にジョン・A・ナイマンによって開発され、米国の民間医療保険におけるモラルハザードの新たな見方を提示しています。ナイマンはミネソタ大学の経済学教授です。

彼の理論によれば、民間医療保険が購入されるのは、消費者が健康な状態から病気の状態へ収入を移し、より価値を高めたいからだという。保険は、保険の購入者全員が契約年内に病気になるわけではないという事実を利用している。たとえば、ある医療処置に 10 万ドルかかるが、1 年間に病気になってその処置が必要になる可能性は各人が 5 万分の 1 しかないとしよう。したがって、消費者はわずか 2 ドルかそれ以上でその処置の全額補償を購入できる。なぜなら、病気になる 1 人につき、保険プールに保険料を支払って健康なままでいる消費者が 49,999 人いるからである。したがって、保険は消費者の収入の 2 ドルを消費者の病気の状態に移し、その状態でその収入を [10 万ドル - 2 ドル = 99,998 ドル] 増やすという両方の働きをする。

保険会社は、健康な人から病気の人へ所得を移転します。この所得移転は通常、健康な人と病気になった人の両方から保険会社に支払われる保険料のプールから、保険会社が被保険患者の治療費を支払うことによって行われます。保険のために消費される追加の医療であるモラルハザードは、保険会社が彼らのために医療を購入するのではなく、保険支出として小切手を切っていたら被保険患者がその収入で何をしていたかに基づいて、効率的な部分（福祉が増加する）と非効率的な部分（福祉が減少する）に分解できます。被保険患者が追加収入でより多くの医療を購入していた限り、これはモラルハザードの効率的な部分を表します。被保険患者が医療の実効価格の低下に反応している限り（保険会社が医療費を支払っているため）、これはモラルハザードの非効率的な部分を表します。

たとえば、エリザベスが乳がんにかかったとします。保険に加入していない場合、彼女は乳房切除手術に 2 万ドルを費やすとします。すべての治療費を保険でまかなう場合、彼女は乳房切除手術に 2 万ドル、乳房再建手術に 2 万ドル、さらに回復のための入院 2 日間に 4 万ドルを費やすとします。モラル ハザード (保険で彼女が購入する追加の治療) は、乳房再建手術の 2 万ドルと入院 2 日間に 4 万ドルで表されます。このモラル ハザードが効率的か非効率的かを判断するには、エリザベスに、彼女の治療費を支払うために保険プールから得た収入 (2 万ドル + 2 万ドル + 4 万ドル = 4 万 4 千ドル) の小切手を提示し、彼女が何を購入するかを確認する必要があります。彼女の元々の収入（支払った保険料を差し引いた金額）に 44,000 ドルを加えた金額で、彼女は 20,000 ドルの乳房切除手術と 20,000 ドルの乳房再建手術を購入し、4,000 ドルで 2 日間の追加入院は購入しないと仮定します。彼女は追加の 44,000 ドルで好きなものを購入できたにもかかわらず、20,000 ドルの乳房再建手術を選択したため、この部分のモラル ハザードは福祉を増大させ、効率的であることがわかります。つまり、それは費やした 20,000 ドルの価値があったということです。彼女は 4,000 ドルで回復のための 2 日間の追加入院を購入しなかったため、この部分のモラル ハザードは福祉を減少させ、保険会社が彼女の治療費をすべて支払っていたため、彼女の元の保険でのみ購入されたことがわかります。

モラル ハザードの非効率な部分は、価格引き下げ (保険がすべての治療費を支払う場合、被保険患者の医療費は 0 ドルに下がる) を使用してエリザベスに収入を移転するための取引コストを表します。同じ金額の収入を小切手で移転することもできましたが、保険詐欺を監視し、複雑な法的契約書を作成する必要があるため、おそらくさらに大きな取引コストが必要になります。その結果、非効率なモラル ハザードは無視できます。

従来の理論では、健康保険は消費者がリスクを嫌うために購入され、モラル ハザードはすべて非効率的であると考えられています。ナイマンのモデルでは、保険は病気の状態で所得移転を得るために購入されると考えられています。この所得により、病気のときに追加のヘルスケアを購入できるようになります。これは効率的なモラル ハザードです。健康保険は、消費者が他の方法では購入できないヘルスケアにアクセスできるようになることが多いため、購入されることもあります。健康保険のこのアクセス価値は、保険の需要の重要な理由です。

ナイマン、ジョン A.「健康保険の価値：アクセスの動機」、Journal of Health Economics vol. 18、no. 2、1999 年 4 月、pp. 141-152。

ナイマン、ジョン A.「モラルハザードの経済学再考」、Journal of Health Economics vol. 18、no. 6、1999 年 12 月、pp. 811-824。

ナイマン、ジョン A.「健康保険の需要の理論」ミネソタ大学経済学部ディスカッションペーパー #311、2001 年 3 月。

ナイマン、ジョン A. 健康保険の需要理論。スタンフォード、カリフォルニア州：スタンフォード大学出版局、2003 年。

Santerre, Rexford E.、および Neun, Stephen P. 「医療経済学：理論、洞察、および産業研究」。第 4 版。Thomas South-Western、2007 年。63-65、142-46。

Santerre, Rexford E.、Neun, Stephen P.「医療経済学：理論、洞察、および産業研究」第6版。Thomas South-Wester、2013年。167-174。